В данный момент в Российской Федерации крайне низкий процент застрахованных жилых помещений, он составляет не более 10 %. У этого явления есть множества причин. Первая — к институту добровольного страхования многие граждане относятся весьма скептически, это отчасти связанно с тем, что мы только относительно недавно перешли к новой экономической системе, а в частности к капиталистической, и все ее проявления многим нашим гражданам кажутся непривычными. Второй причиной низкой популярности страхования жилых помещений является то, что многие граждане просто не доверяют страховым компания, в части того что порой очень сложно получить страховое возмещение. Третьей причиной является то, что сейчас в стране весьма неблагоприятная экономическая ситуация, и свободные денежные средства для страхования имущества отсутствуют.
Для стимулирования граждан в части страхования имущества были внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» и в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Данные изменения весьма весомы, в частности, теперь у органов государственной власти субъектов Российской Федерации появилось новое полномочие, заключающееся в том, что они вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Таким образом, в регионах должны будут создаваться страховые системы, цель которых заключается в предоставлении дополнительных гарантий защиты имущества от чрезвычайных ситуаций. Стоит обратить внимание на то, что это явление должно рассматриваться как дополнительный способ защиты. В случае если на территории субъекта произошла чрезвычайная ситуация, то гражданин сохраняет право на получение помощи из бюджетов различных уровней. Причем законодатель ясно дал понять, что получение государственной помощи не может быть основанием уменьшения страховой выплаты, но нигде не сказано, что если гражданин уже получил страховую выплаты, то это не будет являться основанием для уменьшения государственной помощи. В связи с чем можно сделать вывод о желании государства перераспределить риски имущественных потерь от чрезвычайных ситуаций.
Однако в процессе реализации данной программы возникает множество вопросов. Так как по мысли законодателя страхованию должно подлежать большое количество жилых помещений, должна быть создана единая информационная система, отвечать за которую будет Всероссийский союз страховщиков. Кроме того, он должен будет организовать взаимодействие с региональными властями в области информирования населения. И первый вопрос, которые возникает, это кто будет заниматься финансированием организации единой информационной системы: сами граждане, объединение страховщиков или бюджет. Логичнее всего будет первый вариант, что средства, на которые будет содержаться единая система будут включены в размер страховой премии, но вопрос в том, что как формировать такую систему пока нет отчислений? Еще есть вопрос, который касается информационного осведомления граждан, что оно должен в себя включать, какую информацию обязательно нужно доносить для граждан. Я думаю, что в информации, которую нужно обязательно доносить для граждан нужно включить, то от чего будут страховать, размер возмещения, стоимость и виды тарифов.
Эта информация поможет гражданам более полно и ясно понять требуются ли им эти услуги или нет. Из содержания Федерального закона от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее по тексту — ФЗ № 320) можно понять, что перечень страховых случаев каждый регион будет устанавливать самостоятельно в зависимости от климатических условий. Прежде всего, это будут чрезвычайные ситуации, которые наиболее часто там возникают: наводнения, природные пожары, ураганы, землетрясения. Также страховыми случаями могут стать теракты, техногенные катастрофы, коммунальные аварии, в результате которых повреждено жилище, пожары, взрывы газа и т. д. Владельцам жилья, скорее всего, интересна будет комплексная страховка сразу от нескольких рисков.
Эта система дает определенную гибкость, но нужно грамотно прорабатывать те тарифы, которые будут действовать на территории субъекта.
В ФЗ № 320 сказано, что в случае утраты (гибели) застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю — собственнику жилого помещения в денежной форме либо путем предоставления субъектом Российской Федерации в его собственность другого жилого помещения при условии уступки страхователем субъекту Российской Федерации права требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение. Исходя из положений Постановления Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. № 433 можно узнать, что выплата собственнику жилья должна составлять 300–500 тысяч рублей. И получается, что если гражданин не является участником этой программы, то он не будет иметь право требовать от органов государственной власти требовать предоставления жилища взамен разрушенному. На наш взгляд, это не справедливо и о таком последствии не заключения договора страхования нужно обязательно извещать граждан.
Подводя итоги можно прийти к выводу, что наш законодатель пытается все новыми способами увеличить привлекательность добровольного жилищного страхования. Вводя новые системы и виды страхования, но именно добровольное региональное страхование, по моему мнению, не является особенно привлекательным предложением для наших граждан и на сегодняшний момент есть еще очень много вопросов и неточностей к системе добровольного регионального страхования.
