В сознании населения давно существует уверенность в быстром и доступном улучшении своего благосостояния путем получения банковского кредита. Украинское население на протяжении последних лет признавало себя в финансовом аспекте кредитозависимым: немало людей привыкло жить в кредит - покупка жилья, автомобиля, бытовой техники, ремонт и тому подобное. Кредитозависимость улучшала материальное состояние людей, стимулировала их к применению на практике рыночных знаний, анализа процессов в экономике. Возможность получить кредит в банковском учреждении существенно влияло на улучшение финансовых результатов деятельности при недостатке собственных финансовых ресурсов любых предпринимательских структур. Кредитозависимость ощутимо коснулась сельскохозяйственных предприятий при реальном сокращении объемов реализации сельскохозяйственной продукции. А это, в свою очередь, значительно почувствовали рядовые граждане.
Объем кредитных вложений украинских банков в ноябре 2008 г. увеличился на 8,6% (с начала года – на 57,3%) – до 671,6 млрд. грн, по данным ассоциации "Украинский кредитно-банковский союз". При этом кредитование граждан увеличилось на 9,1%, юридических лиц - на 8,4%. На сегодня объемы кредитования населения составляют 253,5 млрд. грн., бизнеса, – 418,2 млрд. грн. [5].
Инвестиции в основной капитал, за 9 месяцев 2008г. в сельском хозяйстве выросли на 4,7%, в сравнении с 8,2% за I полугодие. В то же время, почти не изменилась структура источников финансирования инвестиций в основной капитал, где преобладают собственные средства предприятий и организаций (почти 60%). Значительной также остается часть привлеченных и заимствованных средств - 21,5%. В структуре источников инвестирования за последнее время уменьшилась частица средств, выделенных из государственного и местных бюджетов и средств населения, потраченных на строительство собственного жилья. [5].
Однако, как физические, так и юридические лица не всегда могут спрогнозировать много явлений и эффективно осуществить сложные финансовые расчеты. Для защиты их интересов в каждой развитой экономике есть регулятор – центральный банк, который своевременно вмешивается в любые экономические тенденции или проблемы. Особенная роль здесь принадлежит не только эффективным регулятивным механизмам, но и контролю, независимому аудиту за полным их выполнением.
Стремительное развитие сферы потребительского кредитования в Украине, наращение зависимости заемщиков от проявления валютного риска, наличие рядом проблем, связанных с недобросовестной рекламой банков о стоимости кредитных услуг, применения, последними разных схем, технологий существенного увеличения их прибыльности, определяет актуальность проблемы несвоевременного вмешательства Национального банка Украины и Правительства, в процесс регуляции этих финансовых взаимоотношений.
В отличие от начальных этапов формирования банковской системы Украины, последние шесть лет были достаточно благоприятными для развития кредитных отношений. Это связано с :
· ростом уровня платежеспособности населения;
· высоким уровнем доходности кредитов, предоставленных физическим лицам (в среднем, 35%-60% в национальной валюте и 16%-25% - в СКВ);
· незначительными уровнями инфляции;
· ростом объемов валового внутреннего продукта несмотря на рост стоимости импортированных энергоресурсов;
· наличию в стратегических планах банков, которые выкуплены иностранными акционерами, цели существенного стимулирования импорта в Украину через кредитование.
Данные об объемах кредитных вложений и темпах их роста приведено в таблице 1 [5, С. 25].
Таблица 1
Объемы кредитных вложений банковской системы Украины, млрд. грн.
|
Состояние на |
Кредитный портфель, всего |
Кредиты субъектам ведения хозяйства |
Кредиты физическим лицам |
Срочные |
Просроченные |
|
01.01.2002 |
32,1 |
26,6 |
1,4 |
30,2 |
1,9 |
|
01.01.2003 |
46,7 |
38,2 |
3,2 |
44,6 |
2,1 |
|
01.01.2004 |
73,4 |
57,9 |
8,9 |
70,9 |
2,5 |
|
01.01.2005 |
997,2 |
72,9 |
14,6 |
94 |
3,1 |
|
01.01.2006 |
156,4 |
109 |
33,1 |
153 |
3,4 |
|
01.01.2007 |
269,7 |
167,7 |
77,8 |
265,2 |
4,5 |
|
01.01.2008 |
485,5 |
276,2 |
153,6 |
479,1 |
6,4 |
|
01.08.2008 |
592,5 |
340,2 |
195,6 |
583,1 |
9,4 |
По данным таблицы можно сделать вывод о том, что, кроме значительного роста объема кредитного портфеля за 6 лет в 18,5 разы, наблюдались существенные темпы роста удельного веса кредитов, предоставленных физическим лицам, - 139,7 разы. Важно отметить, что при растущей экономике в анализируемый период, темп роста просроченных кредитов составлял 50 раз. На сегодня рост проблемных кредитов по информации, собранной в отдельных наибольших банках (официальные данные за IV квартал 2008 года еще не опубликованы), существенно растет. Указанное подтверждает тот факт, что существенный и спонтанный рост объемов кредитных вложений, – это не всегда хорошо и в дальнейшем приносит негативное влияние как для заемщиков, так и для кредиторов.
