Статья посвящена российской национальной платежной системе. Описывается текущее положение в сегменте безналичных платежей и особенности функционирования национальной платежной системы.
Ключевые слова: национальная платежная система, Центральный банк, безналичный расчет, пластиковые карты.
Понятие «платежная система» формируется одновременно с активной цифровизацией общества и автоматизацией банковской деятельности, но до сих пор не имеет однозначного определения. Тем не менее, всем понятна важнейшая роль платежных систем в экономике и необходимость определения современных требований к таким системам.
Одно из первых определений платежной системе дал американский экономист Брюс Дж. Саммерс. По его определению платежная система это «совокупность средств для проведения денежных платежей, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникающих вследствие выполнения экономической деятельности» [5]. Сегодня в мировой практике под платежными системами понимают совокупность инструментов, процедур и правил обмена денежными средствами между участниками, систему, состоящую из оператора соглашения и участников [2]. Директива Европейского парламента [3] дает несколько иное функционально ограниченное определение платежной системе. Платежная система — система перевода денежных средств, обладающая официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и/или расчета платежных операций.
В российском законодательстве закреплено понятие платежная система как «совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств» и «национальная платежная система как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)» [5].
Сегодня развитие национальной платежной системы особенно актуально. Актуальность исследования российской платежной системы направлена на обоснование новых подходов к созданию единой системы электронных платежей в России, предполагающих снижение негативного воздействия на основе принципов экономической эффективности и безопасности, определяющих конкурентоспособность международных систем.
Первые попытки создания российской национальной платежной системы были предприняты в начале 90-х годов. В 1993 году была создана первая российская система — STB Card. Позже, в этом же году, развитие получили еще несколько платежных систем, такие как Union Card, «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сберкарта». Планировалось создать единую систему платежных карт, которая будет приниматься во всех странах СНГ. Но проект был отложен, а вскоре, из-за кризиса 1998 года, полностью отменен.
В 2000 году правительство вновь вернулось к идее создания национальной платежной системы. В планы входило создание единой национальной карты на основе «Сбербанка». Однако проект подвергся массовой критике со стороны других банков, которые не хотели, чтобы Единой платежной системой был Сбербанк. Кроме того, были проблемы с финансированием проекта, и власти решили, что работать с Visa и MasterCard дешевле, чем создать собственную систему. За первое десятилетие 21 века позиции российских платежных систем продолжали ослабевать, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили рынок.
Во время мирового финансового кризиса, в 2008 году вновь был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Правительство Российской Федерации разработали закон «О национальной платежной системе» [1], в котором запрещалось проводить российские операции за рубежом.
В случае принятия закона MasterCard и Visa должны были осуществлять операции через операционные и клиринговые центры, которые расположены на территории России или отказываться от работы на этом рынке. Платежные системы не были к этому готовы, и в результате закон был принят в 2011 году без внесения поправок в запрет операций за рубежом.
В марте 2014 года, после того как были введены санкции против России, международные платежные системы «Visa» и «MasterCard» прекратили обслуживание карт нескольких российских банков в точках продаж и международной сети банкоматов.
Создание национальной системы платежных карт, независимой от международных связей, стало как никогда актуальным вопросом. 5 мая 2014 года президент подписал Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ». Закон подразумевал, что платежные системы Visa и MasterCard должны перейти на процессинг новой Национальной системы платежных карт (НСПК). В 2015 году Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платежных карт МИР.
Платежная система в зарубежной литературе определяется как комплект механизмов для реализации обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими финансовых или материальных ресурсов.
Национальная платежная система (НПС) — это группа финансовых операторов, которые производят переводы денежных средств внутри РФ. НПС служит альтернативой Visa и MasterCard.
