Финансовая грамотность россиян в XXI в. как направление государственной политики: основные тенденции



В статье рассматривается финансовая грамотность населения Российской Федерации и участие государства в ее формировании и развитии, предпринимается попытка осмысления этого явления.

Ключевые слова: финансовая грамотность, государственная политика, основные тенденции.

На сегодняшний день тема финансовой грамотности является одной из актуальных, как в масштабе отдельно взятой личности, так и в масштабе государства. Последние исследования показывают, что: «большая часть заемщиков при взятии кредита не вполне реально оценивает свои возможности, в большинстве случаев не обладает полной информацией о размерах выплаты кредита и сроках его погашения, о возможных последствиях в случае несвоевременной выплаты текущих платежей. Нередко люди как бы находятся в состоянии эйфории, беря кредит с целью удовлетворения возникающих у них потребностей, зачастую формируемых или подогреваемых продавцами товаров и услуг, обещающих им исполнение их же ланий в кратчайшие сроки и при минимальных усилиях». [5]. И это подтверждается тем, что в Российской Федерации в настоящее время реализуются федеральные программы, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения, поскольку проблема недостаточной финансовой грамотности граждан Российской Федерации постепенно становится проблемой государственного масштаба. Директор Департамента международных финансовых отношений Министерства финансов России, А. А. Бокарев в одном из своих интервью, отвечая на вопрос о том, с какого возраста лучше начинать обучение финансовой грамотности, заявил: «Чем раньше, тем лучше. В рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности разработан ряд обучающих программ для детей, включая игровые курсы для ребят старших групп детского сада. Но основной акцент мы делаем, безусловно, на школьников. Сейчас подготовлен пилотный комплект учебно-методических материалов для школьников со 2-го по 11-й класс, а также для воспитанников детских домов. Уникальность комплекта в том, что он охватывает как начальную, так и среднюю школу. Тогда как, к примеру, в Великобритании курс финансовой грамотности рассчитан на учеников только старших классов. А мы считаем, что, уже начиная со 2-го класса можно прививать основы финансовой грамотности, усложняя программу год от года». [6]

Итак, что такое финансовая грамотность? По мнению исследователя Шадриной Ю. А. Финансовая грамотность включает:

1) образование в сфере банковских услуг, страхования, ценных бумаг, налогообложения, пенсионного обеспечения; выработку системного представления о роли финансов в жизни в условиях рыночной экономики; приобретение базовых знаний о рыночной экономике, предпринимательстве и фирмах;

2) развитие навыков собственного управления личными финансами, азов предпринимательства и инвестирования денег в современных условиях;

3) умение самостоятельно находить необходимую экономическую информацию, элементарное владение различными видами финансовых и экономических инструментов и их эффективное использование; воспитание экономического мышления и способности к восприятию и обработке поступающей экономической информации;

4) формирование представления об инвестиционных предпринимательских рисках, возможных рисках мошенничества, о способах их оценки, мерах предотвращения или смягчения [8].

Представляется необходимым упомянуть государственные программы, реализуемые в настоящее время в Российской Федерации, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения России. Ключевым документом, прямо относящимся к рассматриваемой проблеме, является Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг.». Цели и задачи Стратегии определены в документе так: «Настоящая Стратегия определяет приоритеты, цели и задачи, способы эффективного достижения целей и решения задач в сфере государственного управления отношениями, возникающими в сфере повышения финансовой грамотности населения, создании системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации на среднесрочный период». [2]. Исходя из целей и задач, декларируемых в данном документе, необходимо сделать вывод о том, что государство заинтересовано в повышении общего уровня финансового просвещения граждан. Важным документом в рамках рассматриваемого вопроса так же является «Стратегия развития национальной платежной системы» (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол N 4). Интересно отметить, что оба документа, упомянутые выше, достаточно сильно взаимосвязаны. Эта взаимосвязь, которую можно назвать и преемственностью, проявляется в том, что финансовая грамотность населения нужна государству для внедрения инновационных банковских технологий, таких, как, бесконтактная оплата покупок, мгновенные переводы денежных средств по номеру телефона и других. Ни для кого не секрет, что государственная власть и банковский сектор очень тесно взаимодействуют друг с другом, поэтому зачастую интересы государства совпадают с интересами самой банковской системы. Соответственно, многие принимаемые законы, регулирующие сферу денежных отношений, направлены, в первую очередь, на четкое регулирование деятельности банков в части реализации их полномочий и оказания финансовых услуг населению. В «Распоряжении Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы». дается точное определение ключевых терминов.

