В статье рассматриваются вопросы, связанные с применением банковской гарантии, случаев ее прекращения, а также возможность использования норм о страховании при заключении банковской гарантии.
Ключевые слова: банковская гарантия, независимая гарантия, поручительство, обязательство.
The article deals with issues related to the application of a bank guarantee, cases of its termination, as well as the possibility of using the rules on insurance when concluding a bank guarantee.
Keywords : bank guarantee, independent guarantee, guarantee, commitment
Банковская гарантия — это обязательственные отношения банковской организации, в силу которых она обязуется выплатить закрепленную сумму денежных средств. Сумма выплачивается из средств, имеющихся у организации из заключенного соглашения. Выплата происходит в том случае, когда исполнитель договора нарушает условия этого договора.
Размер денежной выплаты по банковской гарантии и ее порядок напрямую зависят от разновидности гарантии [3].
По существу, банковская гарантия — это обязательственные отношения, оформленные в письменном виде, заверенные печатью с гербом. Подобные обязательственные отношения заключаются между двумя сторонами договора, а именно заемщиком и банковской организацией. Заемщик является исполнителем соглашения, банк выступает гарантом, исходя из этого заказчик по договору выступает бенефициаром.
Делая промежуточный вывод, банковская гарантия представляет собой документ, составленный в рамках законодательства. Данный документ содержит ряд требований к своему оформлению. Обязательными являются указания на дату оформления гарантии, полное наименование участников, обязательство, которое обеспечивает заключенная гарантия, размер денежной суммы по гарантии и способ выплаты этой суммы. Срок является существенным условием [4].
Банковская гарантия, не только минимизирует риски, но проверяет денежное и материальное положение контрагента, с которым вы заключаете договор, что является определенным плюсом.
Хотя все это имеет определенную цену, которая вытекает из срока, вида и суммы гарантии. При неиспользовании гарантии сумма за нее не возвращается [13].
За участниками остается право вписать и дополнительные пункты в договор банковской гарантии, не противоречащие закону. При этом вписанные пункты должны быть согласованны между всеми сторонами. Например, возможно заключения условия, при наступлении которого гарантийная сумма может изменится, или появится право на передачу право требования третьим лицам [8].
Сегодня в законодательстве России прослеживается постепенное развитие вещных способов обеспечения обязательств, или сделок, что является положительной тенденцией. С другой же стороны риск неисполнения обязательств при гарантии несет широкий круг лиц, что усугубляет риски [11].
Банковская гарантия с юридической стороны указывает на то, что по своей природе она является средством, с помощью которого риски по кредиту переходят от одного лица к стороннему. Другими словами, от бенефициара к гаранту — банку.
Она выражается в предоставлении контрагента бенефициара, а именно принципалу гарантийного кредита. При этом операция, выдающая банковскую гарантию, является кредитной, страховой услугой, которая оказывается гарантом принципалу за конкретную плату, денежную сумму [12].
В целях минимизации потерь в случаях злоупотребления своими правами, конвенция ООН от 1995 году установила, в случаях, когда предъявляются требования гаранта к бенефициару, последний будет соблюдать условия договора добросовестно, гарант в свою очередь не имеет права для приостановления платежа на основании формального несоответствия предъявленных требований условиям гарантии. Равно как и в тех случаях, когда для требований не имеется оснований в достаточной степени.
Соответственно статье 377 ГК РФ ее первому пункту обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой денежной суммы, на которую гарантия была выдана.
Исходя из этого положения под обязательством гаранта понимается денежное обязательство, в результате которого погашается долг перед бенефициаром. Пределом обязательства гаранта является денежная выплата, закрепленная в соглашении по гарантии, и она не зависит от отношений принципала и бенефициара от основного договора. Сумма санкций, которые начисляются за неисполнение или ненадлежащее исполнения принципалом основного обязательства не учитывается [9]. Сумма, на которую была выдана гарантия, является предельной и не подлежит увеличению, при этом у бенефициара остается права в запросе более меньшей суммы.
Статья 378 ГК РФ говорит о том, что перечень случаев, при которых банковская гарантия прекращается, является исчерпывающим. Однако это не является основанием неприменения к договору банковской гарантии общих правил прекращения гражданских, правовых обязательств [10]. Многие авторы говорят о том, что описанные правила о прекращении банковской гарантии включают в себя и общие правила прекращений гражданских правовых обязательств.
