В статье автор рассматривает особенности страхования имущества от огня в Российской Федерации, его условия, правовые основания, последствия.
Ключевые слова: страхование, договор, пожар, огонь, имущество, убытки, компенсация.
Огонь является одной из самых разрушительных стихий. Ежегодно в мире происходят более 2 миллионов пожаров, а суммарные убытки исчисляются миллиардами. Несмотря на современные системы индикации и пожаротушения, люди теряют годами нажитое имущество в пламени огня, при этом часто без возможности восстановить постройки или вещи. Предугадать пожар невозможно, но со своей стороны собственник может оформить страховой полис, благодаря которому он получит компенсацию.
Заключение договора страховании от огня при наступлении страхового случая позволит собственнику за счет компенсации страховой фирмы восстановить утраченное имущество или покрыть убытки. Однако при этом необходимо правильно выбрать страховую компанию и заключить грамотный с юридической точки зрения договор.
С момента возникновения страховых отношений страхование от пожара было широко востребовано и со временем преобразовалось в самостоятельный институт. Отношения страхования в Российской Федерации регулируются Гражданским кодексом РФ [1] и Федеральным законом РФ № 4015–1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2]. Между тем, что касается страхования от огня, ситуация с ним неоднозначна. В принятом в 1994 году Федеральном законе № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» [3], противопожарному страхованию была посвящена отдельная статья 28 «Противопожарное страхование». Однако в 2004 году данная статья утратила силу, а новое правовое положение, регулирующие страхование от огня, не было разработано. Данный факт вызвал особое общественное возмущение в связи с трагедией в Перми в 2009 году в клубе «Хромая лошадь», поскольку в связи с отсутствием правового регулирования невозможно было точно оценить последствия трагического пожара [4].
Заключение договора страхования от огня позволить страхователю или выгодоприобретателю получить компенсацию от страховой компании за утраченное или поврежденное пожаром имущество, а также за вред, причиненный при попытке тушения пожара и устранения последствий
Страхование от огня бывает обязательным и добровольным. Первое действует для некоторых юридических лиц, а для физических лиц страховка является сугубо добровольной.
Перечень имущества, которое возможно застраховать, объемен. Все зависит от целей, преследуемых страхователем и предложений компании страховщика. Чаще всего страхователи заключают договоры по поводу следующего имущества:
– Квартира, а также составляющие ее конструктивные элементы, отделку, мебель, предметы искусства;
– Частный дом, а также окружающий его ландшафтный дизайн, пристройки, беседки;
– Недвижимость, приобретенная в ипотеку. Стоит заметить, что такое страхование зачастую становится обязательным именно по требованию банка, предоставившего ипотечный кредит.
С помощью страхового полиса можно защитить свое имущество не только от пожара, но и от других опасностей, связанных с огнем. При этом стоит учесть, что так же, как и в других случаях, уничтожение собственного имущества страхователем с помощью огня является уголовно-наказауемым деянием. А вот противоправные действия третьих лиц являются основанием получения компенсации собственником или выгодоприобретателем. Поэтому каждый случай «неслучайного» пожара подлежит обязательному расследованию правоохранительными органами.
Помимо пожара страхование от огня может защитить имущество от взрыва, удара молнии, пожара, падения пилотируемого летательного объекта, его груза или частей.
При дополнительном покрытии можно предусмотреть и иные риски утраты имущества, такие как стихийное бедствие: извержение вулкана, землетрясение либо действие подземного огня, горный обвал, оползень, вихрь, буря, ураган, град, наводнение, сель, ливень, цунами; аварии отопительных, противопожарных, канализационных и водопроводных сетей; бой зеркал, оконных стекол, витрин; незаконные действия третьих лиц (подрыв, поджог, кража со взломом, повреждения); производственный перерыв после пожара либо утрату прибыли по этой причине.
