В статье рассматривается проблемы развития электронных платежных систем в Российской Федерации, а также предложены пути их совершенствования.
Ключевые слова: денежные средства, электронные деньги, платежи, электронный кошелек, банк.
The article deals with the problems of development of electronic payment systems in the Russian Federation, as well as the ways of their improvement.
Keywords: cash, electronic money, payments, electronic wallet, bank.
Процесс эволюции денежных средств неминуем, и, как свидетельствует история, деньги развивались от ракушек и жемчужин до сертификатов и фиатных денег и не останавливаются в своем дальнейшем развитии. И каждое изменение в отношении вопроса о том, что будет являться средством обращения, вызывало и вызывает бурную реакцию в обществе. При этом часто такая реакция больше отрицательная, чем положительная. Достаточно вспомнить еще не остывшие дискуссии в правовой науке о правовой природе безналичных денежных средств. И уже сейчас сходные дискуссии ведутся в отношении электронных денежных средств.
В настоящее время в интернет-пространстве действует множество открытых и закрытых систем и подсистем, не имеющих специальных разрешений на осуществление банковской деятельности, но обеспечивающих оборот электронных денежных средств. Вопросы законности или незаконности такой деятельности рассматриваются не только с позиций экономической составляющей рынка, но и с позиций стабильности и безопасности мира в целом, отдельного государства, в том числе противодействия легализации денежных средств, добытых преступным путем, и финансированию терроризма. В условиях глобализации экономики и безграничности сетевого потенциала проблема правового регулирования электронных платежных систем имеет международный статус.
Популярные платежные системы России играют важную роль в развитии финансовой структуры и экономики страны. Они не являются конкурентами, работают сообща, для поднятия системы электронного оборота финансов на новый уровень. Электронные платежные системы уверенно занимают лидирующие позиции и создают серьезную конкуренцию бумажным расчетам.
В настоящее время стала нормой дистанционная оплата предоставляемых услуг, либо купля-продажа товаров посредством сети «Интернет». На практике под дефиницией «электронные платежные системы» понимают механизмы, при работе с которыми платежи, получение наличности, происходит дистанционно, посредством конкретных технических устройств и каналов связи. Суть электронной платежной системы состоит в том, что оплата работ, услуг и товаров осуществляется посредством специальных онлайн сервисов при помощи банковских либо других карт. Благодаря таким системам можно переводить деньги на счет молниеносно, не используя наличные денежные средства.
Можно выделить следующие виды электронных платежных систем: системы банков, которые сегодня осуществляют дистанционное управление счетами при помощи интернет — мобильного банкинга; системы, которые дают возможность быстро выполнить оплату без наличия счета; электронные сетевые системы расчетов и платежей с централизованной структурой.
К основным преимуществам электронных платежных систем (далее — ЭПС) относятся следующие: возможность без купюр производить оплату, можно совершать денежные манипуляции, не выходя из дома и т. д.; удобство оплаты услуг и онлайн покупок; быстрая оплата какой-либо услуги, товара [2].
Мы можем выделить следующие проблемы правового регулирования ЭПС.
Первая проблема связана с тем, что в настоящее время нет общих подходов к определению базовых дефиниций, а также правовой природы применяемых средств. Чтобы определить сущность и содержание таких понятий, необходимо проводить разграничение их со смежными терминами, а также исходить из прав и обязанностей сторон, которые возникают в данных правоотношениях.
Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других понятий.
Таким образом, происходит смешивание данных понятий: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Что в свою очередь делает затруднительным квалификацию правовых отношений, а дополнительно и выбор правовых норм, которые применимы для ЭПС, ведь это совершенно разные объекты.
На сегодняшний день, практически каждая ЭПС использует свой вариант правовой квалификации отношений, возникающих из ее деятельности. При этом в этих конструкциях зачастую преобладают технические, а не правовые аспекты.
Причем некоторые подходы являются с юридической точки зрения неприемлемыми.
Например, нельзя применительно к случаям установки потребителю компьютерной программы говорить о ее купле-продаже и о переходе на нее права собственности к потребителю. Компьютерная программа является объектом авторского права (а не вещного) и, соответственно, предоставляется в пользование на основании лицензионного соглашения.
Также недопустимо применительно к виртуальным денежным единицам употреблять термин «право собственности», поскольку они не существуют в физически осязаемой форме и, соответственно, к ним применяются положения обязательственного права, а не вещного.
Кроме того, используемые понятия, обозначающие содержание деятельности ЭПС, в частности, по осуществлению платежей, порождают вопросы о том, является ли данная деятельность банковской, а осуществляемые в ее рамках операции — расчетными и, соответственно, должна ли соблюдаться вся система требований к этим видам деятельности.
Отсутствие единых подходов в решении ключевых вопросов функционирования ЭПС является сдерживающим фактором для их развития, поскольку, например, защита прав потребителей на сегодняшний день зависит целиком от самой ЭПС. Перенесение любого спора по этому поводу на рассмотрение судебных органов неизбежно выльется в длительную судебную тяжбу. Это естественным образом сдерживает потребителей в использовании ЭПС, особенно если речь идет о необходимости проведения платежей на крупные суммы.
Помимо этого, отсутствие четких правовых механизмов контроля делает эту сферу практически неподконтрольной государству. Например, основные контрольные полномочия налоговых органов привязаны к денежным средствам и банковским счетам. К деятельности ЭПС они в большинстве случаев неприменимы.
Следовательно, на данный момент тормозящими факторами развития электронных платежных систем считаются:
- Полное отсутствие общего подхода решения первоочередных вопросов их работы. Например, полное отсутствие организованной системы правового регулирования этой сферы делает ее на практике неподконтрольной государству.
- Неинформированность граждан о потенциалах использования электронных платежных систем. Операторам по переводу виртуальных денежных единиц желательно оповещать клиентов о вероятной приостановке получения услуг, о неуспешных попытках получения доступа к ним, о наличии возможности управления лимитами на совершение платежей и переводов через Интернет. Такие советы ориентированы прежде всего на рост уровня доверия населения к безналичным формам денег и побуждении к их активному применению. Средством вызова интереса к безналичным денежным операциям в обществе — это возможность страхования рисков плательщика.
- Небольшой уровень защищенности некоторых электронных платежных систем. Стоит отметить, что представители платежных систем с цифровой наличностью обращают внимание на надёжность имеющихся интернет-кошельков и платежей. В свое время собственно такой аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) стал основным для возникновения такого вида систем [1]. Отдельные платежные системы цифровой наличности даже запустили когда-то сервис по пополнению интернет-кошельков с карт, объективно предполагая, что это даст возможность весьма приумножить известность подобных систем. Известность реально увеличилась, однако, преимущественно, у мошенников. И все благодаря именно этой анонимности.
Таким образом, наличие платежной системы позволило обеспечить жителей России современным платежным инструментом, работа которого не зависит от внешних экономических и политических факторов. Платежные системы обладают широким функционалом, который предусматривает внесение и получение наличных, оплату покупок через терминалы и в сети Интернет, перевод средств со счета на счет/карту, а также прочие функции, такие как запрос баланса, смена PIN-кода и т. д.
Литература:
- Panakhno R. Защита информации в электронных платежных системах // Актуальные научные исследования в современном мире. 2019. № 1–2 (45). С. 130–133.
- Котельникова Е. А. Достоинства и недостатки основных электронных платежных систем // В сборнике: Неделя науки СПбПУ Материалы научной конференции с международным участием. Институт промышленного менеджмента, экономики и торговли. 2018. С. 379–382.
