Проблемы увеличения долгосрочных финансовых ресурсов в коммерческих банках



В статье выявлены проблемы, связанные с увеличением долгосрочных финансовых ресурсов коммерческих банков Республики Узбекистан и разработаны научные выводы и предложения, направленные на решение этих проблем.

Ключевые слова: коммерческие банки, ресурсы коммерческих банков, активы коммерческих банков, долгосрочные финансовые ресурсы, пассивы коммерческих банков, финансовая устойчивость коммерческих банков.

Введение

На сегодняшний день в развитых странах накоплен многолетний передовой теоретический, методологический и практический опыт относительно изучения проблематики в области увеличения долгосрочных ресурсов, анализа, оценки и регулирования финансовой устойчивости коммерческих банков. Изучение передового зарубежного опыта имеет важное практическое значение для дальнейшего увеличения долгосрочных финансовых ресурсов и укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков Узбекистана в условиях модернизации экономики.

В основе прогрессирующего развития экономических систем лежит инновационная направленность экономики. Победителями в гонке развития призваны стать страны и регионы, способные мобилизовать и развивать имеющийся у них инновационный потенциал.

Глобальное развитие рыночных отношений современной экономики требует от коммерческих банков разработки и совершенствования методов укрепления и поддержания их финансовой устойчивости, основанных на принципах рынка и экономической рациональности. В частности, в Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах, в разделе развития и либерализации экономики особое значение отводится именно углублению реформирования и обеспечению устойчивости банковской системы, уровню капитализации и депозитной базы банков; укреплению их финансовой устойчивости и надежности; дальнейшему расширению кредитования перспективных инвестиционных проектов [1].

Обзор литературы по теме.

По мнению В. Юровицкого, в условиях отсутствия обязательного резервирования все исходные, эмиссионные деньги являются активными, следовательно, кредитная деятельность коммерческих банков приведет к росту депозитов [2].

Необходимо отметить, что теоретические, методологические и практические вопросы увеличения долгосрочных финансовых ресурсов и укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков были исследованы в научных трудах зарубежных ученых экономистов, как Э.Гилл, Т.Кох, Э.Рид, X.Грюнинг, П.Роуз, Э.Доллан, Л.Роджер, А.Симановский, О.Лаврушин, В.Усоскин, Г.Панова, Ж.Синки, Р.Коттер, У.Сото [3] Моисеев, Е.Жукова, Г.Белоглазовой, Н.Валенцева, А.Гавриленко, В.Колесников, Г.Коробова, Л. Батраковой, А.Литвиновой, О. Овчинниковой, Г.Пановой, В. Родионовой, И. Рыковой, Г.Тосуняна и других.

Научные подходы увеличения долгосрочных финансовых ресурсов и укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков нашли практическое воплощение и в работах местных ученых экономистов и специалистов такие как: Ш.Абдуллаева, Т.Каралиев, Ф.Муллажанов, Т.Бобакулов, А.Омонов, Н.Холмуродов, Р.Таджиев, Р.Шомуродов, Н.Каримов, И.Таймухамедов, З.Маматов, О.Рашидов, Л.Харченко и других.

Большинством авторов увеличение долгосрочных финансовых ресурсов и укрепление финансовой устойчивости коммерческих банков рассматривается по-разному, в силу чего она определяется рядом определений. Так, Е. А. Тархановой, понятие «устойчивости рассматривается» как более фундаментальное понятие чем понятие «надежности», полагая, что устойчивым может быть только надежный коммерческий банк, тогда как надежный коммерческий банк не всегда является устойчивым, в силу чего Е. А. Тарханова определяет финансовую устойчивость коммерческого банка как его способность достигать равновесного состояния в существующей экономической среде и удерживать данное состояние в течение относительно продолжительного периода времени в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов [4].

Е. Б. Герасимова напротив рассматривает категории «устойчивости» и «надежности» как тождественные понятия и подразумевает под ними не состояние стагнации, а состояние устойчивого развития, определяет их как качественное состояние равновесия в движении, при котором реализуется достижение и укрепление надежности и доверия в плане неподверженности разрушению [5].

В современной экономике проблема анализа финансового состояния организаций и оценка их кредитоспособности играет исключительно важную роль, поскольку, на основе результатов анализа решается вопрос о предоставлении соответствующего кредита банком [6].