Рост же сегодня просроченной задолженности перед банками происходит за кредитами, предоставленными в свободно конвертированных валютах, объемы которых составляют половину всех выданных кредитов банками. Причины непогашения этих кредитов приведены ниже.
Невзирая на такие существенные объемы роста кредитного портфеля, стоимость кредитов вовсе не снижалась, а постоянно росла. Банковские учреждения путем рекламы пропагандировали постоянное снижение ставок, предоставления «беспроцентных» кредитов, и тому подобное, скрывая настоящую цену своих услуг. Заемщик, которому предоставляли возможность получить денежную ссуду, «не отходя от кассы», и приобрести желаемый товар с помощью банковской ссуды по большей части не обращал внимания на достаточно большое количество существенных «нюансов»[7].
Обещая невысокую процентную ставку по кредиту, банки замалчивали дополнительные комиссии и платежи, как на их пользу, так и в интересах третьих лиц (одноразовая плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за открытие заимообразного счета, высшая ставка страхового платежа, экспертная оценка и тому подобное). В результате стоимость кредита часто значительно отличалась от декларируемой в рекламе. Для ипотечных кредитов реальная ставка могла быть выше декларируемой на 3–5%, а при потребительском – на 50% и больше. По кредитам на мобильные телефоны эффективная ставка равнялась даже 100% [11].
Поэтому на протяжении последних трех лет на передний план вышла проблема неудовлетворения клиентов банка - физических лиц, значительная часть которых не имеет специальных экономических знаний, связанных с системой расчета процентов за пользование кредитом и слишком высокими процентными ставками для юридических лиц.
С целью защиты прав потребителей, которым безразлично в интересах банка или третьих лиц они платят платежи и обеспечения предоставления банками потребителям полной информации о совокупной стоимости кредита. В соответствии с этим, Национальный банк Украины принял Постановление от 10 мая 2007 года № 168 «Правила предоставление банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».
Наиболее приоритетным требованием НБУ, которое изложено в Постановлении №168 есть потребность доведения до заемщиков реальной стоимости кредита или эффективной ставки процента. Ведь кредиты обычно являются коварными и за привлекательными предложениями приобретения вещей для комфорта прячутся высокие и непредсказуемые клиентом высокие проценты.
Эффективная ставка процента (ЭСП) является единственным объективным критерием для сравнения предложений и рассмотрения альтернатив. ЭСП позволяет рассчитать действительную цену, которая стягивается за использование кредита, ведь включает все общие расходы, связанные с кредитом, в частности [10]:
· проценты;
· плату за обслуживание кредита;
· комиссионные за оформление договора;
· плату за контроль выполнения договора.
Зная ЭСП, клиент получит объективную информацию о своих совокупных расходах из выплаты процентов за кредит и сможет принять выгодное ему решение: согласие и открытие кредитного счета в данном банке или поиск другого банка.
Большинство банковских учреждений, после появления постановления №168, вроде бы начали выполнять требования, отмеченные в ней, но это не было эффективно для клиента. Например, размер ЭСП часто прописывался мелким шрифтом, чтобы клиент не заметил ее. Другой вариант – предоставляли информацию о ЭСП только по требованию клиента. Но большинство населения не находятся на том уровне экономических знаний, чтобы ставить профессиональные вопросы и интересоваться ЭСП [12]. Таким образом, требования НБУ были выполнены лишь формально.
Реальная стоимость кредита для заемщика есть, все-таки, завуалированной. Нами было исследовано отличие между декларируемой стоимостью кредита и реальной исследовано на материалах конкретной информации, предоставленной одним из банков Львовской области.
В таблице 2 подан расчет совокупной стоимости кредита и реальной процентной ставки при условии получения кредита (дата выдачи 09.06.2008) в размере 50000 грн. на 60 месяцев под 25% годовых при ежегодной комиссии 1,5% за обслуживание кредита, страховании риска потери обеспечения и оценки его стоимости. Погашения процентов и основного долга осуществляется один раз в год.
