Статья посвящена изучению роли информационных технологий в банке и представляет исследование теоретических аспектов технологии блокчейн. Автором дано определение основных этапов развития и раскрыт потенциал внедрения, введение работы отражает актуальность данной тематики по отношению к другим сферам и секторам рынка. Известен большой спектр применения данной технологии, но насколько она приживется в банковской сфере дальше, остается большим вопросом, поскольку неуверенность и препятствия контрастируют с попытками ее использования, тогда главной целью статьи стало раскрытие роли и главных предпосылок к внедрению блокчейн.
Ключевые слова: банк, блокчейн, современные информационные технологии, информационные ресурсы, распределенный реестр.
Введение
В настоящее время c развитием информационных технологий и цифровой экономики происходит период тотальной информатизации в различных сферах экономики и управления. Появление значительного количества инновационных направлений, спрос на информационные предложения в области экономики сказывается и на банковской сфере, с ростом конкуренции прогресс в получении данных для технических целей быстро становится рациональным выходом для лучшей реализации транзакций и повышения производительности активов.
Согласно экономической теории, система банкинга стимулирует экономический рост, действует как фильтр для перераспределения денежных потоков между секторами с наибольшим потенциалом роста. С широким распространением онлайн банкинга, быстрых транзакций, бесконтактных платежей и мгновенных переводов зародилось множество методов взлома, в том числе и физических и стационарный устройств и оборудования. Блокчейн сегодня вывел вопрос информационной безопасности и защиты аппаратных систем на новый уровень, позволил взглянуть на проблемы отказоустойчивости вычислений распределенных сетей, хранения информации и шифрования данных с новой точки зрения, упростить согласование решений, оптимизировать затраты на организационные процессы и повысить эффективность управления.
Развитие и использование данной технологии имеет большие перспективы не только для банковской сферы, но и для мира в целом. Из этого следует, что актуальность технологии со временем будет только возрастать. Однако внедрению блокчейн-технологий препятствуют определенные барьеры.
Предназначение технологии
Первыми шагами к зарождению сегодняшней технологии блокчейн стали разработки 1991 года двух ученых-криптографов Хабер С. и Сторнетт У., которые искали пути к созданию крипто-цепочек данных и систематизации этих данных в целые блоки, их главной задачей стало получение отметок времени в документах. Однако большого интереса к разработкам не появилось, до момента пока в 2008 году на волне мирового экономического кризиса группа хакеров или хакер (доподлинно неизвестно) под псевдонимом Накамото Сатоши не сделал первые действия к применению данной технологии в сети Р2Р, создав тем самым новый протокол с использованием криптовалюты — биткойн [1].
Сеть Р2Р в данном случае — peer-to-peer, одноранговая сеть для перераспределения средств между равноправными физическими лицами, каждый узел (peer) выполняет функции как клиента, так и самого сервера, а все участники сети провозглашаются пирами. Протокол сформировал набор правил распределенных вычислений, что обеспечило целостность данных для обмена без обращения к доверенной третьей стороне [2] и породило цепочку последующих разработок.
Каждый блокчейн, как и тот, который использует биткойн, обладает свойством распределенности — работает с использованием аппаратных средств, предоставленных пирами по всему миру, без единой центральной базы данных, предрасположенной ко взлому, выводу из строя или отключению. Наиболее точное определение технологии дано в книге о децентрализованных приложениях С. Равала [3], в ней блокчейн (blockchain) — цепочка блоков, формулируется как распределенная база данных (иначе реестр) с общим тиражированием всех транзакций.
Важным свойством технологии становится неизменность информации. Все записи транзакций формируются в блоки, и каждый зашифрованный блок кода хранит историю предшествующего, с фиксацией времени. После записи информации происходит синхронизация со всеми копиями в реестре [4]. Следовательно, в технологии с самого начала заложена безопасность на уровне баз данных (БД), и обеспечивается она за счет двух главных компонентов: децентрализованной сети, которая проверяет транзакции и одноранговых сетевых подключений, что создают независимый автономной реестр данных без единого центра.
