В статье рассмотрен принцип формирования кредитной истории. Проанализированы особенности рассмотрения заявки на кредит. Исследованы основные причины отказа в предоставлении кредита физическому лицу.
Ключевые слова: кредитование, кредит, кредитный потенциал, кредитный рейтинг, кредитный скоринг, кредитный портфель, кредитная история.
Кредитные организации заинтересованы в выдаче кредита и привлечении новых клиентов. Поэтому банки всегда с готовностью кредитуют добросовестных заёмщиков.
При рассмотрении заявки на кредит банк оценивает все возможные риски. Решение о выдаче кредита по каждому клиенту принимается индивидуально. Причины, по которым кредитор может принять отрицательное решение, различны.
Банк формирует базу потенциальных заёмщиков на основании имеющихся данных о клиентах, поступающих из разных источников, для которых разрабатываются условия кредитования. При обращении физического лица с целью оформления кредитного договора, банк повторно всесторонне оценивает возможные риски (финансовые, социальные и другие), которые могут непосредственно повлиять на надлежащее исполнение всех условий кредитного договора.
Аналитику банк проводит, в том числе для заёмщиков, помогая тем самым избежать чрезмерной долговой нагрузки. При этом решение формируется поэтапно с использованием скоринговых систем для исключения субъективного мнения — «человеческого фактора». На основании проведенного анализа принимается решение о возможности выдачи кредита. Рассмотрение каждой кредитной заявки проводится банком в индивидуальном порядке.
Прежде всего, потенциальному заёмщику предлагают заполнить заявку-анкету, в которой содержатся все важные для банка вопросы. Список вопросов и количество требований в первую очередь зависят от вида кредитования. Так, при подаче заявки на ипотеку, требования всегда выше, чем при потребительском кредите. Это связано с тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму является для банка значительно большим риском.
Сначала проводится скоринговая система оценки будущего заёмщика. Здесь используются данные, указанные при подаче заявки. Результат скоринговой оценки рассчитывается автоматически в виде числового значения. При этом каждый банк может самостоятельно устанавливать минимальное возможное значение балла. В случае, если результат проверки имеет хотя бы минимальное значение — кредит выдаётся.
При анализе учитываются такие основные факторы: возврат, социальное положение, гражданство и регистрация, доходы, ежемесячные расходы (в том числе платежи по другим кредитам, расходы на детей), общий трудовой стаж и стаж на текущем месте работы, состояние кредитной истории, обеспечение (при кредите с обеспечением), наличие движимого и недвижимого имущества (в том числе сбережений), наличие характеристик, уменьшающих вероятность выдачи кредита (судимость, недееспособность).
В некоторых ситуациях решение принимается андеррайтером, в соответствии с конфиденциальной политикой банка.
Решение о выдачи кредита принимается после проведения анализа необходимых документов и всей имеющейся информации. При этом гражданское законодательство не относит кредитные договоры к категории публичных договоров. Соответственно, на кредитные организации, которые выступают в качестве потенциальных услугодателей по кредитному договору, не возлагается обязанность заключать кредитные договоры с каждым физическим лицом, обратившимся для получения кредита. Действующее законодательство также не обязывает кредитные организации мотивировать причины отсутствия намерения заключить кредитную сделку с лицом, обратившимся за получением кредита.
Заёмщик может заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита, проверив свою кредитную историю или с помощью кредитного рейтинга. В кредитной истории содержится информация о клиенте, сведения о ранее полученных кредитах и их погашении. Данную информацию формирует кредитная организация — банк передает ее в специализированное бюро кредитных историй. Кредитная история — это один из способов повышения финансовой грамотности и формирования ответственного отношения к своим кредитным обязательствам, что в перспективе окажет положительное влияние на банковскую систему в целом.
Получить данные кредитной истории можно в Бюро кредитных историй. Но, так как кредитная история может храниться в разных БКИ, сначала необходимо заказать отчёт в Центральном каталоге кредитных историй ЦБ РФ. Это можно сделать через кредитную организацию, федеральную государственную информационную систему ЕПГУ или на сайте ЦБ РФ. В соответствии с № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчёт о кредитной истории два раза в год (но не более одного раза — на бумажном носителе) предоставляется бесплатно [1]. Любое количество раз за плату. По информации государственного реестра бюро кредитных историй на 15.03.2019 на рынке зарегистрировано 13 БКИ.
С 31.01.2019 вместе с кредитной историей можно получить кредитный рейтинг, что позволит будущим заёмщикам увидеть себя глазами кредиторов и оценить свои шансы на получение кредита. В нём указана вся информация о кредитах, скоринговый балл и уже рассчитана вероятность получения определённого вида кредитов. Индивидуальный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который активно используют банки и МФО при рассмотрении заявки на кредит.
Шкала скоринговой системы в различных БКИ может отличаться. Например, в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» шкала от 1 до 999 (рис.1) [2], а в ЗАО «ОКБ» минимальная и максимальная границы не указаны (рис.2) [3].