Попытки создать НПС в РФ предпринимались еще в начале 1990-х годов, однако серьезно за это взялись лишь в 2000-х. Федеральный закон «О национальной платежной системе» был принят в 2011 г. [1]. ФЗ в той своей редакции описывал НПС как всю общность операторов по переводу регулировал порядок оказания платежных услуг и т. д. Тем не менее он не подразумевал образование национальной системы платежных карт. Свой конечный вид и силу закон обрел после того, как был подписан федеральный закон о создании национальной системе платёжных карт (НСПК) В. В. Путиным 5 мая 2014 г.
В 2014 году 21 марта возникла сложная ситуация, в сторону России были введены санкции, что и спровоцировало создание НПС. В этот день произошла блокировка платежных систем Visa и MasterCard, владельцы пластиковых карт с данными платежными системами попали под воздействие санкций США. В это время произошла приостановка операций по картам таких банков как: «Россия», «Собинбанка», «СМП-банка» и «Инвесткапиталбанка». Через некоторое время MasterCard и Visa сняли блокировку с карт пользователей, но для избежания аналогичных конфликтов, вопросом о разработке платежной системы РФ занялись вплотную. Так же из Крыма сейчас банки России уже осуществляют внутрироссийские операции через Национальную систему платежных карт (НСПК).
Национальная платежная система РФ состоит из следующих подсистем:
– платежная система ЦБ РФ, являющаяся важным элементом НПС и предназначенная для совершения переводов денежных средств клиентами на территории РФ в национальной валюте;
– платежная система НКО ЗАО НРД, несёт обслуживающий характер за переводы на рынке ценных бумаг РФ;
– частные платежные системы, сформированные для проведения платежей розничных расчетов или установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками;
– национальная система платежных карт, созданная ЦБ РФ с целью построения инфраструктуры реализации платежей при помощи национального платежного инструмента и снабжения непрерывности операций по картам международных платежных системы на территории РФ.
Фундаментальной составляющей национальной платежной системы в РФ, при помощи которой исполняется подавляющее число платежных транзакций, является платежная система Банка России. Невзирая на то, что НПС является платежной системой РФ, она не изолирована от внешнего мира. Так, осуществляются внутрироссийские транзакции по картам международных систем Visa и Mastercard, создавших процессинговые центры на территории РФ. НСПК МИР и Mastercard заключили соглашение о выпуске кобейджинговых карт МИР-Maestro, пригодных для применения как внутри РФ, так и за ее пределами.
Одним из показателей становления национальной платежной системы является скорость обращения денежных средств, которая характеризует число оборотов денежной единицы за определенный промежуток времени. С позиции деятельности платежной системы данный показатель информирует о том, сколько оборотов совершают денежные средства кредитных организаций в платежной системе страны.
Структура наличной денежной массы за прошедший год 2019г. поменялась несильно: возросла доля пятитысячных купюр (с 24 до 26 %) и доля 200-рублевых (с 2 до 3 %). В то же время понизились доли 500-рублевых (с 9 до 8 %) и 1000-рублевых (с 27 до 25 %) банкнот.
Можно говорить, о том, что НПС, как платежная система развивается и выполняет свою основную задачу, хотя и не без проблем. Доля активных карт Visa у населения за год (с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года) снизилась с 45 до 39,5 %, а Mastercard — с 42 до 36 %. Понижение долей международных платежных систем происходит на фоне удвоения доли активных карт «Мир» — с 12,5 до 24,5 %. Выпуск отечественных пластиковых карт, как правило, исполняется бесплатно, тарифы на их обслуживание сравнительно невысокие. С их помощью можно проводить типовые операции — снятие наличных в банкоматах и безналичную оплату покупок [6].
По сопоставлению с международными платежными системами доля, занимаемая отечественной на рынке РФ, еще сравнительно незначительна, на что есть основание.
Главным минусом НПС представляется то, что пользователи получают более меньший функционал, чем держатели карт МПС. На данный момент времени, платежные карты «Мир» можно использовать по всей РФ и в некоторых странах: Казахстане, Турции, Кыргызстане, Беларуси, Республике Армения и Южной Осетии. Также планируется распространение приема карт «Мир» и в других странах мира.
