Основные тенденции в российской банковской системе и некоторые перспективы ее совершенствования



В статье анализируется современное функционирование российской банковской системы, что сопровождается определенными тенденциями, некоторые из которых обуславливают необходимость ее совершенствования.

Ключевые слова : банковская система, банки России, кредитные организации, микрофинансовые организации, тенденции развития банковской системы.

The article analyses the modern functioning of the Russian banking system, which is accompanied by certain trends, some of which make it necessary to improve it.

Keywords: banking system, banks of Russia, credit organizations, microfinance organizations, trends in the development of the banking system.

Эффективное функционирование банковской системы оказывает определенное влияние на экономику государства, в части ее финансовой стабильности, снижения инфляции, борьбы с экономическими кризисами. В настоящее время интенсивность процессов концентрации банковского капитала существенно отстает от потребностей экономики России, что связано с накопившимися проблемами в банковской системе.

Так, Н. В. Собченко называет следующие тенденции функционирования российской банковской системы: сокращение кредитных организаций; повышение роли банковской системы в регулировании движения денежной массы; участие банковской системы в активизации потребительского спроса; недостаточное участие банковской системы в инвестиционных процессах; ограниченная возможность привлечения средств банковской системы промышленными предприятиям [9]. При этом, развитие банковской системы находится в зависимости от уровня развитости товарно-денежных отношений, от общественного и экономического порядка в стране, от законодательного регулирования, от политической нестабильности и текущей экономической политики государства.

Действительно, в последнее время наблюдается снижение количества кредитных организаций. Так, в 2019 году количество кредитных организаций уменьшилось с 484 до 442 [4]. Всего же, начиная с 2000 г. количество кредитных организаций сократилось в 2,3 раза [12]. Сократилось в 15 раз и количество подразделений ОАО «Сбербанк России» [12].

На снижение количества банков существенное влияние оказала внутренняя политика Центрального банка РФ, направленная на борьбу с недобросовестными банками, что привело к лишению лицензий у 100 банков.

Важно также отметить, что из 442 действующих кредитных организаций 372 являются прибыльными, финансовый результат которых по итогам года оказался положительным [4]. Среди таких прибыльных банков — это, прежде всего, «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк» и другие банки, которые выдержали последние кризисы самостоятельно, без какой-либо помощи. На долю названных банков приходится около 40 % сектора. Такие государственные банки, как «Внешэкономбанк» и «Россельхозбанк» — составляют 30 % банковского сектора, которым во время кризиса заранее предоставляется помощь. В целом 70 % банковской системы стабильно в силу положительных показателей или господдержки [6].

По утверждению некоторых представителей экономических ведомств современная банковская система сможет устоять при воздействии любых негативных внешних факторов. Однако данные проблемы не могут быть решены в условиях конкурентного рынка, когда снижается количество кредитных организаций, что усугубляет проблему неравномерности размещения банковских организаций в регионах Российской Федерации. К примеру, более 50 % кредитных организаций находятся только в Центральном федеральном округе.

Негативной тенденцией современной банковской системы является также высокий уровень конкуренции с другими банками, обладающими значительным объемом иностранного капитала. Банки, имеющие иностранный капитал, имеют стабильный статус и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что дает им преимущество установления собственных условий и требований. Такие банки также могут вносить поправки с целью изменения деятельности ради своих интересов.

Решение данной проблемы видится в создании новых банков или модернизации действующих, а также в уменьшение давления со стороны иностранных конкурентов, препятствующих развитию отечественной банковской системы.

Со снижением количества кредитных организаций связано и нестабильное состояние рынка банковских услуг, который характеризуется сокращение обеспеченности населения банковским обслуживанием [8].

В качестве негативных факторов, оказывающих непосредственное влияние на развитие банковской системы, ее устойчивость и стабильность остаются: продолжающееся снижение курса рубля, цен на нефть, введенные санкции, которые повлияли на всю экономику. Все это ограничивает доступ российских банков на американский и европейский рынок капитала.

В 2020 году существенно изменилась картина финансовой стабильности кредитных организаций в связи распространением коронавирусной инфекции COVID-19, которая оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость компаний, на увеличение в условиях действия ограничительных мер задолженности по портфелю кредитов физических, уменьшается спрос на кредиты, а также ужесточаются банками требований к кредитоспособности заемщиков [7].

Кредитные организации продолжают испытывать трудности с ликвидностью, достаточностью капитала, платежеспособностью клиентов, возвратностью кредитов, дороговизной фондирования и т. д.

