В статье проанализирован опыт применения страхования профессиональной ответственности в мировом сообществе.
Ключевые слова: страхование профессиональной ответственности, материальный ущерб, отрасль страхования, опыт мирового сообщества.
Современное состояние экономики мирового сообщества, с учетом преобладания элементов рыночной системы, способствует появлению новых видов профессиональной деятельности, например таких как IT-медицина, биоинженерия и SEO оптимизация, и изменению структуры старых. В связи с новизной многих направлений в Российской Федерации отсутствует практический опыт встраивания данных профессий в существующие экономические процессы, что впоследствии может привести к значительному ущербу для всех субъектов экономики. Из этого следует, что нужно более ответственно подходить к возможным рискам и проблемам, которые могут возникнуть в данных сферах деятельности. Также возникает необходимость учитывать весь обширный правовой опыт зарубежных стран и мирового сообщества в целом.
Формы страхования имущественных интересов различных категорий субъектов, которые при исполнении своей профессиональной деятельности могут нанести фактический ущерб третьим лицам, объединяются в общую концепцию страхования профессиональной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности — является наиболее охватываемым и стабильным экономическим регулятором возмещения убытков, в тех случаях, когда за определенное вознаграждение страховщик берет на себя ответственность за возникающие риски в профессиональной деятельности субъекта [1]. Спрос на страховую защиту у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время неуклонно растет, так как в современных реалиях, на фоне развития рыночной системы обрела новые формы конкуренции на рынке, и наличие у субъекта, занимающегося профессиональной деятельностью, свидетельства по страхованию его профессиональной ответственности способствует росту доверия к данному специалисту со стороны его клиентов [7].
В большинстве стран современного мира страхование профессиональной ответственности — это быстро разрастающаяся отрасль страхования, приносящая страховщикам большую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, спокойствие, стабильность и уверенность в будущем своего дела [2].
Для выполнения целей по оказанию услуг, принятию важных и юридически значимых поручений, заверению значительных по стоимости сделок, адвокату, нотариусу, врачу, консультанту, адвокату, агенту по недвижимости и другим необходимо иметь финансовую подушку на случай плохого развития событий и рискованных действий, влекущих причинение вреда. Иначе нельзя исключать потери профессиональных регалий, репутации или соответствующего статуса организации.
Системам зарубежного права в наибольшей форме известно обязательное страхование профессиональной ответственности. Благодаря наличию ряда факторов: осознание населением своих законных прав и интересов, рост благосостояния граждан и соответственно увеличение общей совокупности платежеспособности и размеров ущерба, рост случаев причинения ущерба, увеличение числа причин, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией социума, развитием технологий, возможность обширного толкования в судебных процессах форм ущерба и, как следствие этого, получение возможности на возмещение убытков, увеличения сферы применения закона, новые инициативы законодательной власти. Все вышеперечисленные причины обусловлены наивысшим уровнем экономических и социальных гарантий, прав и свобод, которых достигло мировое сообщество в процессе своего роста. Также, по этим причинам следует более шире подходить к изучению зарубежного опыта страхования.
Страхование профессиональной ответственности в странах развитого мирового сообщества характеризуется огромным разнообразием форм страхования ответственности. В части консультирования наиболее широко распространены такие виды страхования, как страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении профессиональных обязанностей, страхования в связи с риском выплаты компенсации по искам о профессиональной небрежности, страхование профессиональной ответственности врачей. На фоне этого в большинстве цивилизованных странах мирового сообщества страхование профессиональной ответственности, согласно действующим законодательствам, является обязательным для ряда деятельностей:
– юристов;
– работников финансовых учреждений;
– фармацевтов;
– врачей;
– страховых и биржевых брокеров;
– владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей, ресторанов, казино и т. д.
На основании данных зарубежной статистики, а также по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, можно сделать вывод, что в США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, превышают все другие расходы. Статистика показывает, что в среднем в год минимум пять застрахованных юристов из ста в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей [3].
Во второй половине двадцатого века в странах зарубежья страхование профессиональной ответственности врачей получило серьезное развитие в форме страхования ошибок врачей. Имеются в виду не ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими добросовестности и использовании максимума своих знаний и опыта. Существенным толчком к развитию данного вида страхования послужили прецеденты, созданные судебными органами, в которых присуждали значительные суммы в пользу истцов. В настоящее время ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей, например в Соединённых Штатах Америки, составляют 15–20 тыс. долл. в год [4].
