Ключевые слова: страховая деятельность, Российская Федерация, Административно-правовое регулирование, государственное регулирование, область страхования, страховое законодательство.
С учетом достаточно активного в последнее время развития рынка страховых услуг, объективно необходимым является существование целостного и эффективного механизма государственного регулирования отношений в области страхования. В процессе управления страховой системой государство заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела.
В финансовой системе государства страхование принимает на себя значительную нагрузку в сфере социальной защиты населения, снижая давление на государственный бюджет. Социальная ответственность за предоставление надежной защиты в страховании занимает важное место, поэтому государство играет серьезную роль в регулировании данного вида финансовых отношений. Это обуславливает необходимость проведения эффективной государственной политики в области страховой деятельности, направленной на повышение качества предоставляемых страховых услуг с целью максимальной защиты интересов, как страхователей, так и застрахованных лиц.
В сфере страхования государственная политика проявляется в различных формах:
− принятие законодательных актов, регулирующих страхование;
− введение обязательного страхования отдельных категорий граждан в интересах государства;
− установление льгот страховым компаниям для стимулирования отдельных видов страхования;
− создание правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых компаний и др. [4, с. 14]
В литературе выделяют широкое и узкое понимание государственного регулирования страховой деятельности. В широком понимании государственное регулирование осуществляется в отношении всех видов общественных отношений, возникающих в области страхования. В узком понимании государственное регулирование страховой деятельности охватывает направления и методы, посредством которых государство в лице государственных органов оказывает регулирующее воздействие на функционирование страховщиков в части соблюдения ими налогового, антимонопольного законодательства, а также на уровень финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Основная цель государственного регулирования страховой деятельности состоит в защите прав потребителей страховых услуг, что опосредованно направлено на соблюдение интересов общества в целом.
Кроме того, государственное регулирование страховой деятельности имеет и более конкретные цели, такие как:
− определение нормативных требований к деятельности страховщиков, органа страхового надзора, иных участников страховой деятельности, которые в свою очередь ориентированы на создание условий гарантированной страховой защиты материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, их имущественных интересов;
− создание условий для поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков;
− создание условий для надлежащего образования и расходования временно свободных денежных ресурсов в ходе проведения инвестиционной деятельности;
− формирование экономических, технических, организационных, информационных условий, необходимых в целях свободного и эффективного роста страхового рынка и совершенствования его инфраструктуры;
− развитие законодательства, регулирующего страховую деятельность [7, с. 199].
Административно-правовое регулирование представляет собой механизм императивно-нормативного упорядочения организации и деятельности субъектов и объектов управления и формирования устойчивого правового порядка их функционирования [4, с. 9–10].
Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации представляет собой систему, включающую различные направления, реализуемые различными участниками:
1) отношения между государством в лице Правительства Российской Федерации и Центральным Банком РФ, касающиеся формирования основных положений их деятельности в области реализации государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации;
2) отношения между Центральным Банком РФ и страховыми организациями, регулирующие выдачу лицензий, введение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, регулирующие правила выполнения предписаний Центрального банка РФ об устранении нарушений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] (далее — Закон № 4015–1), в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховых организаций;
3) отношения, складывающемся между государством в лице федерального антимонопольного органа, с одной стороны, и страховыми организациями, с другой стороны, относительно предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
4) отношения в области обязательного государственного страхования, в которых государство, будучи обязательным участником всех финансово-правовых и страховых правоотношений, является страховщиком имущественных и личных интересов различных категорий граждан, формулирует и реализует меры, направленные на обеспечение имущественных интересов страхователей;
5) отношения между Федеральной налоговой службой и страховыми организациями, складывающиеся по поводу реализации контрольных функций применительно к уплате соответствующих налогов со страховой деятельности.
Кроме того, одним из основных субъектов административно-правового регулирования страховой деятельности является Министерство здравоохранения Российской Федерации. Данное министерство наделено полномочиями в области обязательного социального страхования, включая полномочия по координации функционирования Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и Федерального фонда обязательного медицинского страхования [5, с. 18–20].
Административно-правовой режим страховой деятельности, представляет собой систему административных правовых норм, регламентирующих порядок реализации страховой деятельности. Данный режим составляют нормы, регулирующие порядок и условия регистрации страховых организаций, лицензирования страховой деятельности и т. п.
