В статье проведен анализ влияния смарт-контрактов на трансформацию банковской деятельности. методология исследования — анализ научной литературы по заданной проблеме, а также практического опыта.
Ключевые слова: смарт-контракт, трансформация, банковская деятельность, контракты, блокчейн, условия.
Традиционный договор включает в себя оформление документов с изложением условий соглашения. В контракте участвует третья сторона, которая иногда отвечает за проверку выполнения этих условий обеими сторонами до выполнения условий контракта. Смарт-контракт, с другой стороны, представляет собой самореализующийся контракт, условия которого записаны в виде протокола в сетевой системе блокчейна. После выполнения закодированных условий контракт самостоятельно проверяет и завершает контракт в соответствии с первоначально согласованными условиями. Интеллектуальные контракты имеют децентрализованные условия внутри сети, и для подтверждения контракта не требуется никаких сторонних организаций. [1]
Банковская индустрия осуществляет большую часть своей деятельности на основе договорных соглашений. Условия этих договоров подлежат исполнению третьими лицами в случае нарушения условий. Предоставление каждому клиенту индивидуального внимания является медленным и дорогостоящим процессом. Наличие смарт контрактов автоматически открывает множество возможностей для банковской индустрии.
Некоторые из возможностей включают в себя:
– Обработка страховых требований. Урегулирование страховых требований часто требует оценки законности требования и контр-проверки условий контракта для подтверждения претензии. Этот процесс часто затягивается, так как страховщики стремятся строго устранить мошеннические претензии. В некоторых случаях претензии часто приводят к судебным разбирательствам, что может привести к неудовлетворенности любой из сторон контракта. Благодаря технологии блокчейна смарт-контракты предлагают автоматизированную обработку страховых требований банковскому сектору. Интеллектуальные контракты позволяют клиенту подать претензию, которая затем автоматически проверяется кодами, записанными в блокчейн. Валидация включает оценку претензий для проверки их законности, а затем автоматическое выполнение условий контракта, например, компенсацию потерь. [2]
– Денежный перевод в режиме реального времени. Банки обрабатывают несколько транзакций для своих многочисленных клиентов. В результате накопления обработка этих транзакций может замедлиться. Кроме того, банки занимаются бизнесом с другими предприятиями, включая поставщиков и крупных партнеров. Перевод средств на эти предприятия часто повторяется, и задержка перевода может привести к ухудшению деловых отношений. Внедрение системы денежных переводов, основанной на умных контрактах, облегчает обработку платежей поставщикам, перевод средств клиентам и другим заинтересованным сторонам. Кроме того, смарт контракты ускоряют пост-торговые расчеты, так как после завершения сделки детали транзакций автономно проверяются между банком и клиентом.
– Прозрачный Аудит. Традиционные контракты часто основаны на строгих правилах, требующих от банков значительных вложений в оформление документов для ведения учета. Это явление является причиной медленной оцифровки банковской индустрии. Поскольку банки предоставляют различные услуги, такие как финансирование и предоставление займов, они обязаны вести учет каждого вида деятельности. Эти записи часто подвержены манипуляциям и могут привести к неверной информации. Решения для разработки смарт контрактов для банков включают в себя необходимые инструменты для бухгалтерии, основанные на нетленных кодах в сети блокчейнов. Решения распространяются внутри сети для повышения прозрачности хранимых записей. Таким образом, банки исключают возможность проникновения в свои учетные записи и, следовательно, избавляют от потерь. Смарт-контракты также могут быть развернуты в банках для общих собраний, чтобы расширить участие заинтересованных сторон посредством голосования по доверенности. Технология позволяет всем заинтересованным сторонам прозрачно участвовать в принятии решений. [3]
– Знание своего клиента. При финансировании торговой деятельности или предоставлении кредита клиенту, банк должен подтвердить личность клиента. Кроме того, предлагая синдицированные кредиты, банки более тщательно проверять заемщика. Процесс получения таких данных, как кредитные истории из других учреждений, может быть сложным и, вероятно, дорогостоящим. Банки, внедрившие систему смарт контрактов для своих операций, могут легко обмениваться кредитными баллами физических лиц и проверять их личность на основе записей в блокчейне. Кроме того, интеллектуальные контракты будут облегчать соответствующие требования соответствия, такие как налоговые декларации, для клиентов, обеспечивая обработку транзакций клиентов в режиме реального времени. [4]
Банки значительно выигрывают, принимая смарт контракты для своих систем. Все обсуждаемые возможности являются каналом для минимизации затрат на проведение операций, особенно административных. Банки также снижают вероятность ошибок и повышают прозрачность. Таким образом, банки создадут лучшие отношения с клиентами. Смарт контракты также помогают минимизировать риски, с которыми можно столкнуться во время операций, например, компенсация мошеннических требований.
Литература:
- Andryukhin A. A. Methods of protecting decentralized autonomous organizations from crashes and attacks // Труды ИСП РАН. 2018. № 3.
- Гринь Е. С. Реестры сложных объектов интеллектуальных прав (на примере аудиовизуальных произведений) // Актуальные проблемы российского права. 2017. № 8 (81).
- Дядькин Д. С., Усольцев Ю. М., Усольцева Н. А. Смарт-контракты в России: перспективы законодательного регулирования // Universum: экономика и юриспруденция. 2018. № 5 (50).
- Мамаева Н. В. Смарт-контракты // Наука и образование сегодня. 2018. № 4 (27).
- Намакото С. Биткойн: система цифровой пиринговой наличности [Электронный ресурс] // URL: https://bitcоin.org/filеs/bitcоin-papеr/bitсoin_ru.рdf
- Осмоловская А. С. Смарт-контракты: функции и применение// Бизнес-образование в экономике знаний. 2018. № 2 (10).