Негативно сказывается глобализация финансовых рынков, которая способствует «дерегулированию банковской деятельности, отмене законодательных ограничений, защищавших банки от чрезмерных рисков» [7]. Кроме того, глобализация финансовых рынков спровоцировала ряд негативных явлений в банковском секторе многих стран.

Анализы ирезультаты.

В Республике Узбекистан в последние годы были сделаны ряд очень важных шагов для увеличения инновационного потенциала, а также для создания устойчивой системы инновационного развития, в том числе, разработана и утверждена стратегия действий по пяти приоритетным направлениям на период 2017–2021гг., а также, создано Министерство Инновационного развития Республики Узбекистан.

Стратегической целью инновационного развития Республики Узбекистан было определено обеспечение высоких жизненных стандартов населения и условий для гармоничного развития личности на основе перехода к высокоэффективной экономике, основанной на знаниях и инновациях, при сохранении благоприятной окружающей среды для нынешних и будущих поколений.

Необходимо отметить, что целевые задачи были определены «Стратегией действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах» (УП-5264от 29.11.2017), а также рядом других законодательных актов. Приоритеты отраслевого развития сформировали стратегические направления. В совокупности они ставят задачу формирования стратегии инновационного развития, обеспечивающую механизмы достижения целей и указывающую конкретные целевые задачи.

В свою очередь, увеличение долгосрочных ресурсов, укрепление финансовой устойчивости и надёжности коммерческих банков обуславливает необходимость совершенствования управления активами и пассивами. Поскольку, кредиты занимают относительно большой удельный вес в структуре активов коммерческих банков. Кроме того, увеличение проблемных кредитов отрицательно влияет на ликвидность, надёжность, увеличение долгосрочных финансовых ресурсов и финансовую устойчивость коммерческих банков.

Увеличение долгосрочных ресурсов и укрепление финансовой устойчивости коммерческих банков является одним из ключевых требований Постановления Президента Республики Узбекистан № ПП 3620 от 23 марта 2018 г. «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» [8], и отражает стремление руководства страны к повышению эффективности функционирования национальной банковской системы за счет ее приведения в соответствии с требованиями жизни и проводимых экономических реформ.

Необходимо отметить, что мировой финансово-экономический кризис серьезнейшим образом испытал на прочность финансовую и банковскую систему каждой страны. В этой связи, в условиях модернизации экономики увеличение долгосрочных финансовых ресурсов и укрепление финансовой устойчивости коммерческих банков Республики Узбекистан играет важную практическую роль для дальнейшего развития экономики страны.

Глобальное развитие современных экономических отношений требует от коммерческих банков совершенствования рыночных методов укрепления финансовой устойчивости. Известно, что банки кредитуют реальный сектор экономики, предприятий сервиса, сферы услуг, малого бизнеса и частного предпринимательства, а также населения, с использованием рыночных механизмов и технологий ведения банковского бизнеса, отвечающих требованиям современной международной банковской практики.

Отмеченные нами вышеперечисленные процессы и экономические отношения ставят перед коммерческими банками страны новые задачи по разработке и совершенствованию собственных методик анализа и оценки кредитоспособности, с учетом опыта крупных мировых банков, что нерешаемо без формирования «четкого» представления о «кредитоспособности заемщика», ее сущности, особенностей оценки полученных результатов и роли принимаемых управленческих решений.

Необходимо отметить, что банковская система многих стран все еще не обладает достаточной прочностью и устойчивостью, что подтвердил финансово-экономический кризис 2008 года.

На наш взгляд, глобализация финансового сектора привела к ослаблению надлежащего надзора и контроля за деятельностью банков и других кредитно-финансовых институтов, к увеличению числа мошеннических операций. Также расширило возможности для банков принимать на себя чрезмерные риски, не подкрепленные финансовыми ресурсами, что, в конечном счете, неизбежно вело к снижению финансовой устойчивости коммерческих банков в ряде стран мира.

Возросшее внимание к вопросу финансовой устойчивости банков обусловлено отличительной особенностью деятельности современных коммерческих банков страны, в первую очередь, их ориентацией на удовлетворение спроса не только крупных предприятий и организаций, но и представителей малого бизнеса, частного предпринимательства, а также граждан, число которых неуклонно увеличивается, что одновременно сопряжено с возрастающими рисками и, соответственно, с необходимостью укреплять финансовую устойчивость коммерческих банков.

