Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, недвижимое имущество.
В Российской Федерации ипотечное кредитование является не только важной частью банковской системы, но и также эффективным средством обеспечения долгосрочных финансовых вложений. Ипотечное кредитование имеет также важное значение для развития экономики любого государства. Вместе с тем ипотечное кредитование следует рассматривать как способ улучшить жилищные условия.
Наиболее важной проблемой современного общества является отсутствие возможности приобрести недвижимое имущество за свой счет, без заемных средств в силу постоянного увеличения цен на недвижимое имущество. В связи с этим ипотечное кредитование для граждан является наиболее выгодным средством приобретения недвижимого имущества, поскольку существующая разница между ценами на недвижимое имущество и реальными доходами населения не всегда позволяет гражданам приобрести недвижимое имущество в данный момент.
Однако не все граждане готовы воспользоваться ипотечным кредитованием. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, проведенного в 2017 году, каждый пятый гражданин желает улучшить своих жилищные условия в ближайшие три года. Но только 36 % из них готовы воспользоваться ипотечным кредитованием.
Вместе с тем граждане в повседневной жизни все чаще используют термин «ипотека». Так что же такое ипотека? Прежде рассмотрим понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование».
Термин «ипотека» впервые был использован в законодательстве Солона в 16 веке до н. э. и означал столб, ставившийся на земле имения и обозначавший долги собственника данной земли [1, с. 136]. Впоследствии, когда начали развиваться товарно-денежные отношения, термин «ипотека» приобрел другое значение.
В научной литературе авторы по-разному подходят к понимаю термина «ипотека». Так, Романовский М. В. рассматривает ипотеку как разновидность залога, в результате которого денежные средства в виде ссуды выдаются под залог земли и недвижимого имущества [2, с. 340]. Афонина А. В., рассматривая термин «ипотека», говорит о том, что ипотека является видом залога, однако заложенное имущество до наступления срока платежа остается во владении залогодателя [3, с. 9–10]. Грудцина Л. Ю. и Козлова М. Н. определяют, что ипотека выступает залогом недвижимого имущества, необходимого для обеспечения денежного требования кредитора [4, с. 10].
По мнению Косарева Н. Б. ипотека является способом обеспечения обязательства заемщика перед кредитором, в котором недвижимое имущество выступает в качестве залога, и кредитор вправе удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного имущества [5, с. 9].
Из приведенных дефиниций видно, что под ипотекой следует понимать залог недвижимого имущества, необходимый для обеспечения денежного обязательства кредитора.
Вместе с тем ипотечный кредит — это кредит, в результате которого выдаются денежные средства под залог недвижимого имущества. Сумму отношений по поводу ипотеки и ипотечного кредита можно определить как ипотечное кредитование.
Таким образом, ипотечное кредитование является обобщающим термином, который также включает в себя термин «ипотека».
На законодательном уровне ипотечное кредитование регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, содержащий общие положения о залоге, которые также применяются к договорам об ипотеке, и специальным актом, а именно, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Следует отметить, что большинство экономистов считает ипотечный кредит видом потребительского кредитования, поскольку, во-первых, залогодателем в договоре ипотеки может выступать физическое лицо, во-вторых, можно говорить о том, что денежные средства, предоставляемые гражданам по ипотечному кредиту, выдаются на удовлетворение своих личных потребностей.
Исходя из этого, ипотечное кредитование можно рассматривать как разновидность потребительского кредитования.
Необходимо выделить признаки, характерные для договора об ипотеке:
- Ипотека как залог — это способ обеспечения исполнения обязательства.
- Предметом ипотеки выступает заложенное недвижимое имущество.
- Предмет ипотеки принадлежит собственнику этого имущества.
Однако на сегодняшний день граждане всячески стараются не пользоваться ипотечным кредитованием. Существует множество проблем в сфере ипотечного кредитования. Во-первых, это связано с тем, что приобретаемое недвижимое имущество находится в залоге у кредитора. В случае неисполнения должником своих обязательств, недвижимое имущество, находящееся в залоге, переходит к кредитору.
Во-вторых, по ипотечному кредитованию гражданам предоставляются денежные средства с уплатой на них процентов. Однако зачастую уплата процентов может в несколько раз превышать первоначальную сумму, предоставленную по ипотечному кредиту.
В-третьих, ипотечное кредитование предоставляется на длительный срок. Максимальный срок ипотечного кредитования составляет 30 лет. В связи с этим одни граждане отказываются от такой возможности как ипотечное кредитование в силу его длительного срока, а другие, напротив, соглашаются, поскольку для них ипотечное кредитование является единственным способом приобретения недвижимого имущества в данный момент.
Стоит отметить, что существует и иные проблемы в сфере ипотечного кредитования. Во-первых, ипотечное кредитование может включать в себя условия, невыгодные для заемщика. В частности, высокие процентные ставки либо высокий первоначальный взнос на недвижимое имущество не всегда выгодны для заемщиков.
Отсутствие у граждан кредитной истории также является важной проблемой, поскольку кредитные организации при проверке платежеспособности граждан, желающих взять ипотечный кредит, также рассматривают их кредитную историю [6, с. 32].
Выдача ипотечного кредита осуществляется при определенных возрастных ограничениях. При оценке кредитными организациями гражданина в качестве заемщика возраст имеет важное значение. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита составляет 18 лет, а максимальный возраст может достигать 75 и даже 80 лет. Однако кредитные организации могут определять возраст, при котором ипотечный кредит будет одобрен, то есть возраст благоприятный для получения ипотечного кредита. Как правило, в среднем ипотечный кредит выдается лицам от 27 до 45 лет.
Не все граждане могут приобрести недвижимое имущество, воспользовавшись ипотечным кредитованием, в силу их низкого уровня дохода. При этом повышается стоимость недвижимого имущества, что также влияет на развитие ипотечного кредитования в целом.
Вместе с тем в сфере ипотечного кредитования существует такая проблема как недоверие населения кредитным организациям.
Решение данных проблем видится в следующем:
1) обеспечить ипотечное кредитование наиболее доступными условиями для граждан путем введения льготных условий либо снижения процентных ставок;
2) проводить с населением просветительскую работу об ипотечном кредитовании;
3) создание и реализация для разных слоев населения различных специальных льготных программ, таких как «Молодая семья» для супругов менее 35 лет, «Военная ипотека» для военнослужащих, а также ипотека для пенсионеров;
4) государство должно проводить политику увеличения покупательной способности граждан. Вместе с тем оплата труда должна выйти на достойный уровень для поддержания качественной жизни большинства граждан, в результате чего граждане смогли бы улучшить свои жилищные условия.
Таким образом, на сегодняшний момент выделенные проблемы в сфере ипотечного кредитования являются актуальными для российского государства. Решение данных проблем — это длительный процесс, в котором государство должно принимать участие. Государство также должно быть заинтересовано в развитии ипотечного кредитования путем введения для населения различных льготных программ.
Литература:
- Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.
- Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. М.: Юрайт-Издат, 2006. — 543 с.
- Афонина А. В. Ипотека: Как правильно оформить? Как просчитать все риски? М.: Эксмо, 2011. — 160 с.
- Грудцына Л. Ю., Козлова М. Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. М.: Эксмо, 2006. — 368 с.
- Основы ипотечного кредитования / Науч. ред. и рук. авт. колл. Н. Б. Косарева. — М.: Фонд «Институт экономики города»; ИНФРА-М, 2007. — 576 с.
- Финогина П. А. Ипотечное кредитование в России и его проблемы // Наука, образование и культура. 2019. № 6 (40). С. 31–34.
