В данной статье рассмотрены современные цифровые инновации, используемые в сфере страхования с учётом новых возможностей, связанных с цифровизацией экономики. Особый акцент сделан на анализ рынка InsurTech, оценке его перспектив и барьеров развития в России.
Ключевые слова: InsurTech, цифровая экономика, страхование, инновации, снижение рисков.
Цифровые технологии играют важную роль в развитии взаимоотношений в сфере производства, в строении образования и экономики, определяют новые перспективы развития коммуникаций, вычислительных мощностей, сервисов и систем в сфере информации. Цифровизация экономики оказывает влияние и на страховую сферу деятельности. Однако страхование во всём мире, в том числе и в России, по-прежнему остаётся одним из самых инерциальных секторов, в нём довольно медленно происходят изменения, не всегда приживаются инновации.
Но тем не менее страховщики, принимая во внимание достоинства инноваций, продолжают постепенно приводить в действие в бизнес-процессах современные FinTech-решения. Это приводит к совершенствованию страховых продуктов и повышению их полезного действия. С целью автоматизации, упрощения протекающих процессов страховщики начинают активное использование инновационных технологий. К таким можно отнести чатботов, обработку данных в облаке, технологии с элементами искусственного интеллекта.
В связи с цифровизацией экономики ожидания страхователей изменились, поэтому цель деятельности страховщиков должна быть направлена на удовлетворение их потребностей. А именно потребителям в первую очередь нужна простота использования, круглосуточный доступ, понятная и лаконичная информация о товаре, а также индивидуализированные инновационные услуги, которые предоставлены с помощью цифровых технологий [1, с.27].
Новые запросы страхователей, связанные с цифровизацией экономики, обеспечивают для страховых компаний возможности роста. Но всё-таки имеющими значение препятствиями для входа на рынок новых страховых компаний являются: размер компаний, уже действующих на рынке страховых услуг, потребители, которые не желают менять страховщиков в сфере страхования жизни и имущества. Более того крупнейшие страховые компании имеют внушительные капитальные резервы и особые навыки страхования, основанные на долголетнем опыте, в отличие от стартапов. На основе вышесказанного можно понять, почему цифровое развитие в сфере страхования «запаздывает», по сравнению с другими отраслями. Но в настоящее время ситуация меняется. На сегодняшний день можно отметить существенный рост инвестиций в деятельность InsurTech, которое является направлением FinTechиобъединяет в себе классическое страхование и новейшие технологии. Основная цель InsurTech — разработка IT-решений для страхового сектора. Деятельность InsurTech охватывает все сферы страхования и страховые услуги [2, с.47].
В настоящее время 75 % деятельности InsurTech направлено на работу с розничными потребителями, 25 % — на работу с коммерческими клиентами. Лучшему удовлетворению потребностей отдельных клиентов, домохозяйств, предоставлению услуг без непосредственного контакта страхователя со страховщиком способствует использование цифровых технологий. При всём этом InsurTech также использует новейшие технологии при обслуживании коммерческих компаний [3].
Начиная с 2011 г. объёмы вложений в деятельность InsurTech неизменно росли и достигли своего максимального значения в 2015 г — 2650 млн. долларов.
В России рынок InsurTech ещё не достиг достаточного развития, но тем не менее уже существуют предпосылки:
− Уже довольно часто страховые программы покупаются страхователями удалённо, используя Интернет, и страховые компании, во время следования спросу, вынуждены переходить на онлайн платформы страхования обычных продуктов: имущества, транспорта и т. д.
− Посредством инновационных решений меняется способ взаимодействия с клиентами. Вместо общения в офисе происходит удалённое взаимодействие между страхователем и страховщиком через различные приложения.
− Одним из стимулов внедрения InsurTech становится растущий спрос на контроль и регулирование убытков через онлайн-платформы [4].
Определённые барьеры препятствуют применению инновационных технологий страхования и внедрении InsurTech рынка в России. После опроса KPMG, стало понятно, что более 80 % страховщиков определяют ограничения со стороны законодательства и достаточно высокий уровень мошенничества как сдерживающий фактор развития InsurTech. На ряду с этим почти полное отсутствие готовых IT-решений и высокая потребность в квалифицированных кадрах также мешают применению инноваций в страховом секторе. Многие страховщики в России нуждаются в специалистах, способных умело использовать новые FinTech-решения. Очень часто страховые компании не воспринимают InsurTech как возможность существенного изменения бизнес-моделей с помощью инновационных технологий, они привыкли считать, что InsurTech — лишь дополнение к уже существующим бизнес-процессам. Решение вышеперечисленных проблем напрямую связано с будущим InsurTech в России. Использование и внедрение инновационных цифровых технологий для страховых компаний представляет определённый риск, на который стоит решиться [4].
В качестве вывода можно отметить, что методы с помощью которых страховщики взаимодействуют со страхователями, изменяются из-за цифровых преобразований. Именно фокус внимания на потребителя в настоящее время — это основное направление данных преобразований. Для реализации этой цели внедряются технологии, которые имеют элементы искусственного интеллекта, большие данные (big data) и аналитика. Следует отметить, что внедрение цифровых технологий в сферу страхования сможет помочь увеличить скорость и качество взаимодействия с клиентами, а также снизить финансовые издержки и убытки.
Литература:
- Global Insurance Market Trends. — OECD, 2018. — 36 р.
- Catlin T., Lorenz J. T. Digital disruption in insurance: Cutting through the noise. — McKinsey, 2017. — 59 p.
- Татьяна Жаркова (2019) InsurTech — основной драйвер развития страховой отрасли\\Сайт banktech.ru. 7 сентября (https://www.banktech.ru/articles/insurtech-osnovnoi-draiver-razvitiya-strakhovoi-otrasli) Просмотрено: 26.05.2020
- Озолин И. (2018) Здесь нужен InsurTech: за какими стартапами будущее страхования\\Сайт hightech.fm. 7 июля (https://hightech.fm/2018/07/07/startup-2) Просмотрено: 26.05.2020.