Для стран Европы система обязательного страхования профессиональной ответственности является почти такой же обыденностью, как обязательное страхование ответственности автовладельцев. По законодательству Федеративной Республики Германии специалисты, чья деятельность может нанести серьезный имущественный ущерб клиенту, в обязательном порядке осуществляют страхование своей профессиональной ответственности. Французский закон об организации профессии адвоката предусматривает обязательное страхование его профессиональной гражданской ответственности. Причем законодателем был закреплен минимальный размер страховой суммы, составляющей 2 млн. франков в год в расчете на одного субъекта [5]. Договор страхования может быть заключен как конкретным адвокатом, так и группой адвокатов или адвокатской организацией. Таким образом, институт страхования профессиональной ответственности традиционен для правового регулирования консультационной деятельности в зарубежных странах.
Получение и оказание медицинских услуг всегда связано для такого специалиста как врач с риском возложения на него большой ответственности, в случае если лечение не привело к результату, который желал пациент. Итоги консультации для клиента врача зачастую является решающим для принятия им решения на тот или иной механизм лечения. Данная проблема в настоящий момент остро ощущается представителями отдельных профессий в сфере медицинских услуг, что побуждает их искать новые способы и механизмы разрешения проблемных ситуаций. Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности в соответствии с примерным договором практически любой страховой компании Европы является предоставление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников — физический ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки врача [6].
Для формирования более полной картины стоит рассмотреть правовые аспекты страхования профессиональной ответственности в рамках мирового сообщества. Большинство законодателей относит данный вид страхование ответственности к сфере имущественного страхования. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем-консультантом профессиональной деятельности. Физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, — договор страхования гражданской ответственности. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных, должностных обязанностей.
Юридическим фактом для предъявления претензий является нарушение договорных обязательств как самим субъектом, оказывающим услуги, так и действующим от его имени третьими лицами, а также случай, когда степень ответственности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту. Следовательно, фабулой, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты.
Ошибка и проблемная ситуация, допущенная специалистом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия, спрогнозировать которую сложно, а зачастую невозможно. Это означает, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. В результате, в договорах страхования профессиональной ответственности заранее предусматривают длительный срок заявления претензии после истечения срока действия договора страхования. При этом страховая компания может отвечать именно за действия того субъекта, в отношении которого заключен договор страхования, так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. Особенностью страхования профессиональной ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют «лимитом» ответственности. При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении страхователем вреда третьим лицам.
По мнению западных экспертов, на стоимость услуг по страхованию профессиональной ответственности оказывает существенное влияние целый ряд определенных факторов:
– вид консультационной деятельности и сведения об организации;
– территория оказываемых услуг;
– стаж и квалификация специалистов;
– используемые технологии и системы контроля;
– совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
– информация о партнерах;
– наличие в прошлом и высокая вероятность в будущем претензий.
На основании вышеизложенного и исходя из сложившейся практики по данному виду деятельности, а также научных изысканий, страхование профессиональной ответственности является наиболее приемлемым регулятором обеспечения исполнения обязательства и применим к страхованию лиц по различным сферам деятельности.
Страхование профессиональной ответственности способствует тому, что бы технологическое и экономическое развитие двигалось вперед, также нельзя забывать и о стабилизации социальной статуса, поскольку, уменьшая привязанность материального положения участников хозяйственной и иной социальной стороны жизни от всякого рода случайностей, делает их общественно-экономическое положение более устойчивым. Страховое дело является важнейшей стороной предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более обширное и разнообразное применение.
Литература:
- Попов А. Н. Страхование в рамках управления рисками процесса лизинга // Текст научной статьи // КиберЛенинка [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ugolovnaya-otvetstvennost-za-nalogovye-prestupleniya-1 (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Ситдикова Л. Б. Страхование профессиональной ответственности в сфере оказания услуг // Текст научной статьи // СenterBereg [Электронный ресурс] URL: http://center-bereg.ru/b4612.html (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Наумов Д. В. Механизм страхования профессиональной ответственности адвокатов за рубежом // Текст научной статьи // КиберЛенинка [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizm-strahovaniya-professionalnoy-otvetstvennosti-advokatov-za-rubezhom (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Грищенко Н. Б. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в США: тенденции и проблемы // Текст научной статьи // КиберЛенинка [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-professionalnoy-otvetstvennosti-meditsinskih-rabotnikov-v-ssha-tendentsii-i-problemy (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Терела Е. А. Современная адвокатура Франции // Текст научной статьи // КиберЛенинка [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennaya-advokatura-frantsii (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Христенко А. В. Страхования профессиональной ответственности // Текст научной статьи // КиберЛенинка [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovaniya-professionalnoy-otvetstvennosti (дата обращения: 27.02.2020 г.).
- Страхование профессиональной ответственности консультанта // Текст научной статьи // [Электронный ресурс] URL: https://bstudy.net/637645/pravo/otvetstvennost_dogovoru_vozmezdnogo_okazaniya_informatsionnyh_konsultatsionnyh_uslug (дата обращения: 27.02.2020 г.).