Однако нужно предусмотреть следующее: некоторые случаи утраты имущества не подлежат. Таким образом, если страховым договором не предусматривается иное, не будут возмещены убытки, возникшие косвенно или прямо в результате: действий военного характера, гражданской войны либо их последствий, забастовок, народных восстаний, локаутов, ареста, реквизиции, конфискации, повреждения или уничтожения имущества по распоряжению гражданских и военных властей; радиоактивного заражения, радиации, ядерного взрыва; грубой небрежности, умысла выгодоприобретателя, страхователя либо их представителей; брожения, самовозгорания, гниения или иных естественных свойств застрахованных предметов; обвала сооружений, зданий (либо их частей), если обвал не был вызван случаем по страхованию; проникновения в застрахованные помещения снега, дождя, грязи, града посредством незакрытых окон, дверей, а также путем отверстий, возникших по причине ветхости либо дефектов строительства [5].
Однако и страхование вышеназванных объектов также имеет исключения. Например, не подлежит страхованию жилье с нарушением нормативных сроков его эксплуатации или при выявлении дефектов строительства, изношенности конструкций, а также производства ремонтных или иных работ на территории застрахованного объекта. Не удастся получить страховку в случаен пожара по причине хранения в застрахованном объекте (квартире) взрывоопасных веществ.
При юридически грамотно составленном договоре страхования имущества от огня и соблюдении всех условий договора проблем с получением компенсации практически нет. В страховом полисе обычно указывается сумма полного возмещения, равная рыночной стоимости имущества [6].
Оценка стоимости имущества производится экспертами страховой компании или аккредитованной фирмы на основании состояния объекта в момент заключения сделки. При составлении договора необходимо внимательно изучить все предлагаемые пункты, при несогласии — оговорить или изменить часть условий.
Правильное определение страховой (действительной) стоимости страхуемого имущества считается основным моментом страхования. Для каждой разновидности имущества есть собственные, присущие лишь этой разновидности методики определения действительной стоимости. Но есть общие принципы, на базе которых можно определить страховую стоимость.
Для объектов недвижимости различаются следующие разновидности стоимости:
– восстановительная стоимость — стоимость нового объекта по смете, по аналогии подлежащему оценке;
– фактическая стоимость — первоначальная (восстановительная) стоимость при вычете суммы, которая соответствует степени износа;
– общая (остаточная) стоимость (если здание будет снесено либо оно утратило свою ценность на долгий период) является продажной ценой здания, которую сможет обрести страхователь.
При определении суммы по страхованию действует основное правило: страховая сумма не может превышать страховую (действительную) имущественную стоимость. Для различных видов имущества существуют собственные методики для определения действительной стоимости [7].
В итоге следует заключить, что страхование от огня является одним из наиболее распространенных видов имущественного страхования. разновидностью страховой защиты, наиболее распространенной в сфере имущественного страхования. На сегодняшний день такие услуги предоставляют все страховые компании. Для страхователей это является единственным надежным способом получить компенсацию ущерба, причиненного взрывом, пожаром, ударом молнии, падением на имущество летательного аппарата либо иного объекта, спровоцировавшего образование возгорания. Поэтому данный вид страхования востребован в современной России.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, N 6, 12.01.1993
- Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О пожарной безопасности" // Собрание законодательства РФ, 26.12.1994, N 35, ст. 3649
- Захаров Е.В. Особенности противопожарного страхования в России – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-protivopozharnogo-strahovaniya-v-rossii/viewer
- Роднин С.В., Филиппова Т.М. Снижение уровня пожарного риска на объектах с массовым пребыванием людей // Вестник Ангарского государственного технического университета. 2015. № 9. С. 225-227.
- Задорожная О.А., Калач Е.В. Пожарная опасность зданий повышенной этажности // Проблемы обеспечения безопасности при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. 2017. Т. 1. С. 819-821.
- Зенин А.Ю., Нигмедзянова Э.И., Шмырева М.Б. Управление и принятия решений в противопожарном страховании социальных и экономических систем // Проблемы обеспечения безопасности при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. 2017. Т. 1. С. 830-831.
