В статье предлагаются основные направления повышения эффективности кредитования реального сектора экономики. Приводится их перечень, определяются их достоинства и недостатки включая использование в одном из крупнейших банков страны — АО «Россельхозбанк».
Ключевые слова: кредитные организации, реальный сектор экономики, кредитование, направления, повышение, эффективность.
Реальный сектор экономики — важный элемент в рыночной экономике, от степени эффективности развития которого в большой степени зависит темп экономического роста в стране. Вопросы о том, есть ли необходимость в поддержке реального сектора экономики постоянно задаются в настоящее время в России по всем уровням управления — от федерального до регионального и муниципального. Решение этого вопроса является возможностью по ускорению происходящих в России процессов модернизации экономики за счет перевода ее на инновационный путь развития.
Основные направления и приоритеты в поддержке реального сектора экономики:
– проведение модернизации производств и внедрение инноваций;
– увеличение ассортимента экспорта;
– увеличение финансовой поддержки;
– меры по развитию специализированный инфраструктур.
Основными мероприятиями по поддержке реального сектора экономики являются:
– проведение мероприятий по формированию нормативно–правовой базы, которая бы способствовала мерам, направленным на создание и развитие предпринимательства;
– сокращение времени предприятий во время поиска недвижимых видов имущества в аренду, оформления разрешительной документации по предпринимательской деятельности, и предварительных согласований;
– осуществление финансовой поддержки предприятиям реального сектора экономики за счет предоставления:
различных видов субсидий по возмещению затрат на разработку планов, а также доли процентной ставки по кредиту;
гарантии и поручительства посредством гарантийных фондов;
бюджетного кредита и бюджетной инвестиции по замене и модернизации оборудования, совершенствовании технологий, а также внедрения инноваций;
– имущественная поддержка в целях удовлетворения их потребностей по нежилым помещениям, отвечающим современному уровню требований;
– эффективная система по информационной поддержке за счет проведения просветительских работ на повышение финансовой грамотности;
– формирование условий для того, чтобы могла быть создана благоприятная социально-психологическая среда.
Для свободного функционирования реального сектора экономики должна быть снижена фискальная нагрузка в стране, а также предоставлено больше экономических свобод гражданам.
Одной из проблем России является коррупция. Контролирующими органами, постоянно злоупотребляющими своими полномочиями, создается избыточное давление на реальный сектор экономики. Контрольно-надзорные органы должны быть ориентированы большей частью на проведение профилактики, чем на гнет и репрессии.
В современных условиях идет обмен данными между Россией, Европейским союзом, а также рядом других стран-членов ООН для защиты предпринимателей от коррупционной практики. Особенно важной при государственной поддержке реального сектора экономики является кредитная поддержка.
Кредитная поддержка предприятий реального сектора экономики — многосторонний и сложный процесс, требующий активной помощи государства. Для решения проблем кредитования субъектов РСЭ необходимы прагматичные комплексные действия:
– создание посреднических государственных организаций, занимающихся поиском кредитных учреждений для РСЭ;
– создание специальной государственной структуры, которая будет заниматься мероприятиями, направленными на то, чтобы повысить экономическую и юридическую грамотность предпринимателей;
– создание эффективных систем по страхованию кредитов, которые были выданы субъектам РСЭ;
– оптимизация документации, необходимой для получения кредита;
– меры по снижению величины процентных ставок за счет того, чтобы будет использоваться страхование по выданным ссудам;
– должно быть создано специальное ведомство, которое бы занималось развитием и контролем за предприятиями РСЭ;
– могут использоваться средства в золотовалютном резерве по финансированию развития предприятий РСЭ.
На заседании Рабочей группы при Банке России по финансированию реального сектора экономики участникам финансового рынка и бизнес-объединениям была представлена Дорожная карта по развитию финансирования предприятий реального сектора экономики.
В качестве основных мер поддержки кредитования реального сектора экономики, а также развития взаимодействия между предпринимателями и финансовыми организациями названы:
1) Меры, направленные на то, чтобы развивать банковское кредитование, с целью снижения операционных затрат банков и увеличения кредитного портфеля реального сектора экономики.
2) Меры по развитию лизинга и факторинга для того, чтобы повысить их доступность предприятиям.
3) Меры по расширению альтернативных источников финансирования реального сектора экономики: развитие инвестиционных платформ.
4) Реализация так называемой концепции «цифровой клиент» с целью повышения доступности финансовых услуг для реального сектора экономики, в том числе в интернет-сегменте. Система позволит перевести некоторые этапы взаимодействия клиента с банком в электронный формат, тем самым повысив скорость обслуживания.
5) Оптимизация взаимодействия банков с бюро кредитных историй и ФНС, также направленная на повышение доступности финансовых услуг.
Предложенные меры помогут поднять уровень привлекательности предприятий реального сектора экономики в качестве клиентов банков, за счет чего должна будет снизиться стоимости их кредитования.