Данная проблема заключается в том, что банки концентрируют свою деятельность на потребительских кредитах с высокими процентными ставками, в связи с целью получения максимальной прибыли в короткие сроки. Тем не менее, управление данным банковским продуктом сопровождается высокими рисками, так как доходы населения падают и сокращаются, и как следствие, увеличивается процент невозвратов [12].

Если обратиться к данным Отчета Центрального Банка России, то преобладающим из всех рисков банковской деятельности, является кредитный риск, включающий риски банков по корпоративным кредитам и по кредитам физических лиц. В 2019 году совокупная доля безнадежных кредитов составила 9,6 % от общего размера кредитного портфеля, при этом вырос уровень покрытия резервами на возможные потери по этим кредитам на 3,3 % [4].

Следует обратить внимание на такую проблему российской банковской системы, как отсутствие доступа к тем ресурсам, которые генерируются в стране [12] и увеличение вывоза капитала из страны. Все это отрицательно сказывается на формировании ресурсной базы банковской системы.

Причиной такой ситуации является не только слабая привлекательность российских инвестиционных проектов, но и нестабильность экономического положения.

В связи с чем, перед банками стоит задачи размещения средств в условиях профицита ликвидности, а также привлечение средств граждан с целью получения в экономику станы, так называемых «длинных» ресурсов.

Характеризуется современная банковская система и снижением прибыли, что связано не только с сокращением объемов прибыли, но и увеличением задолженности по кредитам.

Более того, нестабильная экономическая ситуация отражается на рискованности банковских операций и выражающаяся в особенностях формирования банками своих пассивов, особенно депозитной базы.

На решение ряда проблем бы направлена деятельность Банка России в 2019 году.

Так, продолжалась работа по совершенствованию российской системы страхования вкладов в соответствии с международным опытом развития данного механизма.

В 2019 году была продолжена реализация концепции стимулирующего банковского регулирования. Так, с целью роста кредитования, кредитные организации получили возможность повышать категорию качества ссуд и принимать решения о неухудшении качества обслуживания долга по ссудам физическим лицам, которые оказались в трудной жизненной ситуации и воспользовались правом на ипотечные каникулы.

Рассмотренные выше тенденции современной банковской системы связаны с непосредственным функционированием банковской системы. Однако ряд тенденций в банковской системе связаны с ее организационно-правовыми основами.

Современное состояние банковской системы в плане организационно-правовых основ отличается формированием и реализацией пропорционального регулирования деятельности кредитных организаций. В связи с чем, на законодательном уровне закреплена классификация кредитных организаций на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Внутри каждого классификационного вида банковских организаций также выделяются соответствующие подвиды.

Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ ввел такие виды кредитных организаций, как банк с универсальной лицензией и банк с базовой лицензией. Такое расширение видов кредитных организаций обусловлено было тяжелыми условиями функционирования банковской системы РФ, в том числе, падением доходности большинства кредитных организаций и сокращением количества кредитных организаций. Установление же отдельного вида кредитной организации позволяет ограничить перечень допустимых для него сделок и определить условия их совершения, что предопределяет уровень и характер рисков финансовой устойчивости кредитной организации соответствующего вида, что, позволяет предъявлять кредитным организациям различные требования в зависимости от их принадлежности к определенному виду. Подобное регулирование банковской системы стимулирует расширение числа учредителей кредитных организаций или увеличение капитализации банковской системы, что необходимо для развития банковской системы РФ [11].

Дополнительной тенденцией в организационно-правовом плане является включение микрофинансовых компаний в банковскую систему РФ. Речь идет о ст. 23.6 ФЗ о банках и банковской деятельности, в соответствии с которой микрофинансовая компания может получить статус банка. Иными словами, статус кредитной организации может получить юридическое лицо, созданное посредством государственной регистрации налоговыми органами, а не Банком России.

Правовое положение микрофинансовых организаций определяется в соответствии с положениями Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ) [1]. При этом микрофинансовую деятельность вправе осуществлять только после включения соответствующей микрофинансовой организации в Реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Кроме того, Бан России осуществляет постоянный надзор за микрофинансовыми компаниями.

Законодательный поход к регулированию микрофинансовых компаний имеет некоторые сходства с кредитными организациями. Первые осуществляют микрофинансирование, а вторые — кредитование [5].

Анализ статей ст. 2 Закона № 151-ФЗ, п. 2 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [2] позволяет сделать вывод о том, что банковское кредитование и микрофинансирование являются близкими экономико-правовыми явлениями, имеющие ряд общих экономических и правовых признаков.

