В данной статье рассматривается одно из ключевых направлений современного банковского сектора — удаленная идентификация физических лиц. Исследуются понятие удаленной идентификации, ее виды, цели внедрения удаленной идентификации, международный опыт внедрения удаленной идентификации в банковском секторе на примере Казахстана и Российской Федерации, а также необходимость и проблемы внедрения удаленной идентификации физических лиц в Республике Узбекистан.
Ключевые слова: удаленная идентификация, аутентификация, мобильный банкинг, дистанционное банковское обслуживание
Современной тенденцией экономического развития является глобализация всех процессов, что порождает появление новых бизнес-моделей и изменение основных сфер жизнедеятельности, таких как экономика и менеджмент. Дальнейшее проникновение цифровых технологий — одна из характерных особенностей современного глобального мира. Банковский сектор Республики Узбекистан развивается в общем направлении новейших изменений.
В современном мире ведущие банки стремятся бесконечно улучшать качество предлагаемых услуг при одновременном уменьшении издержек на их обслуживание. Одним из важнейших направлений развития банковского сектора является развитие систем дистанционного банковского обслуживания. Самым востребованным видом дистанционного банковского обслуживания на сегодняшний день является мобильный банкинг. Удаленная идентификация в сегодняшнем цифровом мире уже становится неотъемлемой частью любого мобильного банка.
Удаленная идентификация — это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных. Существует несколько видов удаленной идентификации: идентификация по отпечатку пальцев, идентификация по лицу, идентификация по голосу, идентификация по радужной оболочке глаза, идентификация по сетчатке глаза.
Внедрение удаленной идентификации преследует различные цели. Ниже рассматривается несколько наиболее приоритетных целей для финансовых организаций.
Развитие бизнеса. Для регистрации нового клиента в банке, как правило, уходит большое количество времени: сбор данных клиента, обработка информации, хранение бумажных договоров. Система удаленной идентификации может оптимизировать этот бизнес-процесс и сократить его до минимума. Клиент регистрируется онлайн, там же подтверждает свои данные, получает услугу, а информация о нем напрямую поступает в клиентскую базу.
Увеличение потока клиентов. Удаленная идентификация — это конкурентное преимущество. Если будет возможность, пользователи выберут тот банк, в котором смогут сэкономить время и получить услугу онлайн. В свою очередь, банк, сократив время обслуживания до минимума, сможет обслуживать больше клиентов за один рабочий день.
Экономия денег.Чем больше клиентов пользуются услугами компании онлайн, тем меньше ей нужны привычные офисы продаж и отделения. Если пользователи смогут взять кредит онлайн, при этом подтвердив свою личность, банк сможет сократить расходы на аренду, содержание офисов и большой штат.
Защита от мошенничества. Вероятность подделать биометрические данные человека невысокая. Гораздо меньше, чем вероятность украсть его реквизиты доступа. Удаленная идентификация решает этот вопрос и сильно упрощает сбор информации о клиентах.
Для клиента удаленная идентификация также важна по нескольким причинам. Во-первых, это колоссальная экономия времени, так как для получения необходимой услуги с помощью удаленной идентификации не требуется посещение банка — все необходимые операции представляется возможным совершать удаленно, то есть онлайн. Также это необходимо для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Во-вторых, контроль над личными данными.
Для получения той или иной услуги в банке клиенту необходимо прийти в отделение банка и пройти очную идентификацию. Если клиент хочет обратиться в другой банк, то ему снова придется пройти идентификацию личности. С удаленной идентификацией пользователю достаточно будет единожды зарегистрироваться в системе, далее для получения любого вида услуг клиенту достаточно будет подтвердить свою личность. Система будет сверять полученные биометрические данные с идентификаторами. При совпадении данных система поймет, что данный пользователь уже зарегистрирован и предоставит доступ к банковским услугам. Данный этап называется удаленной аутентификацией.
В Казахстане на сегодняшний день работают только две системы удаленной идентификации: ЭЦП и динамическая идентификация по одноразовому коду. Эти системы сильно отличаются от зарубежных: в них нельзя зарегистрироваться дистанционно и идентифицироваться по биометрическим данным. Что очень неудобно.
Чтобы внедрить на рынок удаленную идентификацию, отвечающую зарубежным требованиям, казахстанская компания BTS Digital разработала технологию по удаленной идентификации клиентов — Digital ID. Система представляет собой специальное мобильное приложение, доступное для любого жителя Казахстана. При регистрации пользователь вводит номер телефона, после чего проходит проверку личности. Для этого необходимо сделать фото лица на фронтальную камеру смартфона, а затем выполнить несколько простых действий и пройти видеопроверку. Затем пользователю нужно сфотографировать удостоверение личности или паспорт. Пользовательские данные оцифровываются, а система сверяет фото и видео пользователя с фотографией на документе.
В Российской Федерации механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов.
Для получения банковских услуг с помощью удаленной идентификации необходимо один раз пройти первичную (очную) идентификацию в уполномоченном банке. Такой банк в присутствии физического лица проверит его паспорт и СНИЛС[1], зарегистрирует обратившегося в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также снимет все необходимые биометрические данные (это изображение лица и запись голоса).
