Кредитование малого бизнеса остается экономически значимым рынком, развитие которого в настоящее время ограничивается рядом финансовых и организационных факторов. На современном этапе развития рыночной экономики малое предпринимательство востребовано не только всем обществом, но прежде всего самим крупным бизнесом, самим финансовым капиталом.
Данная статья затрагивает некоторые актуальные и острые проблемы предприятий малого и среднего бизнеса в России. В современных условиях важнейшим направлением активизации социально-экономического развития РФ становится стимулирование малого и среднего бизнеса.
В статье проведен анализ динамики кредитования юридических лиц в России в целом и предприятий малого и среднего бизнеса, в частности. В статье приводится описание роли малого и среднего бизнеса в экономике страны, определяется его влияние на валовой внутренний продукт, изучается возможность субъектов малого и среднего бизнеса получить доступ к денежным ресурсам, в частности возможность банковского кредитования данной категории заемщиков.
Ключевые слова: кредитование, коммерческие банки, субъекты малого и среднего предпринимательства, кредит, банковская поддержка, просроченная задолженность, кредитные продукты для малого бизнеса проблемы кредитования, совершенствование.
В современном мире субъекты малого и среднего бизнеса обеспечивают рабочим местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции, что приводит к насыщению рынка более качественными товарами.
Актуальность статьи связана со всем комплексом особенностей малого предпринимательства в России на современном этапе. Сфера малого бизнеса имеет важнейшее значение в решении государственных задач, направленных на повышение качества трудоустройства граждан, формирование здоровой конкурентной среды. Это означает, что сфера малого бизнеса — это важный и необходимый элемент экономической системы страны, который выполняет ряд важнейших функций.
Данные функции связаны, прежде всего, со всемерным стимулированием экспортного потенциала государства и обеспечением внутреннего потребительского рынка. Одновременно с этим сфера малого бизнеса выступает как ключевой системообразующий элемент развития экономики государства.
На современном этапе специфика развития малого бизнеса в нашей стране обусловила повышенное внимание к данной сфере со стороны государства. Без оказания всесторонней поддержки представителям малого предпринимательства представляется невозможным рост активной хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, занятых в данной сфере.
В связи с наличием ряда негативных тенденций в экономике России, представляется необходимым пересмотр и внесение корректив в механизм кредитования представителей малого предпринимательства [2, с.107].
В нашей стране для решения задач экономического роста одним из основных факторов является на современном этапе развитие малого и среднего предпринимательства. Удельный вес таких субъектов хозяйствования в России неуклонно растет. Это обстоятельство актуализирует проведение целого комплекса мероприятий, направленных на усовершенствование механизмов внешнего финансирования малого и среднего предпринимательства.
Для субъектов малого и среднего бизнеса банковское кредитование открывает широкие возможности, связанные с расширением хозяйственной деятельности. Благодаря финансированию со стороны кредитно-банковских учреждений субъекты малого и среднего предпринимательства получают возможность улучшить параметры ликвидности и рентабельности, обеспечивать финансовую безопасность, в полной мере выполнять требования действующего законодательства [5, с.129].
К сфере финансовой безопасности может быть отнесено, в частности, хранение денежных средств на счетах, операции с документацией, применение сейфов. Государство должно быть заинтересовано в развитии малого и среднего предпринимательства.
На современном этапе развитие малого бизнеса открывает для государства достаточно широкие возможности. Выгода состоит, прежде всего, в том, что на основе развития малого и среднего предпринимательства повышается занятость населения, растет налогооблагаемая база, повышаются показатели ВВП, формируется здоровая конкуренция на рынке и т. п.
При этом необходимо отметить и наличие целого комплекса проблем в сфере развития субъектов малого и среднего предпринимательства. Одной из основных таких проблем является низкая доступность банковских кредитных ресурсов.
В настоящее время процентные ставки на развитие малого и среднего бизнеса очень высокие. Соответственно, ограничиваются банковские кредиты страхом того, что получается высокие уровни риска и сложное управление этими рисками. Банки в свою очередь тоже сталкиваются с проблемами. И одной из основных их проблем является привлечение и удержание клиентов [1, с.50].
В банковской сфере много разных способов для того, чтобы привлечь клиента на обслуживание в конкретном банке, но они должны быть прежде всего приемлемым уровнем этих же затрат, которые позволят достичь более лучшего эффекта. По выборам специалистов, существует два способа, которые являются наиболее эффективными для привлечения клиентов.
Первый способ — это привлечение, которое основано на рекламе торговой марки банка.
Второй способ — привлечение, которое основано уже на финансово-хозяйственных связях с уже существующими клиентами. Но опять же, если применить первый способ привлечения клиентов, то будут значительные затраты на рекламу и у банка должна быть развита сеть филиалов, которая будет приближенной к потенциальным и уже существующим клиентам банка. Если же банк не крупный, то этот способ будет требовать хороших дополнительных затрат на проведение более масштабной рекламы своего банка и своей торговой марки. Поэтому для таких банков более выгодней второй вариант привлечения клиентов.