«Финансовое образование» — процесс, посредством которого потребители финансовых услуг (инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается скорее просветительская деятельность и точнее может быть названо финансовым просвещением. [1]

«Основы финансово грамотного поведения» — сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности [1]. Важно, что понятия и термины приведены в тексте документа полно и раскрыты в достаточной мере. Тот факт, что данный документ разработан с учетом многих современных тенденций и применением актуальных терминов и понятий, указывает на то, что на федеральном уровне вопрос финансовой грамотности населения и ее развития в ближайшие годы, стоит особенно остро, хотя и не является первостепенным среди внутриполитических задач государства.

В «Распоряжении Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы». содержится раздел «Подготовка граждан к жизни в старости», что является ярким примером актуализации вопроса финансовой грамотности населения Российской Федерации в Правительстве. Данный раздел посвящен, в основном, стимулированию интереса населения к теме пенсии и пенсионных накоплений, а также необходимости уполномоченным организациям разъяснять гражданам нюансы законодательства в части пенсионного обеспечения. В частности, раздел «Подготовка граждан к жизни в старости» содержит следующие положения:

Для эффективной организации деятельности по этому направлению в рамках настоящей Стратегии необходимо:

1. Cтимулировать у граждан мотивацию и навыки заботиться о своей будущей пенсии, в том числе путем участия в формировании дополнительных источников дохода после выхода на пенсию;
2. Повысить финансовую грамотность граждан по пенсионной тематике путем привнесения достоверных и актуальных знаний из компетентных источников;
3. Информировать граждан об основных положениях и изменениях в пенсионном законодательстве о порядке формирования пенсионных прав, расчете пенсий в системе обязательного пенсионного страхования;
4. Популяризировать среди населения, в первую очередь среди работающих граждан, практику получения информации по пенсионной тематике, в том числе связанную с формированием личных пенсионных прав и прогнозированием размера пенсии [1].

Из документа также видно, что государство стремится насытить информационный фон важными, насущными вопросами, которыми население, судя по всему, интересуется недостаточно активно. Особенно здесь интересен пункт 1, где сказано о стимулировании граждан в части обеспечения дополнительного источника дохода после выхода н пенсию. Очевидно, государство преследует определенные цели, утверждая, что дополнительные источники дохода необходимо начинать формировать только после выхода на пенсию. Для того, чтобы, выйдя на пенсию, пользоваться плодами трудов по формированию дополнительных источников дохода, необходимо начинать их формирование в трудоспособном возрасте. Однако, об этом в тексте документа не упоминается, поскольку такая финансовая стратегия жизни среднестатистического человека не является для государства приоритетной.

В первой главе «Стратегии развития национальной платежной системы» одним из пунктов выступает «недостаточная информированность и недоверие населения к предлагаемым субъектами НПС инновационным платежным услугам [2]., что свидетельствует о недостаточном уровне заинтересованности населения в вопросах финансов вообще, и инноваций в банковском обслуживании, с которым граждане сталкиваются практически ежедневно, в частности. Как следствие, итогом данных, казалось бы, не столь важных, процессов является недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения в целом. В качестве итога следовало бы выделить положительные моменты, непосредственно относящиеся к рассматриваемому вопросу, которые выражены в заинтересованности государства проблемой уровня финансовой грамотности населения, более того, существуют и реализуются федеральные программы и стратегии, направленные на повышение уровня финансового просвещения, активным участником этого процесса выступает Банк России, на сайте которого размещено большое количество материалов, направленных, в первую очередь, на реализацию федеральных программ и стратегий, а так же вполне подходящих для самостоятельного изучения гражданами. Так же для граждан существует информационный ресурс «Финансовая культура [3], созданный и поддерживаемый Банком России, где в доступной форме предлагается изучить основы финансовой грамотности. Необходимо подчеркнуть активизацию усилий государства в отношении финансового просвещения населения в настоящее время. Финансово грамотное население необходимо государство хотя бы потому, что оно будет способно принимать активное участие в развитии экономики посредством инвестирования части личного капитала в различные отрасли через приобретение ценных бумаг, в том числе и ОФЗ — Облигаций федерального займа, эмитированных непосредственно Министерством финансов Российской Федерации. Существует возможность приобретать и ценные бумаги различных компаний, в том числе и очень крупных, единственных в своем роде, зарегистрированных и ведущих свой бизнес в Российской Федерации, поддерживая и укрепляя тем самым и экономику страны. Однако инвестированием в России, по последним данным, занимается ничтожно малое количество людей. По данным «Московской биржи» в 2019 был зарегистрирован трехмиллионный брокерский счет, и это на 146 000 000 миллионов человек, проживающих в Российской Федерации. [16]