В дальнейшем для дистанционного открытия счета или вклада, получения кредита или операций с денежными переводами в новом банке гражданину нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета или компьютера с использованием камеры и микрофона. При этом получить доступ к системе удаленной идентификации можно будет в одном банке, а пользоваться банковскими услугами — во всех кредитных организациях из списка Банка России.
Дистанционное банковское обслуживание в Республике Узбекистан.
Указом Президента Республики Узбекистан Шавката Мирзиёева № 5296 от 9 января 2018 года «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального Банка Республики Узбекистан» решено, что одной из главных задач Центрального Банка теперь будет совершенствование дистанционного банковского обслуживания посредством инновационных банковских технологий.
В данное время предполагается модернизация Национальной информационной базы банковских депозиторов (НИББД) путем регистрации физических лиц и присвоения им уникальных кодов. Присвоение уникальных кодов физическим лицам является актуальным и в системе «Электронного правительства», поэтому Министерством по развитию информационных технологий и коммуникаций предусматривается внесение в качестве идентификатора физического лица персональный идентификационный номер физического лица (ПИН ФЛ). После идентификации информация о клиенте попадает в единую базу, которая и становится центральной инфраструктурой для хранения информации. Если клиент обратится за услугой в другой банк, ему не придется проходить очную идентификацию, этот банк просто обратится к базе. Однако данный способ удаленной идентификации не гарантирует полной надежности, так как имеет привязку лишь к коду ПИН ФЛ, и тем самым может поспособствовать проявлению элементов мошенничества. Для совершенствования системы предлагается использование биометрических данных физического лица путем создания единой автоматизированной базы биометрических данных. При этом вместе с формированием базы на основе ПИНФЛ потребуется внедрение пунктов сдачи биометрических данных по всей территории Республики Узбекистан. Подобные пункты предлагается организовать и в функционирующих банках страны. После того, как физическое лицо единожды пройдет подобного рода идентификацию, его данные будут загружены в единую базу, доступную для всех банков Республики Узбекистан. В дальнейшем, для получения любых банковских услуг, предоставляемых удаленным способом, гражданину необходимо будет подтвердить свои биометрические данные с помощью соответствующего гаджета с использованием камеры. И для обращения за услугой в другой банк ему уже достаточно будет пройти лишь удаленную идентификацию без физического посещения офиса.
В дальнейшем перечень доступных дистанционно банковских услуг может быть расширен. Не исключено, что удаленная идентификация будет использоваться не только в банковском секторе, но и, например, при страховании, обращении в различные органы власти, к нотариусу и т. д.
На сегодняшний день основным препятствием на пути внедрения удаленной идентификации в Республике Узбекистан является законодательство, а именно закон о противодействии легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 15 января 2019 года № PHE-516. Данный закон не позволяет банкам идентифицировать клиента удаленно, без личного присутствия физического лица.
На 1 января 2019 года количество пользователей дистанционным банковским обслуживанием уже достигло 7 959 107 человек выросло на 56 % по сравнению с 2018 годом. Ниже на рис. 1 приведена статистика касательно роста количества пользователей ДБО начиная с 2011 года.
Рис. 1.
Если рассматривать пользователей по видам клиентов, то на 1 января 2019 года количество юридических лиц, пользующихся ДБО составляет 359 770, а физических лиц — 7 559 337. Подробнее рост пользователей по видам клиентов с 2011 года можно изучить на рис. 2.
Рис. 2 [2]
Учитывая, что численность постоянного населения Узбекистана на 1 января 2019 года составила 33 миллиона 254 тысячи 100 человек, то есть уже 26 % населения Республики Узбекистан пользуются ДБО, а также принимая во внимание положительную динамику роста количества пользователей ДБО начиная с 2011 года, можно сделать вывод о том, что оказание услуг через мобильный банк пользуется спросом среди населения. Также необходимо отметить, что население Узбекистана достаточно молодое, более половины населения составляют лица до 30 лет. То есть данный вид бизнеса для банков является выгодным и перспективным направлением. В целях повышения привлекательности и дальнейшего развития банковских услуг и продуктов как среди населения, так и в бизнес — среде, представляется целесообразным широкое внедрение технологий удаленной идентификации банками Республики Узбекистан.
Литература:
- Указ Президента Республики Узбекистан «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального Банка Республики Узбекистан» № 5296 от 9.01.2018 г.
- Указ Президента Республики Узбекистан «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан» № УП-4947 07.02.2017
- Официальный сайт Центрального Банка Республики Узбекистан. URL: http://cbu.uz/ru/platyezhnye-sistemy/30/(15.12.2019)
- Удаленная идентификация клиентов и открытые платформы: будущее уже рядом. URL: https://bankir.ru/syuzhety/udalennaya-identifikatsiya-klientov-i-otkrytye-platformy-budushchee-uzhe-ryadom-59/Удаленная идентификация клиента — что это и как работает. URL: profit.kz/articles/13520/Uznat-za-60-sekund-udalennaya-identifikaciya-klienta-chto-eto-i-kak-rabotaet/
- Численность населения Узбекистана. URL: https://www.gazeta.uz/ru/2019/01/18/population/
- Обзор и перспективы развития систем дистанционного банковского обслуживания. URL: http://cbu.uz/ru/press-tsentr/obzori/2017/12/96391/
[1] Страховой номер индивидуального лицевого счёта — уникальный номер индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования.