К препятствующим развитию национальной платежной системы факторам причисляют: недоверие и недостаточный уровень компьютерной грамотности населения РФ для проведения операций электронных платежей, расчетов, недостаточное качество развития национальной системы платежных карт по сопоставлению с зарубежными аналогами, малая доля безналичных платежей в общем объеме расчетов в стране (примерно 50,4 % в 2019 г.) по сопоставлению с другими государствами.
К позитивным моментам развития НПС (национальной платежной системы) за исследуемый период времени можно отнести увеличение расчетов банковскими картами, по результатам в 2019 г. в РФ сняли меньше средств с карт и использовали банковские карты в расчетах в большинстве случаев (объем безналичных платежей с применением карт в 2019 г. поднялся на 52 %). Заметна оптимизация нормативно-правовой базы расчетов и функционирующей инфраструктуры платежей.
Национальная платежная система — это один из важнейших элементов в финансовой инфраструктуре экономики. Она имеет серьезное значение, поскольку её главная роль заключается в организации расчетов. Такая система является определённым связующим звеном в движении денежных средств от одного хозяйствующего субъекта к другому. В национальной платежной системе РФ главенствующая роль принадлежит платежной системе Центрального банка РФ. Через неё проходит 80 % всех платежей, но данная система работает в оптовом сегменте. Розничный же сегмент обслуживается несколькими платежными системами, среди которых доминируют международные платежные системы [4, с. 109].
Современные платежные системы — это в первую очередь инструменты для осуществления безналичных расчетов, и они неразрывно связаны с информационными технологиями. Игнорирование развития и применения новых технологий приводит к отставанию, как в самой платежной инфраструктуре, так и во всей экономике страны. Ярким примером можно считать технологическое преимущество США в карточных платежных системах, благодаря которому две американские компаний Visa и MasterCard долгое время остаются мировыми лидерами в этой отрасли.
Несмотря на имеющуюся в РФ национальную платежную систему (НПС) не стоит затормаживать развитие и совершенствование её развития, чтобы эта система могла быть конкурентоспособной международным аналогам. Конкуренция платежных систем является одной из основных составляющих частей экономики страны. Развитие этой конкуренции дает толчок развитию рынка, повышению финансовой грамотности всех слоев населения и форсирует развитие национальной платежной системы.
Основное направление развития НПС в данное время является вытеснение международных аналогов платежных систем, что позволит увеличить использование национальной платежной системы платёжных карт «МИР», в свою очередь это позволит избавиться от зависимости от мировой конъюнктуры и увеличению стабильности осуществления платежей внутри государства.
Подводя итоги, можно сказать, что национальная платёжная система считается значимой частью экономической инфраструктуры Российской Федерации и более значимыми вопросами её изменения считается: увеличение надежности и безопасности платежей и переводов, увеличение скорости и качества обслуживания клиентов платежной системы. Среди важных задач, стоящих перед платежной системой РФ, считается развитие нефинансовых сервисов, которые позволят решить разные государственные задачи экономической важности.
Литература:
1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (с изм. 20.07.2020) N 161-ФЗ // (дата обращения 16.11.2020).
- Bank for International Settlements and International Organization of Securities Commissions, Principles for financial market infrastructures, 2012. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.bis.org (дата обращения 22.09.2018)
- Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. «О платежных услугах на внутреннем рынке» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 22.05.2019).
- Кадралиев Р. М. Роль национальной платежной системы в экономике страны и текущее состояние национальной платежной системы России // Актуальные вопросы современной экономической науки. Материалы VII Международной научной конференции. — 2017. — С. 109–111.
- Платежная система: структура, управление, контроль /Под ред. Саммерса Б. Д. –МВФ, 1994. — 280 с.
- Хоменко Е. Г. Электронные платежные системы в России и в зарубежных странах [Электронный ресурс] // Актуальные проблемы российского права. 2019. № 8 (105). URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 22.04.2020).
