Автор статьи проводит анализ правового регулирования страхования в современной России. Делается вывод о наличии проблем правового регулирования страхования в Российской Федерации.
Ключевые слова: страховое право, страховщик, страхователь, страховые правоотношения.
Страхование как экономическая категория может быть определено в виде особой системы экономических отношений, предполагающих формирование и последующее распределение целевых фондов денежных средств для возмещения убытков, возникающих у лиц, за счет взносов которых эти фонды сформированы и переданы в управление созданной для этого страховой организации. Для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью. Его интерес заключается не только в получении и аккумулировании страховых премий, но и в извлечении инвестиционного дохода. Страховая деятельность страховщика возможна потому, что не каждый страхуемый по договору риск реализуется, но по каждому договору уплачивается страховая премия, позволяющая сформировать фонд для страховой выплаты, получить прибыль от использования этих привлеченных денежных средств [1].
Страхование словно социальный механизм, который обеспечивает материальное возмещение потерь, понесенных в результате неудачного стечения обстоятельств, когда денежные выплаты осуществляются из аккумулированных взносов всех участников страховых отношений. Страхование можно рассматривать как некий фонд, куда все страхователи уплачивают определенные взносы (страховые премии) и взамен при наступлении страхового случая страхователь может обратиться в данный фонд за денежной выплатой [2].
Правовое регулирование отношений по оказанию страховых услуг осуществляется преимущественно нормами, содержащимися в главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), а также и в других федеральных законах, посвященных различным видам обязательного страхования, в части заключения и исполнения договоров страхования [3].
Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015–1) рассматривает страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В статье 9 Закона N 4015–1 закрепляется понятие страхового случая, т. е. события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [4].
Развитие страхового дела в Российской Федерации осуществляется в рамках страховых институтов, имеющих развитую инфраструктуру. Следует отметить, что страховая деятельность в Российской Федерации находится под надзором государства. Подобная практика используется не только в Российской Федерации, но и по всему миру. Функции страховой деятельности, ее специфика обусловливают необходимость не только гражданско-правового, диспозитивного регулирования, но и государственного. Необходимость публичного вмешательства объясняется авторами рядом причин: возможностью оказывать существенное влияние на состояние финансового рынка в целом; выполнением важнейшей социальной функции — защиты страхователей от неблагоприятных последствий; участием в страховых правоотношениях непрофессионального субъекта — страхователя, который нуждается в повышенной защите; необходимостью обеспечения устойчивости страховщика, контроля выполнения обязательств ввиду длящегося характера страховых правоотношений [5].
Вместе с тем, страхование в России имеет ряд правовых недостатков. Так, И. В. Сарнаков утверждает, что мировая практика применения механизма страхования банковских вкладов разнообразна. И сравнительно молодая система страхования вкладов Российской Федерации нуждается в постепенном изменении и реформировании. Это касается увеличения гарантированного возмещения банковского вклада в случае наступления страхового случая, а также постепенного изменения субъектного состава, путем включения в систему страхования юридических лиц. Такие изменения помогут оживить банковский сектор и повысить уровень привлекательности национальной банковской системы [6].
Применение современной редакции Закона об ОСАГО порождает ряд проблем для участников страхового правоотношения, так как не предоставляет полной страховой защиты как потерпевшим, так и лицу, ответственность которого застрахована. Так, потерпевший сначала за счет собственных средств осуществляет не предусмотренную Законом об ОСАГО доплату ремонта в пользу СТО и далее предъявляет требование к причинителю вреда. Напомним, что обязательное натуральное возмещение предусмотрено для граждан-потребителей, которые являются экономически более слабыми участниками гражданского оборота. Причинителями вреда также, как правило, выступают граждане, не обладающие повышенной платежеспособностью. Поэтому даже наличие вступившего в силу судебного решения о взыскании рассматриваемой доплаты не гарантирует восстановления прав потерпевшего. В связи с вышеперечисленным считаем, что на сегодняшний день Закон об ОСАГО в полной мере не решает основную задачу по защите потерпевших [7].
В настоящее время серьезной проблемой правового регулирования обязательного государственного страхования военнослужащих является эффективность действующего финансово-правового механизма его проведения через коммерческие страховые компании. Спорным является утверждение о том, что существующий финансово-правовой механизм проведения обязательного государственного страхования, несмотря на его смешанный характер и сочетание государственного финансирования и рыночных механизмов функционирования страхования, тем не менее является актуальным и востребованным, поскольку в сложившихся социально-экономических условиях государство не справляется с решением проблем социальных гарантий, а рыночные отношения в области страхования являются гарантией реализации защитной функции. Безусловно, рыночные отношения в области страхования, в том числе обязательного государственного страхования военнослужащих, положительно сказываются на развитии тех или иных сегментов страхового рынка России, однако утверждение о том, что рыночный механизм является гарантией реализации принятых страховщиками на себя обязательств, достаточно дискуссионное [8].
Таким образом, страхование является одной из форм обеспечения финансовой безопасности всего общества в целом, а также отдельного индивида в частности. Вместе с тем, анализ современных реалий общественных отношений позволяет сделать вывод о наличии в правовом регулировании страхования ряда проблем, препятствующих эффективной реализации основного предназначения страхования.
Литература:
1. Петров Д. А. Предупреждение банкротства страховых организаций // Информационно-аналитический журнал «Арбитражные споры». — 2020. — № 1. — С. 49–61.
2. Голева Е. В. Понятие и виды договора страхования по английскому праву // Бизнес, Менеджмент и Право. — 2018. — № 4. — С. 16–19.
3. Санникова Л. В. Проблемы защиты прав потребителей страховых услуг // Предпринимательское право. — 2020. — № 2. — С. 17–26.
4. Кулеева И. Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страхования в сфере туристической деятельности // Современное право. — 2018. — № 5. -С. 51–55.
5. Файзрахманова Л. М. Особенности осуществления надзора на рынке страховых услуг // Актуальные проблемы российского права. — 2019. — № 10. — С. 47–55.
6. Сарнаков И. В., Денисов А. В. Обязательное страхование банковских вкладов: проблемы и перспективы развития // Банковское право. — 2018. — № 2. — С. 37–42.
7. Каримуллина А. Э. Страховое возмещение в натуральной форме по договору ОСАГО: проблемы законодательства и правоприменительной практики // Транспортное право. — 2020. — № 2. — С. 9–12.
8. Галагуза Р. В. Правовые проблемы государственного финансового контроля в сфере обязательного государственного страхования военнослужащих // Финансовое право. — 2019. — № 11. — С. 32–38.