Рис. 1. Шкала скоринговой системы ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»
Рис. 2. Кредитный скоринг ЗАО «ОКБ»
За рубежом уже существуют единые системы оценки благонадёжности. Например, по шкале американского скорингового сервиса FICO заёмщик с 690–850 баллами оценивается как наиболее надёжный.
Также в Европе и Америке давно используется практика проверки работодателем кредитной истории. Наличие отрицательной кредитной истории может повлиять на решение работодателя о приёме на работу. В России крупные компании, имеющие собственные службы безопасности, могут включить кредитную историю в состав комплексной проверки. В настоящее время к сервису запроса кредитной истории подключены около 100 компаний. [4]
Основные причины, которые могут влиять на кредитную историю клиента в процентном соотношении:
− Показатель кредитной просрочки -25 %;
− Особенность кредитного поведения клиента (как часто клиент подавал заявки на кредит, а затем отказывался от его получения) — 23 %;
− Показатель недавней или текущей просрочки — 18 %;
− Характер и динамика запросов в кредитное бюро (как часто банки запрашивают в Бюро кредитную историю по клиенту) — 16 %;
− Объем и динамика кредитной нагрузки — 14 %;
− Платежная дисциплина клиента в первые месяцы обслуживания долга — 4 %.
Наличие у клиента «хорошей» кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита. Как правило, заемщики с хорошей финансовой репутацией могут рассчитывать не только на одобрение заявки на кредит, но и на лучшие условия кредитования.
«Плохая» кредитная история — один из основных поводов отказа заемщику в кредите.
Исправить кредитную историю нельзя, но можно ее улучшить. При планировании крупного кредита в будущем, можно, например, оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит и аккуратно в срок его погашать. Таким образом, свежая история своевременных платежей улучшит репутацию в глазах новых кредиторов.
Возможны случаи, когда в отчете о кредитной истории содержатся недостоверные данные. Тогда, субъект кредитной истории может через БКИ оспорить их — полностью или частично, подав соответствующее заявление в Бюро, где хранится указанная кредитная история. БКИ проводит проверку в течение 30 дней. Кроме того, для устранения неточностей можно обратиться в организацию, в которой был оформлен кредит. В таком случае кредитная организация на своём уровне проверит информацию. При выявленных ошибках — исправляет и направляет актуальные данные в БКИ.
В настоящее время в некоторых банках появился сравнительно новый онлайн-сервис: кредитный потенциал. В нем осуществляется расчет максимального размера ежемесячного платежа по кредитам и кредитным картам, который клиент может выплачивать ежемесячно. Рассчитывается на день запроса с учетом текущих обязательств клиента, его кредитной истории и данных о доходах. Исходя из значения кредитного потенциала, клиенту могут быть предложены различные варианты кредитования.
Необходимо также учитывать, что каждая кредитная организация по-своему относится к одной и той же кредитной истории и принимает окончательное решение исходя из своих кредитных стратегий.
По данным из годового отчета Банка России количество запросов, направленных в ЦККИ от субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй, о БКИ, в которых хранятся их кредитные истории, запросов на формирование, аннулирование, изменение кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории за отчетный год увеличилось на 1,9 млн., составив с начала функционирования ЦККИ 30,3 млн. запросов. Количество запросов о БКИ, в которых хранятся кредитные истории, поступивших в ЦККИ от субъектов кредитных историй, в абсолютном выражении с начала функционирования ЦККИ составило 2,2 млн. запросов. При этом 75,6 % от общего количества таких запросов субъектов кредитных историй поступило в ЦККИ через кредитные организации. Для сравнения, в 2013 со своей кредитной историей ознакомилось около 400 тыс. человек. [5]
Для заинтересованных в положительной кредитной истории заемщиков, создаются условия для удобного контроля своей финансовой репутации. Развитие в этом направлении интересно и банкам. Они создают различные онлайн-сервисы для получения кредитной истории, рейтинга. Это также позволяет провести оформление кредитов без дополнительных проблем и трудозатрат.
Все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков. В рамках действующего законодательства регулирование не является жестким. Банки не любят рисковать своими деньгами и, при наличии малейшего подозрения в недобросовестности, банку проще отказать в выдаче кредита.
Методы анализа заемщика, «портрет заемщика» и принятия решения в банках постоянно меняются. И возрастающая конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия кредитования, что, очевидно, идет на пользу потребителю.
Литература:
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 22.12.2004;
- ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.equifax.ru/contacts/. (дата обращения 23.02.2019 г.);
- ЗАО «ОКБ». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bki-okb.ru/. (дата обращения 23.02.2019 г.);
- Banki.ru.- [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.banki.ru/. (дата обращения 02.02.2019 г.);
- Центральный Банк Российской Федерации.- [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/. (дата обращения 23.02.2019 г.).
