Электронные деньги — термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи (хранения) денежных средств. В последние годы в РФ прослеживается устойчивая тенденция к росту числа несанкционированных операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания. Обналичивание электронных денег предполагает возможность изменения формы денежных средств, и в связи с этим актуализируется реальная потребность в создании правового механизма приостановления перевода денежных средств для предотвращения их незаконного использования.
Ключевые слова: электронные средства платежа, коррупция, несанкционированные операции, незаконные транзакции.
Электронные деньги — термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи (хранения) денежных средств. По обычаю, под ними подразумеваются системы хранения и передачи как традиционных, так и негосударственных (частных) валют. Обращение электронных денег осуществляется по правилам, установленным (согласованным) с Банком России и по собственным правилам негосударственных платежных систем.
В последние годы в Российской Федерации прослеживается устойчивая тенденция к росту числа несанкционированных операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания [1]. По информации Банка России [2], в 2017 г. их было совершено более 400 тыс. на общую сумму более 4,5 млрд руб., из которых 2,58 млрд руб. приходилось на несанкционированные операции с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями. Количество таких операций на протяжении 2018–2019 гг. постоянно увеличивалось. В то же время объем несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт, эмитированных на территории Российской Федерации, в 2017 г. составил 1,08 млрд руб., что меньше аналогичного показателя за 2016 г. на 6,1 % [3].
При постепенном сокращении доли несанкционированных операций, осуществляемых с использованием банкоматов и платежных терминалов, наблюдается некоторый прирост числа несанкционированных транзакций, осуществленных посредством сети Интернет, а также средств мобильной связи.
Обналичивание электронных денег предполагает возможность изменения формы денежных средств. Так, купюры мелкого номинала можно конвертировать в более крупные купюры, в чеки, иные финансовые документы. При этом сотрудники финансовых учреждений должны осознавать, что на стадии размещения легче пресечь незаконные финансовые операции.
Банком России подготовлены поправки к Положению о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств [4], которыми введены дополнительные требования к банкам и иным организациям, проводящим платежи.
Вместе с тем у злоумышленников остается возможность использовать схемы, в которых зачисление денежных средств на счет получателя производится весьма быстро [1]. В этой связи целесообразно переработать положения ст. 9 Закона N 161-ФЗ и ряда норм других законодательных актов в целях формирования реально работающей системы остановки и возврата платежей. Для этого Банку России в масштабах национальной платежной системы следует нормативно урегулировать такое понятие, как запрос отмены перевода. Подобные запросы должны быть стандартными и производиться в режиме реального времени, обрабатываясь всеми участниками рынка переводов.
В условиях высокой скорости проведения расчетов, многообразия форм ЭСП, значимого уровня технической оснащенности преступников актуализируется реальная потребность в создании правового механизма приостановления перевода денежных средств для предотвращения их незаконного использования.
Банк, как ОПДС, имеет возможность провести проверку транзакции и при возникновении сомнений уведомить об этом клиента. Понятно, что подобные обязательства для него дополнительная нагрузка, однако именно такой подход в состоянии повысить деловую репутацию кредитной организации.
Для этого на службу экономической безопасности банка должна быть возложена обязанность по проверке обоснованности отказа от проведения платежа и разработать алгоритм выявления правомерности отказа лица от совершения перевода.
Таким образом, Банком России разработан ряд стандартов по обеспечению информационной безопасности банковской системы, нарушение которых может влечь различные виды ответственности. Это, однако, не умаляет актуальности разработки мер по усилению контроля за регистрацией и использованием ЭСП в целях предотвращения обналичивания электронных денег в противоправных целях.
Литература:
- Бажанов С. В., Бут Н. Д. Состояние законности в кредитно-финансовой сфере в условиях экономического кризиса // Юрист. 2017. N 1. С. 12–17.
- URL: Обзор о несанкционированных переводах денежных средств (2017 год): http://www.cbr.ru/PSystem/P-sys/survey_2017.pdf (дата обращения: 12.02.2020).
- URL: http://www.cbr.ru/credit/Gubzi_docs/survey_transfers_16.pdf (дата обращения: 13.02.2020).
- Утв. Банком России 9 июня 2012 г., N 382-П.