Выплата гарантийной суммы в пользу гаранта это одна из разновидностей надлежащего исполнения обязательств. Это является общим основанием для прекращения любого обязательства согласно 408 статьи ГК РФ. А отказ бенефициара от своих прав по гарантии может истолковываться как прощение долга по статье 415 ГК РФ. Также кроме специальных оснований для прекращения гарантии нет препятствий, чтобы применять следующие статьи ГК РФ, а именно: ст.409 отступное, ст.410 зачета встречного однородного требования, совпадения должника и кредитора в одном лице по ст.413. За исключением статьи 416 ГК РФ, которая не может применяться к денежным обязательствам [2]. Исходя из этого, стоит сказать, что не препятствий для применения к банковской гарантии вышеуказанных норм закона. Основания, которые влекут прекращение банковской гарантии, кроме описанных статьей 378 являются еще и общие основания прекращения обязательств.
Банковская гарантия являет собой две стадии заключения. Первая стадия с момента заключения соглашения и выдачи банковской гарантии до момента прекращения срока этой самой гарантии. При этом основания прекращения другие, а не выплата денежных средств по банковской гарантии. Вторая начинается на моменте выплаты денежных средств по банковской гарантии до удовлетворения принципалом регрессного требования гаранту [5].
Первая стадия является обязательной, и она схожа с договором страхования, вторая же стадия является альтернативной и применяется не во всех случаях. Вторая стадия в полной мере зависит от предъявления бенефициаром требований к гаранту по договору, здесь договор схож с кредитным договором. Исходя из этого, имеется довод к тому, что стоит закрепить в ГК РФ субсидиарное применение соответствующих норм о договорах страхования и кредитном договоре к соглашению банковской гарантии [6].
Но такое закрепление имеет место быть лишь в тех случаях, когда они не противоречат нормам о банковской гарантии и существу самого договора.
В этих целях необходимо в статье 368 Гражданского кодекса России добавить следующий текст «Соглашение о предоставлении банковской гарантии может опираться на нормы закона о договоре страхования или кредитования, если подобное не противоречит договору и закону о банковской гарантии». Подобное дополнение позволит рассматривать банковскую гарантию в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, так как независимость банковской гарантии не исключает того факта, что она носит акцессорный характер и призвана обеспечивать основное обязательство и так или иначе играет факультативную роль от основного обязательства [7].
Литература:
- Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1994. — № 32. — Ст. 3301. 3.
- Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23.03.2012 № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий» //Вестник ВАС РФ, 2012, N 5
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» // Российская газета. — 2016. — № 275.
- Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т.1–7-е изд., перераб. и доп. / В. В. Байбак, Н. Д. Егоров, И. В. Елисеев [и др.]; под ред. Ю. К. Толстого. — М.: Проспект, 2019. 523 стр.
- Бормотов А. В. Обеспечительная функция договора страхования в российском гражданском праве: дис.... канд. юрид. наук / А. В. Бормотов. — Пермь, 2011. — 216 с.
- Грачева И. В. Банковская гарантия: финансово-правовой аспект: дис....канд. юрид. наук / И. В. Грачева. — Воронеж, 2008. — стр. 78.
- Лукманова И. Н. Банковская гарантия в системе способов обеспечения исполнения обязательств: автореф. дис.... канд. юрид. наук / И. Н. Лукманова — М., 2015. — 13 стр.
- Ибрагимов М. М., Казакбиева Л. Т., Казакбиева О. И. Правовая природа «риска» и некоторые его проявления в договорном праве России // В сборнике: Приоритетные направления развития правовой системы общества: сборник статей Международной научно-практической конференции. Казань, 2018 г. 218 стр.
- Сафонов М. Н. Исполнение обязательств и способы обеспечения их исполнения // Журнал российского права. — М., 2010. — 345 с.
- Сайфуллин, Р. И. Ответственность кредитора перед поручителем. Практика применения общих положений об обязательствах [Электронный ресурс] / под ред. М. А. Рожковой. — Москва: Статут — 2011. — с. 207–241
- Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М. 2012. 352 стр.
- Садиков, О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный) - М.: Проспект, 2010. - 270 стр. 3.