Таблица 2
Расчет совокупной стоимости кредита, грн.
|
Дата платежа |
Сумма платежа за расчетный период |
В том числе: |
Реальная процентная ставка % |
||||
|
Погашение основной суммы |
Процент ты за пользование кредитом |
платежи за предоставленные совокупные услуги |
|||||
|
в интересах банка |
в интересах третьих лиц, связанные из |
||||||
|
комиссия при обслугах. кредиту |
страхованием залога |
Оценкой стоимости залога |
|||||
|
09.06.2008 |
3250 |
0 |
Х |
750 |
2000 |
500 |
х |
|
09.06.2009 |
25100 |
10000 |
12500 |
600 |
2000 |
- |
х |
|
09.06.2010 |
22450 |
10000 |
10000 |
450 |
2000 |
- |
х |
|
09.06.2011 |
19800 |
10000 |
7500 |
300 |
2000 |
- |
х |
|
09.06.2012 |
17150 |
10000 |
5000 |
150 |
2000 |
- |
х |
|
09.06.2013 |
12500 |
10000 |
2500 |
0 |
0 |
- |
х |
|
Всего |
100250 |
|
|
2250 |
10000 |
500 |
30,7978 |
Как видно из таблицы, реальная процентная ставка превышает декларируемую почти на 5%. Такие отличия между размерами ставок при потребительском кредитования достигают во многих случаях значительно больше размеров. Поэтому, прежде, чем брать кредит в банке стоит поинтересоваться размером ЕСВ, ведь кто проинформирован – тот вооружен. Кроме того, мы подтвердили, что если декларируемая банками стоимость кредитов падает – это не всегда правда.
Вооруженность (осведомленность) клиентов о ЕСВ стала очень актуальной в IV-м квартале 2008 года, когда стремительно начал расти курс иностранных валют по отношению к гривне, поскольку физические лица получают доходы и, как правило, сельскохозяйственные предприятия - выручку от реализации в национальной валюте. С каждым днем заемщики начали терять свою платежеспособность и удивляются полной незащищенности их интересов даже ни без одной вины перед банками, государством, поскольку даже постановление НБУ №168 предусматривает, что банки должны предупредить потребителя, что лишь он несет валютные риски во время выполнения обязательств. В то же время эффективная ставка процента сегодня выросла за кредитами в свободно конвертированных валютах почти в дважды и составляет около 100% годовых.
Такой существенный стресс для молодых семей, которые покупали квартиры в кредит, вовремя рассчитывались с банками несколько лет, с одной стороны уже очень длительное время не обратит их к банкам, из другой – уменьшит рождаемость через полную неуверенность в завтрашнем дне. Был ли возможным вариант защиты их интересов? Конечно.
Во-первых, НБУ, наблюдая стремительный рост кредитов в свободно конвертированных валютах, должен был запретить, банкам еще хотя бы в 2007 году кредитовать физические лица в свободно конвертированных валютах. Такое запрещение, существовало в Украине до 2000 года и при валютном кризисе 1998 года фактически не повлияла на физические лица-заемщиков банков. Такую же политику проводили наши соседи – большинство стран Европейского союза, где кредиты предоставляются в свободно конвертированных валютах лишь за отдельными внешне экономическими контрактами. Поэтому сегодня они о валютном кризисе практически не знают.
Во-вторых, НБУ, наблюдая тенденции уменьшения поступлений свободно конвертированных валют в пределах государства (кроме поступлений за проданные отечественные банки, которых оставалось единицы и кредитов от нерезидентов отечественным предприятиям, которые поставляют продукцию этим кредиторам) от реальной экономики, должен был требовать от банков конвертировать уже давно выданные кредиты в свободно конвертированных валютах в национальную валюту, в то же время подкрепляя их финансовыми ресурсами. Возможными были и другие варианты решения будущих проблем.
Обнаружены финансовые проблемы развития сектору кредитования, требуют более эффективного развития банковской системы, в которой будет придерживаться умный баланс финансовых интересов заемщиков и кредитных организаций в основных вопросах кредитования. Для достижения желаемого состояния необходимо внедрить усовершенствованные механизмы регуляции кредитных услуг, в частности:
1. Сегодня есть наиболее удачный момент принятия Верховным Советом Украины Закона Украины «О кредите и кредитных отношениях», какой бы законодательно урегулировал все кредитные взаимоотношения между кредиторами и должниками. Данный шанс возможен, в первую очередь, при инициализации данного вопроса Национальным банком Украины через представление в Верховную Раду проекта данного Закона.