Однако, можно предположить, что при получении микрофинансовыми компаниями статуса кредитных организаций на практике будут выявлены проблемы, имеющие системный характер, что не позволит реализацию положений ст. 23.6 Закона № 395–1. В силу этого можно предположить, что законодатель будет развивать рассматриваемую тенденцию по изменению организационно-правовых основ банковской системы посредством установления норм по непосредственной интеграции микрофинансовых компаний в банковскую систему РФ.

В связи с этим законодатель, очевидно, будет вынужден усилить требования к микрофинансовым компаниям, используя опыт банковского регулирования и банковского надзора, например, в части пруденциальных требований. В связи с этим примечательна следующая особенность микрофинансовых компаний: в отличие от небанковских кредитных организаций, они оказывают все свои финансовые услуги не только юридическим, но и физическим лицам. Причем их основной круг клиентов — это именно физические лица, которым предоставляются денежные средства по договору займа. Однако, привлеченные средства физических лиц не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [3] не только по виду лица, привлекающего денежные средства физического лица, и вида денежного обязательства, но и по сумме денежного обязательства, которое превышает максимальную сумму страхового возмещения. Из этого можно сделать вывод о маловероятности включения данных денежных обязательств в систему страхования вкладов даже при возможной интеграции микрофинансовых компаний в банковскую систему, так как система страхования вкладов создана, в частности, для защиты лиц, считающихся законодателем слабозащищенными. Между тем физические лица, чьи средства привлекают микрофинансовые компании, учитывая условия соответствующих сделок, очевидно, таковыми не являются. Поэтому их можно, условно говоря, признать «инвесторами».

Таким образом, можно отметить тенденцию по увеличению видового разнообразия элементов банковской системы РФ с перспективой включения в их состав новых видов финансовых некредитных организаций [10].

Данная тенденция соответствует опыту формирования банковских систем в экономически развитых странах (например, опыту Франции и Германии), в которых организации, оказывающие сходные по некоторым фактическим признакам с банковскими операциями финансовые услуги, рассматриваются в качестве элементов банковских систем.

Проведенный анализ современного состояния банковской системы Российской Федерации, позволяет сделать вывод о том, что для того чтобы предотвратить наступление кризиса в банковской системе необходимо разработать антикризисный план, в котором должно быть распланированы меры, направленные на активизацию структурных изменений в российской банковской системе. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития. Для дальнейшего совершенствования банковской системы необходимо спланировать комплекс мер и задач, провести реформирование. Состояние банковской сферы в Российской Федерации оказывает влияние на социально-экономическое развитие региона, поэтому данная система находится в зоне особого внимания и контроля. Из этого следует, что для дальнейшего совершенствования банковского сектора, необходима поддержка со стороны Правительства РФ, направленная на повышение банковской системы и ее конкурентоспособности.

Литература:

1. Годовой отчет Банка России за 2019 год. М., 2020. [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://cbr.ru/about_br/publ/god (дата обращения: 10.10.2020).
2. Лаутс Е. Б. «Микрофинансовые организации и небанковские депозитно-кредитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: правовые средства развития» // Банковское право. 2016. № 5.
3. Лисицын И. К. Проблемы ликвидности в банковском секторе // В сборнике: Новая модель экономического роста на основе структурной модернизации в России. Материалы XVI Международной межвузовской научно-практической конференции, 2015. С. 60.
4. Обзор финансовой стабильности за IV квартал 2019 — I квартал 2020 года. Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://cbr.ru/about_br/publ/god (дата обращения: 10.10.2020).
5. Павлова М. А. Современное состояние банковской системы России // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора. 2016. С. 249–255.
6. Собченко Н. В. Современные тенденции развития и факторы, влияющие на российскую банковскую систему // Успехи современной науки. 2016. Т. 4. № 12. С. 125–126. С. 125–129.
7. Тарасенко О. А. Включение субъектов предпринимательской деятельности в банковскую систему России // Бизнес и право в России и за рубежом. 2012. № 2. С. 56–58.
8. Узденов Ш. Ш. К вопросу о перспективах развития организационно-правовых основ банковской системы Российской Федерации // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). 2018. № 10 (50). С. 134–139.
9. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2010. № 27. Ст. 3435.
10. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
11. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52. (Ч. 1). Ст. 5029.
12. Шикула И. Р., Багишев О. А. Тенденции развития банковской системы в российской цивилистике // Вестник Академии. 2017. № 3–2. С. 32.