Динамично развивающаяся экономика, интеграция экономики Узбекистана в мировое экономическое сообщество обусловили адекватное преобразование в банковской сфере, прежде всего, в качестве менеджмента, комплексно охватывающего все направления в работе банка, в том числе способные обеспечить его стабильное развитие и рост рыночной стоимости. Эти преобразования в деятельности коммерческих банков обострили потребность в укреплении их финансовой устойчивости пропорционально существующим рискам и изменениям в среде их функционирования.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать нижеследующие выводы по проблемам увеличения долгосрочных финансовых ресурсов, укреплению ликвидности, надёжности и финансовой устойчивости коммерческих банков.

1. Глобальное развитие современных экономических отношений требует от коммерческих банков совершенствования рыночных методов, увеличения долгосрочных ресурсов и укрепления финансовой устойчивости. Известно, что банки кредитуют реальный сектор экономики, предприятий сервиса, сферы услуг, малого бизнеса и частного предпринимательства, а также населения, с использованием рыночных механизмов и технологий ведения банковского бизнеса, отвечающих требованиям современной международной банковской практики.
2. Финансовая устойчивость является важнейшей характеристикой финансовой деятельности коммерческого банка в условиях рыночной экономики. Ее обеспечение является одной из наиболее острых проблем в деятельности коммерческих банков. Если коммерческий банк финансово устойчив, то он имеет конкурентные преимущества перед другими коммерческими банками.
3. В модернизации экономики увеличение долгосрочных ресурсов и укрепление финансовой устойчивости коммерческого банка выступает весьма важным процессом в целях снижения кредитных рисков, что вполне актуально на сегодня в нашей стране в тот момент, когда Центральный банк Республики Узбекистан проводит политику кредитной рестрикции.
4. Для укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков Узбекистана необходимо привлекать опытных отечественных специалистов и специалистов международного класса в области банковской деятельности, экономического прогнозирования и аналитики, научно-исследовательский персонал, а также высшие образовательные учреждения, для разработки, апробирования, а в дальнейшем внедрения современных передовых банковских технологий.
5. Исследование банковской системы развитых и развивающихся стран показывает, что финансовая устойчивость служит характеристикой стабильного положения и дальнейшего развития банка как главного элемента банковской системы. Устойчивость отдельного банка, ликвидность, надежность и стабильность банковской системы являются взаимозависимыми показателями, так как обусловлены состоянием экономической среды, в рамках которой осуществляется банковская деятельность.

В заключение можно сказать что, в условиях модернизации экономики в Узбекистане национальные и зарубежные методы увеличения долгосрочных финансовых ресурсов и оценки укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков не позволяют с достаточной степенью достоверности дать объективную оценку их развития. Все они достаточно сложны, а зарубежные, кроме того, недостаточно хорошо адаптированы к национальным условиям.

Литература:

1. Указ Президента Республики Узбекистан от 7 февраля 2017 года за № УП-4947 «Стратегия действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах». www.lex.uz — Национальная база данных законодательства Республики Узбекистан.
2. Юровицкий В. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. М.: ГроссМедиа, 2005. — С. 96.
3. Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник. -М: Юристъ, 2002. -688 c.; Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции/ -М: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. -320 c.; Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М: Финансы и статистика, 2001. -207с.; Синки, мл., Джозеф Ф.Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. 4-е издание. -М: Catallaxy, 1994. -820 c.
4. Тарханова Е. А. Устойчивость коммерческих банков. — Тюмень: ВекторБук, 2003. — с. 20–24, 40–42.
5. Герасимова Е. Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации. М.: Финансы и статистика, 1999 г. с. 17–25.
6. Yuriy Zaychenko, Ovi Nafas Aghaei Agh Ghamish — “Financial analysis and creditability estimation of borrowers — corporations under uncertainty” // International Journal “Information Theories and Applications”, Vol. 21, Number 3, 2014, pages 241–253.
7. Рыкова, И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. 2007. № 36. С. 6.
8. Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» № ПП-3620 от 23.03.2018 г.