Страховые отношения возникают в связи с объектами страхования. Закон об организации страхового дела разделяет объекты страхования по видам: на объекты личного (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) и имущественного страхования (страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков). В обоих случаях объектами страхования являются имущественные интересы, которые могут быть подвержены денежной оценке.
Применительно к договору имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования – определенном имуществе или имущественном интересе [1, с. 246].
Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы, вытекающие из владения, пользования или распоряжения имуществом. Эти интересы могут вытекать не только из вещных отношений собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, но и из обязательственных отношений, возникающих из аренды, найма, безвозмездного пользования, хранения, подряда, а также из таких обязательственных отношений, которые по своей природе близки к вещным, – залога, ипотеки.
Ст. 4 Закона об организации страхового дела вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования – страховой интерес – должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной [2, с 267].
Представляется необходимым более полное рассмотрение объекта страхования имущества по общему правилу и определению объекта страхования по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.
Действительно, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос: должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования, или интерес в отношении не полученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования? Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле ст. 4 Закона об организации страхового дела интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК РФ отвечает на эти вопросы вполне определенно: объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК РФ) [2, с. 268-269]. Тем самым классификация видов страхования на две большие группы – личное или имущественное – производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.
Имущественные интересы, составляющие объекты страхования, всегда должны быть правомерными. Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, страхование которых запрещено законом: убытков от участия в играх, лотереях, пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ). В случае включения подобных условий в договор, они будут являться ничтожными (п. 4 ст. 928 ГК РФ), более того, поскольку эти объекты будут опосредовать предмет договора – страховую услугу, ничтожным следует признать весь договор страхования. Исходя из судебной практики, интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил [3, п. 5].
Под имущественными интересами юридических и физических лиц понимается их заинтересованность в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случае причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.
Такое же смешение допускается в отношении понятий «имущество» и «имущественный интерес». То есть вопреки логике и мировой практике страхования и страховых отношений признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметом которых являются конкретные материальные и нематериальные ценности, но и сами материальные ценности, то есть имущество.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм ст. 4 Закона об организации страхового дела и норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества – является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?
Вокруг этого вопроса было много споров еще в XIX в., но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес [4, с. 272]. Логика рассуждений следующая: если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК РФ) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре [2, с. 283].
В отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. В частности, в ГК РФ признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Наличие интереса в отношениях перестрахования признано ст. 967 ГК РФ [5].
Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. В данном случае речь идет о генеральном полисе, который оформляет идентичные операции по страхованию, по страхованию однородного имущества на сходных условиях (ст. 941 ГК РФ), т.е. своеобразное страхование товаров в обороте.
Приведем пример из судебной практики.
Страховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. В договоре были предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано [3, п. 15].
С объектами страхования как имущественными интересами тесно связано понятие страхового интереса, которым должен обладать страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И.Серебровского [6, с. 18]. Их общий смысл – страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами, страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда.
Страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду (такой точки зрения придерживаются В.Е. Идельсон, Ю.Б. Фогельсон, М.Е. Мартемьянова, Р. Тузова, В.С. Белых) [7, с. 29; 2, с. 21; 8, с. 139-140; 9, с. 65, 69].
Хотя встречаются и другие мнения на этот счет. Так, по мнению О.Н. Садикова, страховой интерес выделяется только в имущественном страховании [10, с. 500].
В ст. 928 и 930 ГК РФ показано, что представление о страховом интересе только как о возможном вреде затрудняет применение соответствующих норм. Наоборот, представление об интересе как о возможной пользе облегчает их применение.
Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу. Значит, конструкция «интерес», которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу [2, с. 177].
В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.
ГК РФ оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует оговорка «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.
Точно так же, как объект страхования, страховой интерес всегда должен быть правомерным и иметь конкретный характер, выражающийся в его связи с определенным лицом. Участником страхового отношения на стороне страхователя может быть исключительно лицо, обладающее имущественным интересом (страховой интересант).
Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.
Как отмечает судебная практика, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо, например на арендатора. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении [3, п. 3].
Однако страховой интерес не во всех случаях тождественен понятию риска случайной гибели имущества, установленного ст. 211 ГК РФ, и обязанности по несению расходов по замене или восстановлению поврежденного имущества.
Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно [2. с. 184]. Говорят: страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений, и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя как оборотоспособный объект гражданских прав и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК РФ, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия [2, с. 191].
Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК РФ. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК РФ, зависит от личности владельца, например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК РФ). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.
По одному из споров суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Как указал суд, ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу и основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником [3, п. 4].
Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав [2, с. 202].
Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости, и права на него подлежат регистрации (ст. 25 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ [11, п. 16], когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д. Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства. Нет у него и обязательственных прав на него. Однако в этом случае он несет риск утраты или повреждения имущества до его приемки заказчиком (п. 1 ст. 741 ГК РФ) и, следовательно, в соответствии со ст. 929, 930 ГК РФ имеет интерес в сохранении имущества и может застраховать его в свою пользу.
В приведенном выше примере подрядчик, не обладая ни вещными, ни обязательственными правами на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком.