2. Поскольку заемщики - физические лица совсем незащищены от влияния внешнего фактора – валютного риска, а кредиты в свободно конвертированных валютах выданы до 30-х годов и в этот период возможным является неоднократное его проявление, Национальному банку Украины, ассоциации украинских банков необходимо инициировать изменения к Закону Украины «О банках и банковской деятельности» (в части предсказания предела падения курса национальной валюты). При этом заемщикам автоматически будет переноситься срок погашения основного обязательства до времени падения курса в пределе, по нашему мнению, не больше 20% роста. Такое ограничение отобьет желание у банков спекулировать (что мы сегодня неоднократно слышим из средств массовой информации) на колебаниях курсов иностранных валют, поскольку автоматически будут потери от непогашения кредитов.
3. Национальному банку Украины следует отдельным Постановлением запретить банкам кредитования в свободно конвертированных валютах клиентов, которые не имеют валютной выручки. Это существенно снизит риски кредитования для банков и защитит физические лица от внешних рисков, которые могут обусловить невозвращение задолженности. Такой шаг также обеспечит дополнительное увеличение предложения иностранных валют на бирже или межбанковском рынке, поскольку постоянное погашение валютных кредитов и ограниченность в выдаче новых, обусловит ее избыток у банков.
4. Организация массовых проверок банковских учреждений относительно соблюдения ими требований «Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» после возобновления всеми банками предоставления кредитных услуг.
5. Проведение массовых разъяснительных мероприятий (рекламы, акций, тренингов, и тому подобное) для осознания обществом того, что решение проблем дезинформирования клиента банком также невозможно без повышения экономической и правовой культуры заемщиков – граждан.
6. Национальному банку Украины следует использовать имеющиеся институциональные механизмы и операционные рычаги, придерживаясь при этом среднесрочных ориентиров, обеспечивая последовательность и прозрачность политики, органически совмещая независимость в исполнении главной конституционной функции с согласованностью своих действий по макроэкономические и финансовые мероприятия других органов власти.
Анализируя развитие банковского сектору Украины в январе-ноябре в 2008 г., эксперты ассоциации "Украинский кредитно-банковский союз" отмечают определенные признаки снижения напряжения, которое отобразилось постепенным прекращением тенденций к отливу средств населения в ноябре. В период с 26 ноября до 1 декабря ежедневно фиксировался рост вложений в банки – за этот период они увеличились на 1,7 млрд. грн. Депозиты населения в иностранной валюте в ноябре в долларовом эквиваленте увеличились на 0,2 млрд. дол., в гривневом – на 15,3 млрд. грн. По мнению УКБС, наблюдается постепенное возобновление доверия населения к банковской системе. [11].
С учетом факторов и тенденций, которые больше всего будут влиять на кредитную систему в 2009 году. Согласно основных принципов денежно-кредитной политики на 2009 год, которые одобрены советом национального банка Украины (решение от 15 сентября в 2008 г. № 14) предусмотрены такие переменные индикаторы финансовой сферы: темпы роста денежной массы – 30–35%, обменный курс гривны к доллару США – в пределах 4,85 за дол. США +/-5%. Показатель индекса потребительских цен – 109,5% в расчете декабрь до декабря предыдущего года. Национальный банк адекватно будет реагировать на изменения в макроэкономической и финансовой среде, при необходимости корректируя прогнозные показатели [5].
Реализация данных рекомендаций с последующим непрерывным исследованием основных факторов формирования рынка кредитных услуг Украины даст возможность решить существующие и избежать будущих несоответствий между потребностями общества и способом их удовлетворения банковскими учреждениями.
Библиографический список:
1. Основные показатели деятельности банков Украины на 1 августа 2008 года // Вестник Национального Банка Украины. – 2008. №9. – С.25.
2. Основные принципы денежно-кредитной политики на 2009 год одобрены Советом Национального банка Украины (решение от 15 сентября в 2008 г. № 14).
3. Сборник банковской статистики Львовской области за редакцией управления НБУ в Львовской области. – 2008. – №3.
4. Андрийчук А. Потребительские дебри // Новый Взгляд // 18.04.2008.
5. Гузь С. Ставки сделано? – Неделя. – 2008. – № 33(42).
6. Ращевский Есть. «Скрытые» проценты // Правовая неделя. – в 2007 г. – №45(66).
7. http://www.dreamcity.com.ua/go.php?url=www.rb.ru.
8. http://www.newsru.ua/finance/14nov2007//banksy.html.