Однако не все блокчейн-технологии одинаковые, имеются существенные различия в зависимости от используемого метода консенсуса при формировании распределенного реестра, реализация криптографии, размерность сети и параметры приватности, которые разделяются на три типа: публичный, приватный и комбинированный блокчейн.
Рис. 1. События становления блокчейн
С 2008 года и по сей день происходит раскрытие потенциала технологии, формируются новые варианты применения блокчейн, в отличие от стандартного централизованного подхода, новый строится на основе децентрализованной распределенной сети, применимой для большого спектра задач, включая решения вопросов кибербезопасности. Все события становления технологии, в том числе и происходящие сейчас, отражены на рис. 1. События можно разделить на четыре эры становления: зарождение, транзакции, контракты и приложения.
Исходя из рисунка, можно сделать вывод, что, начиная с 2019 года повысился рост заинтересованности организаций в практическом применении технологии к большим финансовым и управленческим структурам. Среди апробированных сфер на международной арене выделяют банки, государственные органы управления, торговые ассоциации, органы обороны и безопасности. Однако период всеобщей пандемии и кризиса, расставил свои ограничения в глобальной информатизации. По мере того, как мировая экономика возвращается к прежнему состоянию, возникают новые вопросы о роли, которую информационные технологии могут сыграть в глобальной инфраструктуре и подготовке реагирования на последующие кризисные периоды.
Банковская сфера и ограничения
Банковская система в России, согласно федеральному закону [5], это составляющая кредитной системы — совокупность банков, регулирование которых на правовом уровне ведется Конституцией РФ. В системе главную роль выполняют национальные банки страны, что осуществляют регулирование деятельности, как организаций кредитования и коммерческих банков, так и представительства иностранных банков.
Большой бизнес, к которому банки относятся в том числе, всегда стимулировал инновации, в первую очередь, в развитии технологии заинтересованы крупные банки и технологические конгломераты, а рост количества smart-контрактов на основе блокчейн превращает технологию в посредника для выполнения ряда деловых сделок. Системы, выстроенные на блокчейн часто предназначены для предоставления услуг, на основании которых могут быть развиты более сложные услуги. Помимо использования технологии в платежной системе, блокчейн может облегчить использование таких услуг, как патентование, кредитование или ведение данных Земельной книги и т. д., обеспечив безопасность, надежность и устранив потребность участия третьих лиц, тем самым сократив издержки. Однако в таких случаях, необходима будет корректировка корпоративной культуры, конкурентам необходимо будет заново планировать ведение общего бизнеса, основываясь на принципах кооперации. Помимо необходимости партнерства, требуется изучение и регулирование юридических вопросов и возникающих препятствий.
В свою очередь, стоит отметить о противодействии блокчейн-технологии кибертерроризму, в одноименной статье и исследовании Антоняна Е. А. [4] говорится, что на сегодняшний день нет платформ, включая блокчейн, полностью неуязвимых к злонамеренным кибератакам. Уязвимости возможны в точках доступа к платформе и их потенциальной способности преодолевать криптографические методы, так при сосредоточении 51 % узлов в пределах одной цепочки может возникнуть ситуация контроля доступа над процессом.
Тем не менее, стратегия банка заключается в обработке больших блоков данных, что идеально подходит для данной технологии, в том числе и в противодействии другим возможным атакам, как выведение из строя отдельного узла сети — отказ в обслуживании, повреждение банковского сервера платежной системы. В недавнем отчет Всемирного экономичного форума за 2021 год [6], в опросе организаций–респондентов, более 50 % заявили, что кибербезопасность становится главной областью фокусировки для блокчейн-платформ и цифровых стратегий. Противодействие кибератакам через блокчейн основано на принципе децентрализованных цепочек блоков, которые не только формируют децентрализованную сеть для хранения данных, но и обеспечивает безопасность и неуязвимость для взлома.
Глобальная цифровая идентичность, как часть жизненного цикла финансовых транзакций, также может стать предпосылкой к внедрению. Способность трансграничной децентрализации и идентичность может быть применима для различных методов регулирования, как борьба с преступностью в использовании чужих конфиденциальных данных. Однако сейчас цифровая идентичность находится на стадии абстракции, правильные предложенные пилотные инициативы станут шагом приближения к ее реализации [6].