Мысль о том, что интерес может быть связан не только с правами, но и с обязанностями заинтересованного лица, также встречается в практике. В одном из судебных решений, касающихся страхования имущества, указано: «Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо ... имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности» [12]. Это утверждение верно для договоров страхования имущества. Однако в общем случае оно неверно. Как показывает следующий пример, у страхователя может не быть в отношении определенного имущества ни прав, ни обязанностей, но при этом может существовать страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет [2, с. 205].
Страховой интерес может быть основан на отношениях собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, обязательствах аренды, найма, ссуды, залога, отношениях из причинения вреда, на отношениях по осуществлению предпринимательской деятельности, а также на защите наиболее ценных нематериальных благ – жизни и здоровья.
Страховой интерес может быть одновременно как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем он может различаться. Например, у залогодателя (являющегося в договоре страхования страхователем) и залогодержателя (являющегося в договоре страхования выгодоприобретателем): в случае если риск случайной гибели несет залогодатель, наличие страхового интереса у страхователя очевидно. Залогодержатель также заинтересован в сохранении имущества, т.к. в противном случае лишается обеспечения – объекта залога, из которого он может в последующем при нарушении обеспечиваемого обязательства удовлетворить свой интерес [13, с. 57].
В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования – обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют страховым, так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту [14, с. 396].
Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором – страхователь.
Следует также отметить, что при заключении договора это обязательство не является денежным, но при наступлении страхового случая становится обычным денежным обязательством.
Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК РФ:
– утрата или повреждение имущества при страховом случае;
– расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу;
– неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название «страхование имущества».
Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется страхованием финансовых рисков. Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид страхования ответственности.
Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов:
– страхование имущества на случай его утраты или повреждения;
– страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы;
– страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду, на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов. Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс [14, с. 398-399].
Анализ правил и договоров страхования финансовых рисков различных страховых компаний показал, что в большинстве случаев страховщики под объектом страхования подразумевают имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом – должником страхователя своих обязательств по передаче соответствующего объекта, например долевого строительства, страхователю.
Определяя предмет договора страхования, необходимо упомянуть, что ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет страхования». Речь идет только о его объектах, под которыми понимаются имущественные интересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Предметом договора страхования является особого рода возможное оказание услуги, которую страховщик оказывает страхователю в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется ее оплатить.
Условие о предмете договора страхования обеспечивает индивидуализацию конкретного договора. В договоре имущественного страхования указанное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется, чаще всего в договоре имущественного страхования используются для конкретизации предмета такие показатели, как количество, а иногда и качество. Приведенная конкретизация предмета договора перечисленными критериями не ограничивается.
Исследование правил страхования финансовых рисков, применяемых такими страховыми компаниями, как Росгосстрах, МСК-стандарт и других, показало, что в качестве предмета страхования финансовых рисков рассматривается страховой риск, связанный с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Страховщик обязуется компенсировать в пределах страховой суммы убытки страхователя в виде реального ущерба, причиненного страхователю неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом страхователя, выразившемся в невыполнении предварительно оплаченных обязательств по контракту вследствие стихийных бедствий, произошедших во время и в месте исполнения контрагентом обязательств по контракту и приведших к утрате или повреждению имущества и банкротства контрагента, определенного вступлением в законную силу решения суда о признании контрагента банкротом.
Столь сложная конструкция, не ясна не только простым обывателям, коими являются страхователи, но также и судебным и контролирующим органам.
Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от нее в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придется исполнить страховщику. ГК РФ предусмотрел право страховщика в договоре страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а если это необходимо, то назначить экспертизу. Защищая интересы страхователя, ГК РФ (п. 3 ст. 945) содержит указание на то, что оценка страхуемого имущества, которая исходила от страховщика, не является обязательной для страхователя, который не лишен права доказывать иное. Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском. Так, например, в Правилах страхования финансовых рисков, используемых одной из страховых компаний, в качестве страховых рисков указываются потеря или недополучение доходов вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, банкротства, непредвиденных расходов, судебных расходов (издержек). Вместе с тем в этих же Правилах специально оговорено, что страхованием не охватываются последствия военных действий, террористических актов, радиоактивного заражения, введения моратория и других исчерпывающим образом обозначенных в Правилах событий.
В разработанных той же страховой компанией Правилах страхования имущества предприятий в качестве страховых рисков указаны гибель (утрата) или повреждение имущества вследствие наступления таких событий, как пожар, удар молнии, столкновение или падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов, их частей или груза, перевозимого на этих объектах, взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств, взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей. Исключенными из действия договора в этих же Правилах оказались риски, выражающиеся в гибели, повреждении или пропаже застрахованного имущества в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях, а также гибели, повреждении или пропаже имущества, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создаются и (или) которое специально предназначено для разведения, поддержания, распространения и передачи огня и тепла.