Фондовый рынок, если экономика не находится в стадии спада или стагнации, и при разумном подходе к выбору инвестиционных инструментов, способен показывать результаты значительно превосходящие проценты по банковским вкладам. Очевидно, что если бы население разбиралось в функционировании фондового рынка ровно так же, или даже лучше, чем в процессе оформления банковских вкладов, то вложение средств они могли бы осуществлять гораздо более эффективно, получая при этом большее количество процентов на изначально вложенную сумму денег.

С одной стороны, государство предпринимает попытки по активизации и включению граждан в процесс получения качественных и доступных знаний по основам финансовой грамотности, ведению личного бюджета, отношению к финансам вообще и управлению ими, а с другой стороны, мы вынуждены констатировать некоторую отдаленность основной массы граждан от вопросов, связанных с правильным управлением своими финансами, до вопросов, касающихся общих принципов функционирования экономики.

Литература:

1. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы».
2. «Стратегия развития национальной платежной системы» (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол N 4)
3. Соглашение о сотрудничестве Министерства образования и науки Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в области повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации. // Финансовая культура. URL: file:///C:/Users/ %D0 %98 %D0 %BB %D1 %8C %D1 %8F %20 %D0 %AD %D0 %B4 %D1 %83 %D0 %B0 %D1 %80 %D0 %B4 %D0 %BE %D0 %B2 %D0 %B8 %D1 %87/Downloads/soglashenie_o_sotr_minobr_i_nauki.pdf (дата обращения: 01.02.2020).
4. Финансовая культура // Банк России. URL: https://fincult.info/ (дата обращения: 01.02.2020).
5. Абаев А. Л. Исследование поведения потребителей финансовых услуг: ответственное отношение к получению кредита / А. Л. Абаев, Л. А. Корчагова // Практический маркетинг. — 2017. — № 9. — С. 19–24.
6. Бокарев А. А. За пять лет мы заложили основы для системного развития финансовой грамотности: [интервью] / А. А. Бокарев // Финансы. — 2017. — № 6. — С. 17–20.
7. Бурыкин Д. В. Взаимосвязь кредитного контроля и финансовой грамотности заемщиков при обеспечении экономической безопасности домашних хозяйств и банков / Д. В. Бурыкин, Е. И. Кузнецова, С. А. Мастерова // Вестник Московского университета. Сер. 26: Государственный аудит. — 2017. — № 2. — С. 35–44.
8. Шадрина Ю. А. Совершенствование процесса повышения уровня финансовой грамотности / Ю. А. Шадрина // Финансовый бизнес. — 2016. — № 2. — С. 38–42.
9. Чулков А. С. Повышение уровня финансовой грамотности населения России как элемент системы укрепления экономической безопасности государства / А. С. Чулков // Финансы и кредит. — 2016. — № 27. — С. 34–45.
10. Чумаченко В. В., Горяев А. П. «Основы финансовой грамотности», М. «Просвещение», 2016 г.
11. Такмакова Е. В. Сбережения в механизме трансформации доходов населения в инвестиции / Е. В. Такмакова, Н. В. Спасская // Финансы и кредит. — 2017. — Т. 23, вып. 16. — С. 949–957.
12. Сулейманова С. С. Международный опыт разработки и внедрения стратегии повышения финансовой и страховой грамотности / С. С. Сулейманова // Страховое право. — 2018. — № 1. — С. 29–34.
13. Курамшин Ш. Финансовая грамотность населения как важная составляющая развития инфраструктуры рынка / Ш. Курамшин // Рынок ценных бумаг. — 2016. — № 5. — С. 57–58.
14. Коркин Р. И. Финансовая грамотность населения и экономическая безопасность: аспекты взаимовлияния / Р. И. Коркин // Экономика и предпринимательство. — 2018. — № 4. — С. 219–222.
15. Коровкин А. С. Индивидуальные инвестиционные счета как альтернатива банковским вкладам / А. С. Коровкин, Л. Н. Назаров // Экономика и предпринимательство. — 2017. — № 9, ч. 1. — С. 942–948.
16. Московская биржа зарегистрировала 3 миллиона частных инвесторов // Московская биржа. URL: https://www.moex.com/n25254 (дата обращения: 01.02.2020).