Современное состояние рынка недвижимости зачастую предлагает недвижимость по завышенной цене, которую в российских реалиях может позволить себе ограниченное количество семей. Политика Российской Федерации, направленная на улучшение жилищных условий населения, предусматривает возможность ипотечного кредитования. Также правительства обычно регулируют многие аспекты ипотечного кредитования либо напрямую (например, через законодательные требования), либо косвенно (через регулирование участников или финансовых рынков, таких как банковская отрасль), а зачастую и через государственное вмешательство (прямое кредитование правительством, прямое кредитование государственными банками или спонсорство различных организаций). Другие аспекты, определяющие конкретный ипотечный рынок, могут быть региональными, историческими или обусловленными конкретными характеристиками правовой или финансовой системы.
Ключевые слова: ипотека, залог, кредитор, ипотечный кредит.
The Current state of the real estate market often offers real estate at an inflated price, which in Russian reality can afford a limited number of families. The policy of the Russian Federation aimed at improving the housing conditions of the population provides for the possibility of mortgage lending. Also, governments usually regulate many aspects of mortgage lending either directly (for example, through legal requirements), or indirectly (through regulation of participants or financial markets, such as the banking industry), and often through government intervention (direct lending by the government, direct lending by state banks, or sponsorship of various organizations). Other aspects that define a particular mortgage market may be regional, historical, or related to specific characteristics of the legal or financial system.
Keywords: mortgage, collateral, lender, mortgage loan.
Сегодня ипотечный кредит или просто ипотека — это кредит, используемый либо покупателями недвижимости для привлечения средств на покупку недвижимости, либо существующими владельцами недвижимости для привлечения средств на любые цели при наложении залога на закладываемое имущество. Кредит «обеспечен» имуществом заемщика посредством процесса, известного как ипотечное кредитование. При этом должник сохраняет возможность владеть и пользоваться домом или квартирой, выступающей в качестве гарантии выполнения клиентом своих обязательств. В случае их невыполнения кредитор вправе вернуть средства, выручив их от реализации заложенного имущества [1].
Особенности ипотечных кредитов, такие как размер кредита, срок погашения кредита, процентная ставка, способ погашения кредита и другие характеристики, могут значительно варьироваться.
Во многих юрисдикциях покупка жилья обычно финансируется за счет ипотечного кредита. Немногие люди имеют достаточно сбережений или ликвидных средств, чтобы позволить им приобрести недвижимость сразу. В странах, где спрос на домовладение наиболее высок, развились сильные внутренние рынки ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты могут финансироваться либо через банковский сектор (то есть через краткосрочные депозиты), либо через рынки капитала посредством процесса, называемого «секьюритизация».
Российская ипотечная отрасль все еще относительно молода. Правительство также стремится стимулировать российский рынок недвижимости, предлагая льготные ставки по ипотечным кредитам тем, кто покупает недвижимость.
Цены на жилье в России из года в год переживают колебания. Федеральная служба государственной статистики России (Росстат) сообщила, что вторичная продажа квартир выросла в цене на 0,7 % во втором квартале 2018 года. В отчете, опубликованном в ноябре 2018 года, отмечалось, что россияне накапливались на рынке недвижимости, взяв ипотечные кредиты на сумму 2 000 000 р. за первые девять месяцев года, когда ставки по кредитам достигли рекордно низкого уровня. Ставки одобрения, которые выросли примерно на треть в 2018 году, отражали, что средняя ставка по ипотеке упала почти на полпроцента до 9,41 %. По состоянию на январь 2019 года средняя ставка по ипотеке выросла до 9,66 %, сообщает Центральный банк Российской Федерации [2].
На самом деле, многие банки не имеют никаких ипотечных сборов за андеррайтинг или страховых требований. С другой стороны, российские процентные ставки обычно более чем на 10 % превышают основные ставки на других мировых рынках. При передаче акта покупатели российской недвижимости обычно платят комиссионные. К ним относятся оплата услуг агента по недвижимости (2–5 %), нотариальная плата (0,5–1,5 %) и регистрационный сбор (до 1 %). НДС применяется только к арендуемой недвижимости. В настоящее время жилье, не приносящее дохода, освобождается от уплаты НДС.
Российские резиденты платят подоходный налог в размере 13 % от большинства источников дохода, включая арендный доход. Как и в случае с нерезидентами, прирост капитала облагается налогом по номинальной ставке резидента. Если налоговые резиденты приобретают новый дом или квартиру, им может быть разрешено вычесть до 2 000 000 р. расходов на улучшение имущества и до 3 000 000 р. процентов по кредиту на строительство. Хотя эта возможность может принести значительную экономию налогов, ее возможно использовать только один раз.
Вид ипотеки варьируется в зависимости от типа недвижимости. Срок ипотеки при покупке квартиры или квартиры, например, будет существенно отличаться от срока ипотеки при покупке загородного коттеджа. Однако, независимо от типа недвижимости, структура большинства ипотечных кредитов заключается в принципе погашения плюс процент с плавающей ставкой. Граждане Российской Федерации могут взять ипотеку в любом банке, действующем на территории страны. Есть также несколько банков, ипотечных кредиторов и финансовых институтов, которые обслуживают иностранных инвесторов. К ним относятся: Сбербанк — лидер российской ипотечной отрасли; UniCredit Bank — ведущий европейский коммерческий банк, который также обслуживает индивидуальных клиентов; Райффайзенбанк — один из крупнейших банков с полным спектром услуг в России и многие другие [3]. Ипотечные ставки в таком случае начинаются с 4,5 %.
Литература:
- Виды кредитования и условия оформления ипотеки [Электронный ресурс] // URL: https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/opredelenie-ipoteki-vidy-kreditovaniya-i-usloviya-oformleniya/ (дата обращения: 15.06.2020).
- Доклад для общественных консультаций [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/94935/Consultation_Paper_191217.pdf (дата обращения: 15.06.2020).
- Ипотека для иностранных граждан [Электронный ресурс] // URL: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/dlya-inostrannyh-grazhdan/ (дата обращения: 15.06.2020).
