В статье рассматривается цифровая трансформация банковского бизнеса. Пандемия ускорила процесс цифровизации. В статье выделены основные направления изменения банковского бизнеса: расширение функционала мобильных приложений, развитие Системы быстрых платежей, рост популярности цифровых офисов, появление новых цифровых продуктов.
Ключевые слова: банковский бизнес, банковские продукты, развитие, тенденция, цифровизация, Россия.
Пандемия COVID-19 и экономический кризис изменили требования клиентов к банковским продуктам. Ключевым направлением трансформации является цифровизация банковского бизнеса. Растет доля пользователей мобильных приложений, появляются все новые возможности для дистанционного взаимодействия банков и клиентов. Данные обстоятельства определяют актуальность представленного исследования.
Цифровизация — это внедрение современных цифровых технологий в различные сферы жизни и производства; ведение бизнеса на основе цифровых платформ [1, c. 107].
Вынужденная самоизоляция и переход многих предприятий на дистанционную работу повысили интерес клиентов к цифровым каналам коммуникации и сформировали пользовательский опыт даже у тех клиентов, которые традиционно предпочитали новым технологиям посещение банковых отделений «вживую». Многие юридические и физические лица уже оценили преимущества дистанционных каналов взаимодействия с банками и планируют продолжить пользоваться ими и после пандемии.
С введением режима самоизоляции кредитные организации вынуждены были более активно совершенствовать свои цифровые технологии и продукты, хотя и до 2020 года данный процесс шёл достаточно интенсивно. Уже за 2019 год количество клиентов банков — пользователей онлайн услуг, увеличилось более чем в полтора раза [2].
Рассмотрим основные направления цифровизации банковского бизнеса:
- Расширение функционала мобильных приложений. Как утверждает А. Виноградов: «Акцент делается на максимальное использование инновационных технологий, а также на постоянное обновление и модернизацию, что напрямую влияет на конкурентоспособность банка» [2]. В функционал мобильных приложений стали включать не только возможность дистанционного оформления банковских продуктов, но и получение различного рода выписок, справок, историй операций. Основная тенденция — переход на ежедневное использование мобильных приложений (daily banking). Для этого мобильное приложение должно удовлетворять следующим критериям:
– наличие чата для получения консультаций по использованию приложения и продуктам банка;
– удобная авторизация;
– расширение возможностей автоматизации (автоплатежи, подписки, привязка карт) и возможности настройки продуктов;
– возможность проследить операции в истории;
– наличие инструментов поиска;
– наличие информации о лимитах и комиссиях банка, возможность выбора тарифного плана;
– возможность совершения автоплатежей и платежей по расписанию;
– наличие подписок на счета и штрафы.
Повысились требования клиентов к качеству и удобству интерфейса приложений. На сегодняшний момент самые удачные мобильные приложения по версии Markswebb у Тинькофф Банка, Ак Барса и Альфа-Банка (соответственно они занимают с 1 по 3 места в рейтинге), Сбербанк по удобству мобильного банка находится на 19 месте [3].
- Развитие Системы Быстрых платежей (СБП). Система быстрых платежей разработана НСПК и Банком России и запущена в эксплуатацию в начале 2019 года. Система быстрых платежей — «сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств» [4]. Популярность СБП за 2020 год резко выросла: количество операций с помощью СБП возросло в 18,3 раза, а общая сумма операций — на 13,6 раза и составила 201,9 млрд. руб. За 2020 год через СБП реализована возможность совершать переводы в пользу юридических лиц, в том числе с использованием QR-кодов. С апреля 2020 года введен нулевой тариф за пользование СБП для банков. На конец 2020 года в системе переводов некоторых банков СБП превысила 50 % (например, у Почта-банка и ПСБ).
Конкурентоспособность банков при применении СБП существенно повышается, особенно с внедрением возможности приема платежей по QR-кодам.
- Рост популярности цифровых банковских офисов (digital office) Цифровой банковский офис — это полная организация банковского бизнеса через цифровые каналы и прекращение взаимодействие с клиентами оффлайн. С точки зрения бизнеса это серьезная экономия на обслуживании клиентов и содержание физических офисов. Основные принципы цифрового офиса: доступность (возможность в любой момент без ограничений, быстро, дистанционно, без препятствий и в любой ситуации подключаться к сервисам); управление продуктами (любые продукты должны быть доступны для получения, настройки, управления и отказа); легитимность (подтверждение достоверности операций); коммуникация (возможность с помощью цифрового сервиса решать любые вопросы, получать консультации и выражать претензии).
- Появление новых продуктов и упрощение возможности получения традиционных продуктов. Эксперты прогнозируют, что в ближайшем будущем банки трансформируются из финансовых супермаркетов в многофункциональные цифровые платформы, вбирающие в себя оказание как финансовых, так и нефинансовых услуг. Сейчас мы уже наблюдаем данное преобразование на примере Сбера — Сбербанка.
Кроме того, обновленный банковский сектор должен будет решать задачи достижения целей устойчивого развития экономики, способствовать социальному и экологическому прогрессу [5]. Через облегчение доступности банковских продуктов субъекты экономики должны более полно и качественно удовлетворять свои потребности, а государство должно привлекать банки для решения важных задач экономической политики. Так в течении 2020 года многие российские банки участвовали в государственной программе кредитования малого и среднего бизнеса под нулевую процентную ставку. Программа реализовывалась путем дистанционного обращения потенциальных заемщиков через цифровые каналы в офисы уполномоченных банков.
Таким образом, пандемия и экономический кризис стали факторами, подтолкнувшим процесс цифровизации банковских услуг. Ускорение данного процесса и трансформацию банковского бизнеса мы будем наблюдать ближайшие несколько лет.
Литература:
- Джеффри Паркер, Маршалл ван Альстин, Санджит Чаудари. Революция платформ. Как сетевые рынки меняют экономику — и как заставить их работать на вас. — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2017. — 304 с.
- Виноградов А. Как изменились банковские продукты в эпоху пандемии и после нее? Рассказывает руководитель банка. Электронный ресурс. Режим доступа: https://bankstoday.net/last-articles/kak-izmenilis-bankovskie-produkty-v-epohu-pandemii-i-posle-nee-rasskazyvaet-rukovoditel-banka
- В Markswebb обновили данные о лучших мобильных приложениях банков для физлиц. Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10912905
- Система быстрых платежей. Банк России. Электронный ресурс. Режим доступа: https://cbr.ru/PSystem/sfp/
- Tokareva G. F., Shalina O. I., Barkova E. E. The role of financial sector in providing sustainable development goals В сборнике: IOP Conference Series: Earth and Environmental Science. 2018. С. 012138.