Следовательно, административно-правовой режим страховой деятельности составляют права и обязанности субъектов страхового дела, урегулированных нормами данного режима. При этом именно структура административных правоотношений в области страхования является основой для формирования соответствующего административно-правового режима.
Как следует из норм отечественного законодательства страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [6, с. 125].
Одно из основных направлений административного законодательства в области страхования состоит в регулировании определенных административно-правовых требований, которые устанавливаются применительно к содержанию договоров страхования, регулированию отношений, складывающихся по поводу заключения и реализации договоров страхования. Поскольку основная цель административно-правового регулирования заключается в защите прав страхователей, интересы последних обеспечиваются законодательными нормами, которые определяют не только основные условия исполнения договоров страхования, направленные на обеспечение проведения страховых операций и создание гарантий соблюдения страховыми компаниями взятых обязательств, но также регулируют административную ответственность страховщиков компаний за нарушение норм законодательства о страховом деле.
Административно-правовое регулирование страховой деятельности осуществляется посредством следующих инструментов:
1) Введение порядка легализации государством лиц, которые намереваются профессионально осуществлять страховую деятельность, т. е. процедур государственной регистрации страховщиков и лицензирования страховой деятельности.
2) Регламентация требований к финансовой устойчивости страховщиков, т. е. нормативное закрепление финансовых показателей и принципов инвестиционной деятельности страховщиков.
3) Установление правил административного надзора за деятельностью страховщиков, включая учреждение и регламентацию деятельности федерального исполнительного органа специальной компетенции.
4) Установление административной ответственности за нарушение страхового законодательства.
5) Установление и совершенствование системы обязательного страхования.
Правовые нормы, регулирующие данные отношения, и составляют административно-правовой институт страхования [3, с. 156].
Согласно Закону № 4015–1 полномочия по надзору за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) возложены на Банк России. В соответствии с приказом Банка России от 24.01.2019 № ОД-141 [2] с 30 января 2019 года Департамент страхового рынка осуществляет контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации (за исключением функций инспекционной деятельности в отношении субъектов страхового дела, контроля за порядком составления и представления отчетности субъектов страхового дела, вопросов, относящихся к компетенции Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций, а также противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма) страховыми организациями, страховыми брокерами и обществами взаимного страхования.
Таким образом, специфика административно-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации предопределена cложным государственно-частным правовым характером страховых отношений, множественностью участников страховых отношений и складывающихся между ними отношений, что требует гибкого сочетания императивных и диспозитивных методов правового регулирования.
При этом отношения организационного характера в рамках обязательного государственного страхования также подлежат административно-правовому регулированию, включая отношения, складывающиеся по поводу обеспечения функционирования страховых фондов: учреждение внебюджетных фондов, регулирование целей их деятельности, реорганизация и ликвидация фондов, определение их правосубъектности посредством закрепления в уставных документах, лицензирования деятельности, назначения (снятия) с управления фондами, контроля за деятельностью фондов в части их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.
Литература:
- Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 // Российская газета. 1993. 12 января.
- Об осуществлении в Банке России контроля и надзора за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела и об отмене приказа Банка России от 19.10.2017 № ОД-3025, приказа Банка России от 11.05.2018 № ОД-1182: Приказ Банка России от 24.01.2019 № ОД-141 // Вестник Банка России. 2019. 25 января.
- Агеев С. О. Проблемы административно-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации // Теоретические и практические аспекты развития современной науки: теория, методология, практика Сборник статей по материалам международной научно-практической конференции. 2019. С. 152–159.
- Ефимов О. Н. Государственный надзор и регулирование страховой деятельности: Опорный курс лекций. Саратов: Издательство «Вузовское образование», 2014. 131 с.
- Колесников Ю. А. Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: автореф. дис.... докт. юр. наук. Москва, 2006. 43 с.
- Мамина О. И. О некоторых вопросах административной ответственности в сфере страхования // Аграрное и земельное право. 2019. № 9 (177). С. 125–128.
- Рубан Т. Е. Государственная политика в сфере страхования // Актуальные проблемы развития финансового сектора материалы V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 197–205.