Одним из крупнейших банков, основным видом деятельности которого является кредитование реального сектора экономики в целом, а сельскохозяйственных предприятий в частности, является АО «Россельхозбанк», которому также необходимо повышать качество своей работы при кредитовании предприятий реального сектора экономики.
Для повышения эффективности кредитования реального сектора экономики Россельхозбанку необходимо совершенствовать процессы по выбору целевого клиентского сегмента, активно развиваясь по всем клиентским сегментам: крупный, средний, малый, микробизнес. Основные мероприятия по данным направлениям, должны заключаться в следующем.
1) При развитии крупного бизнеса АО «Россельхозбанк» фокус должен быть направлен на крупные межрегиональные холдинги, группы компаний и крупный региональный бизнес. Необходимо провести наращивание кредитного портфеля в данном сегменте как минимум на 50 % в 2020 году до 1190–1324 млрд. рублей.
Приоритетом деятельности АО «Россельхозбанк» должно стать увеличение объемов по привлечению средств клиентов, а также рост удельного веса по комиссионным доходам. В части пассивных продуктов основная задача — это сохранение существующих темпов роста клиентских средств, особенно остатков на расчетных счетах с целью снижения стоимости пассивов. Новым направлением деятельности банка должна стать активизация работы в обслуживании государственных оборонных заказов.
В целом за счет этого может быть наращен объем клиентских пассивов свыше чем на 50 % в 2020 году до 640–785 млрд.рублей.
2) При развитии работы со средним бизнесом основным приоритетом для АО «Россельхозбанк» должно стать выполнение целевых показателей Госпрограммы агропромышленного комплекса (АПК) и Программы по страхованию вкладов (АСВ). В части кредитования необходимо увеличить долю стандартных кредитных продуктов.
Реализация данных направлений приведет к росту кредитного портфеля как минимум на 40 % до величины в 285–320 млрд.руб. в 2020 г.
Дальнейшее развитие сервисов по обслуживанию потоков денежных средств клиентов среднего бизнеса, как и в крупном бизнесе, позволит АО «Россельхозбанк» увеличить объемы привлечения клиентских пассивов. По итогам 2020 года средства клиентов должна оставить 73–94 млрд.руб., а количество клиентов среднего бизнеса до 6,4–6,7 тысяч.
3) В целях развития малого и микробизнеса ключевыми приоритетами АО «Россельхозбанк» необходимо постепенно наращивать объемы по кредитованию за счет поддержки малых хозяйств, кредитования малых и микропредприятий, не принимая в расчет отраслевые ограничения. Необходимо развивать разнообразную экономическую активность в сельской местности, по малым и средним городам, а также активно привлекать данный сегмент на исполнение государственных контрактов.
В АО «Россельхозбанк» существует ряд проблем в области кредитования сельхозпроизводителей, а именно:
– наличие жестких условий по выдаче кредитов за счет чрезмерно большого объема документации при сборе данных о клиенте;
– длительная процедура рассмотрения собранной документации;
– в практике не применяются экспресс-кредиты для сельхозпроизводителей.
Предлагаются возможные решения проблем в области кредитования сельхозпроизводителей. Эти решения связаны, в первую очередь, с процедурой предоставления кредитов, основные мероприятия по совершенствованию этой процедуры приведены в таблице.
Таблица
Мероприятия по совершенствованию процедуры кредитования
|
Проблема |
Предлагаемые мероприятия |
Преследуемая Цель |
Ожидаемые результаты |
Срок исполнения |
|
Наличие жестких условий при выдаче кредитов |
Снижение количества документов при сборе данных по клиенту |
Повышение скорости выдачи кредитов |
Рост численности обратившихся клиентов |
Второе полугодие 2020г. |
|
Длительная процедура рассмотрения собранной документации |
Снизить срок по рассмотрению собранной документации |
Повышение скорости рассмотрения собранной документации |
Ускорение выдачи кредита |
Второе полугодие 2020г. |
|
Не применяются экспресс-кредиты |
Провести разработку порядка выдачи экспресс-кредитов |
Разработать новый продукт — экспресс-кредит |
Увеличение числа клиентов, так как экспресс-кредиты — это наилучшее предложение для потенциальных клиентов |
Второе полугодие 2020г. |
Кроме перечисленных выше мероприятий в АО «Россельхозбанк» необходимо в рамках повышения эффективности кредитной политики.
Литература:
- Арсланова, З. А. Проблемы банковского кредитования субъектов реального сектора экономики / З. А. Арсланова // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 4 (105). — С. 1314.
- Бабич, С. Г. Кредитование реального сектора экономики как важное условие инновационного развития российской экономики / С. Г. Бабич // В сборнике: Россия: тенденции и перспективы развития. — 2018. — С. 240.
- Галухин, А. В. Пути совершенствования кредитования реального сектора экономики / А. В. Галухин // Проблемы развития территории. — 2018. — № 6 (98). — С. 162–171.
- РСХБ увеличил кредитование реального сектора экономики на 37 %. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: https://www.marpravda.ru/news/finansy/rskhb-uvelichil-kreditovanie-realnogo-sektora-ekonomiki-na-37/