Принятые сторонами на страхование по конкретному договору риски составляют в совокупности бордеро, определяющее пределы обязанностей страховщика. Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего страховщик, в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Особенность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принципа pacta sunt servanda, выражающего начало «неизменности договора», определенным образом ограничивается. Соответственно установлено, в частности, что во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, являющееся выгодоприобретателем, обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь поставил в известность страховщика при заключении договора. При этом речь идет об изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Ст. 959 ГК РФ не раскрывает смысла самого понятия «значительные изменения». Она ограничивается указанием на то, что, во всяком случае, к такого рода изменениям относятся те, которые оговорены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность.
Страховым случаем по договору страхования имущества в пользу его собственника является любая утрата или повреждение имущества, так как любая утрата или повреждение имущества причиняет его собственнику убытки. Страховым случаем по договору страхования имущества, заключенного в пользу лица, не являющегося его собственником, но имеющего интерес в его сохранении, является не любое повреждение имущества, а лишь такое, которое причиняет убытки лицу, в пользу которого заключен договор. При этом возникновение ответственности за утрату или повреждение имущества не относится к убыткам, на случай которых производится страхование имущества.
Практика долевого строительства показывает, что фактически никто из его участников – инвесторов не защищен от таких досадных недоразумений, как несвоевременная сдача дома в эксплуатацию, банкротство застройщика, продажа одного и того же жилья нескольким покупателям и т.д. Так ОАО страховая компания «Русский мир», предлагая страховую защиту инвестиций участников долевого строительства [15], под объектом страхования рассматривает имущественные интересы страхователя – дольщика, связанные с потерей страхователем инвестиций в результате страхового события при осуществлении страхователем капитальных вложений (затрат) на новое строительство (долевое участие в строительстве нового дома).
Страховым событием, на случай наступления которого производится страхование рассматриваемого вида, относится неполучение в собственность объекта недвижимости или невозврат контрагентом – застройщиком вложенных страхователем в инвестиционный проект денежных средств по истечении оговоренного в договоре страхования срока, отсчитываемого от планируемой контрагентом даты исполнения своих обязательств перед страхователем по договору долевого строительства в результате следующих юридических фактов, имевших место в период действия договора страхования:
а) банкротство застройщика или генерального инвестора, участников строительства (инвестиционного проекта);
б) неисполнение (ненадлежащее исполнение) партнерами, подрядчиками, поставщиками, основными участниками строительства своих обязательств при осуществлении строительства («двойные» продажи, несоблюдение сроков выполнения проекта и строительных работ, поставки оборудования и материалов, сдачи в эксплуатацию объектов инвестирования в связи со стихийными бедствиями, остановкой производства, банкротством и т.п.);
в) длительная остановка производства (работ, услуг) или сокращение объема производства на строительном объекте в результате аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий;
г) гибель или повреждение зданий, сооружений, оборудования, основных фондов, других материальных ценностей, являющихся объектами инвестиций вследствие аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий;
д) противоправные действий третьих лиц (мошенничество, преступная халатность должностных лиц – участников строительства, подделка ценных бумаг, банковских и бухгалтерских документов и т.п.).
Основные выводы:
– учитывая, что под объектом имущественного страхования подразумевается имущество или иной имущественные интерес (ст. 942 ГК РФ), объектом страхования по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья будут выступать финансовые средства, вкладываемые в приобретение жилья, интерес в сохранении которых имеет приобретатель недвижимости (жилья);
– под страховым интересом в страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует понимать заинтересованность владельца финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья в их сохранности и восстановлении при наступлении страхового события;
– предметом договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья понимается защита финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья путем покупки или строительства (участия в строительстве многоквартирного дома) от конкретного случая (страхового случая), при наступлении которого (при наступлении страхового события) страховщик обязан произвести страховую выплату. В связи с данным общим определением предмета договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, его (предмет) можно конкретизировать и рассматривать как: 1) защиту финансовых ресурсов юридических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, направляемых на приобретение жилья путем покупки или строительства для использования в некоммерческих целях; 2) защиту финансовых средств граждан, направляемых на приобретение жилья с целью благоустройства или улучшения жилищных условий.
Таким образом, такой новый вид страхования как страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, вносит свою специфику в определение предмета и объекта страхования, которая должна учитываться при заключении договора страхования по данному виду, поэтому при разработке типовых правил страхования финансовых рисков, страховая компания должна четко определять объект страхования и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья для исключения разночтений и ограничения спорных ситуаций.
Литература:
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга 3. М.: «Статут», 2002.
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: «Юристъ», 2002.
Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75) // Вестник ВАС РФ. № 1. 2004.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 1999.
Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».
Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе // Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997.
Идельсон В.Е. Договор страхования по русскому праву. Харьков, 1904.
Гражданское право: Учебник / Отв. ред. Е.А.Суханов. В 2 т. Том II. Полутом 2. М.: «БЕК», 2002.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: «Норма», 2004.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Отв. ред. Садиков О.Н. М.: «КОНТРАКТ», «ИНФРА-М-НОРМА», 2004.
Постановление Пленума ВАС РФ от 25 февраля 1998 г. № 8 // Вестник ВАС РФ. 1998. № 10.
Постановление Федерального арбитражного суда Московской области по делу № КГ-А40/40-01 // Справочная правовая система «Консультант Плюс».
Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. Т.Е.Абовой, А.Ю.Кабалкина.М.: «Юрайт», 2006.
