Статья «Потребительское кредитование в России. Проблемы и перспективы» раскрывает вопрос потребительского кредита населению, а также освещает актуальные проблемы в данной сфере. В теоретической части раскрыта основная профессиональная терминология и даны пояснения понятию «кредитования». Рассмотрены основные этапы развития и становления системы потребительского кредитования в России. Произведен анализ основных деструктивных элементов системы потребительского кредитования, рассмотрены возможные варианты развития, исключающие возникновение ошибок в дальнейшем.
Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, банковское дело, финансовые инструменты.
В современной России система выдачи потребительских кредитов — один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит — чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высокомаржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры. Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз(зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке). Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления. Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена. Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни. Тем не менее ситуация с общей закредитованностью населения на данный момент достаточно печальная: по данным Бюро кредитных историй на конец 2018 года только 48 % всех заемщиков, обращавшихся в Банк за потребительским займом, производили платежи по одному кредиту. Общее число граждан. Имеющих задолженности по 3м и более кредитам в 2018 году увеличилось на 12 % и достигло значения в более чем пятнадцать миллионов человек (около трети от всех заемщиков). По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %; 7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тысяч рублей, 2 кредита — 284 тысячи, три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тысяч рублей.
Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью. Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму). Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения. Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать. Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям.
В настоящее время в нашей стране наблюдается обратная ситуация — спрос на кредиты растет, что обусловлено постепенным снижением ставки ЦБ РФ. Только в течение 2019 года ставка была снижена с 7,75 до 6,25 % годовых. На сегодняшний день трудно прогнозировать к чему приведет подобная политика центрального банка, но одно можно утверждать точно: факт снижения ключевой ставки положительно скажется на спросе в пользу потребительского кредитования.
Существуют несколько аспектов, положительно влияющих на популярность кредитов у населения:
– Снижение ключевой ставки
– финансовая защита, обеспеченная государством или частными гарантиями
– развитие правовой и нормативной базы
– диджитализация банковской сферы
– развитие систем рейтинга(скоринга) должников
Большинство перечисленных положительных факторов присутствуют в системе развития Российской банковской сферы, однако существуют и препятствующие развитию факторы:
– малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов
– повышение требований к заемщику
– многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена
– последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан
Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:
– обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности
– сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом
– совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.
В заключение хотелось бы отметить важность правильного направления развития потребительского кредитования в России. Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни. Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.