Второй проблемный аспект заключается в удержании своих клиентов. А это уже намного сложнее чем привлечение. Около 65 % клиентам предпочтительнее, чтобы все их финансовые продукты были в управлении только у одного банка. Зачастую дополнительные средства в форме кредита необходимы малым компаниям, когда они только начинают развивать свою деятельность.
При этом не имея достаточного количества имущества для обеспечения залога, что часто является причиной отказа предприятию в кредите. Это происходит потому, что на начальном этапе своей деятельности предприятия не имеют возможности подтвердить регулярность своего дохода, а также опровергнуть мнение о том, что оно может оказаться компанией-однодневкой.
Еще одной проблемой при выдаче кредита банком является сложность в проверке реального финансового состояния предпринимателей, так как они могут быть освобождены от составления основных форм финансовой отчетности и могут предоставить справку об уровни своих доходов [6, с.78].
А так как большинство предприятий этой категории стараются скрывать свои реальные доходы, для минимизации уплаченных налогов, это еще больше усложняет ситуацию.
Также проблемой может стать отсутствие у начинающих предпринимателей высоколиквидных залогов. В связи с этим банкам приходится создавать резервы по таким кредитам, что приводит к росту стоимости банковского кредита, что останавливает многих предпринимателей.
В решении вышеупомянутых проблем должны совместно учувствовать банковские организации и государство. В основе государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства должно быть развитие и реализация государственных целевых программ по кредитованию малого бизнеса.
Также требуется внесение в законодательство таких изменений как, отмена налогообложения доходов от кредитов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства, внедрение плавающей процентной ставки в зависимости от объемов кредитов, сроков погашения и наличия залогового имущества.
Еще одной мерой на основе государственного финансирования может стать создание центров поддержки предпринимательства, которые бы консультировали начинающих предпринимателей по юридическим и финансовым вопросам для получения государственных субсидий. Для банков же, будет целесообразным разработка единой системы методов для оценки платежеспособности малого бизнеса [4, с. 51].
Также с целью повышения доверия предпринимателей к банковским кредитам необходимо провести упрощение процедуры для получения кредита, совершенствование системы обслуживания и увеличения сроков кредитования.
Таким образом, сегодня прослеживается положительная тенденция возрастания у кредитных организаций интереса к рассматриваемым категориям корпоративных клиентов: банки, кредитовавшие в основном небольшое число крупных заемщиков, осознали необходимость диверсификации кредитного портфеля (для того, чтобы сократить концентрацию и обеспечить стабильную прибыль). Поэтому предоставление кредитов субъектам МСБ для банков весьма перспективный источник получения прибыли. Как правило, данные кредитные продукты имеют стабильный и высокий спрос.
Таким образом, в сфере кредитования субъекты малого и среднего бизнеса России образовался замкнутый круг: банки не могут предоставить выгодные условия для малых и средних предприятий, а те, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Либо же если у банка и имеются программы для данных экономических субъектов, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за её стоимости.
Ситуация на сегодняшний день такова, что представители бизнеса опасаются прибегать к механизму кредитования с целью развития своего дела. Это объясняется нестабильной экономической ситуацией в стране, что, в свою очередь, обусловило новую основную задачу для коммерческих банков — повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам.
В целях расширения объемов банковского кредитования малых и средних корпоративных клиентов необходима реализация следующих мероприятий:
– разработка кредитно-банковским учреждением унифицированных подходов к установлению кредитоспособности потенциального клиента;
– усовершенствование механизмов риск-менеджмента;
– сокращение себестоимости кредитных процедур и сроков рассмотрения заявок на получение кредита за счет технического и технологического усовершенствования;
– использование кредитно-банковским учреждением кредитных продуктов без залогового обеспечения;
– снижение кредитных рисков с помощью системы обеспечения кредитов;
– приоритет долгосрочных отношений с постоянными клиентами;
– пересмотр системы льгот, позволяющих снижать для предприятия процентную ставку по кредиту;
– постоянное совершенствование и расширение линейки продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, которые будут отвечать рыночным тенденциям;
– диверсификация и расширение каналов продвижения банковских продуктов и услуг для представителей малого и среднего бизнеса через партнерскую и собственную сети;
– модификация и усовершенствование способов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.
Стоит отметить, что все же кредитование данного сектора выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на большие кредитные риски, банкам. Также с развитием новых технологий в России появляются продукты, которые могут составить высокую конкуренцию традиционному банковскому кредитованию, поэтому банкам необходимо совершенствовать свои предложения и условия по кредитованию, чтобы не потерять свою долю в обслуживании данной отрасли экономики.
Литература:
- Андреева, И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса // Общество и экономика. — 2016. — № 7. — С.43–47.
- Дербенева Е. Н. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2017. — № 1. –С. 107–114.
- Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — № 24. — С. 119–124.
- Курбанова А. А. Современное состояние и проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса // Проблемы современной экономики: материалы IV Междунар. научн. конф. Челябинск, 2015. — С. 51–56.
- Мазур Ю. А. Малый бизнес: тенденции и проблемы кредитования в период кризиса // Вестник научных конференций. 2016. № 9. –С. 129–131.
- Слуцкий А. А. Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель его оценки // Банковское кредитование. 2017. — № 2. –С. 78–80.