Так на фоне международной тенденции, российские банки заинтересовались технологией и не отстают от европейской практики. Начиная с 2016 г. по инициативе ЦБ РФ (Центрального Банка РФ), десять лидеров отечественного финансового рынка, включая ЦБ РФ, объединились в общий консорциум под названием «ФинТех». Ассоциация была создана в поддержку технологии распределенных реестров и формирования, с учетом международного опыта, национальных экспертных оценок и концепции финансовых технологий. Из проекта дорожной карты, составленного и опубликованного Минкомсвязью следует, что в России будет выделено порядка 20 млрд рублей на развитие технологии до 2024 года [7], что подтверждает заинтересованность органов правительства.
Постепенно банки апробируют технологию: ЦБ РФ технологично с применением блокчейн решает проблему забалансовых вкладчиков, реализует национальную сеть мастерчейн; Сбербанк использует систему электронного документооборота, запускает несколько пилотных вариантов с ФАС РФ, проект цифровой экосистемы; Альфа-Банк запускает платформу для расчетов с агентами авиакомпании, рассматривает варианты применения в платежах, финансировании торговых операций и кредита поставщиков; Газпромбанк становится соучредителем национального блокчейн-оператора; Qiwi тестирует перевод всего процессинга на блокчейн и т. д.
Повсеместному внедрению технологии мешают ограничения, ключевыми из которых эксперты относят:
— Ограничения технологического характера. Напрямую связаны с масштабируемостью системы, организациям, оказывающим финансовые услуги необходимо будет обрабатывать большие массивы информации. Технология становится сложно применима к маленьким структурам, возникает уязвимость «Атака 51 %», где безопасность зависит от размера реестра, более мелкие становятся более восприимчивы к манипуляциям [8]. Транзакций в цепочке может быть бесчисленным множеством, что ведет к большему времени задержки и низкой пропускной способности (относительно систем Visa) [7], а для коммерческого применения важна скорость обработки. Решение: организациям стоит задуматься о применяемых аппаратно-технических средствах.
— Вопрос нормативно-правового регулирования. Регуляторный подход становится определяющим фактором в скорости продвижения и принятия технологии, существующие права в финансовых услугах являются неполными и требуют поправки как на глобальном, так и на внутреннем уровне, так как, устраняя посредников процесса, технология создает пробелы и в цепочке бизнес-транзакций. Решение: интернациональным организациям необходимо будет возглавить разработку нормативных стандартов и принять участие в корректировке российского законодательства.
— Вопрос патентования. На мировом рынке интеллектуальной собственности Россия характеризует не самую сильную позицию, что становится тормозящим обстоятельством в вопросах патентной охраны создаваемых блокчейн-решений. В патентных правах и проведение экспертизы Роспатентом, неизвестно, как будут фиксироваться реализации блокчейн-алгоритмов, и как они далее будут взаимодействовать. Без обговоренных двумя сторонами стандартов, системы будет изолироваться, что создаст риск замешательства клиентов и скажется на снижении конечной стоимости. Решение: кооперирование организаций и грамотное составление заявки на патент станет прогрессом в создании общей инфраструктуры.
— Социальные и экономические проблемы. Напрямую зависят от уровня доверия к новым технологиям не только потребителей-клиентов банка, но и самих банковских структур. Уровень доверия падает, а с применением блокчейн произойдет период прозрачности в координации и ведения банковского бизнеса. Решение: организациям предстоит выстроить новую политику, согласно изучениям американского экономиста Дженсена М., понятие этичности станет всеопределяющим фактором производства [2].
Потенциал внедрения
Несмотря на все ограничения и вопросы, у технологии остается большой нераскрытый потенциал для российской банковской отрасли, возможность снижения ежегодных убытков от мошенничества на сумму более 7 млрд. долларов, сбережение на административных штрафах более 2 млрд. долларов, проведение сокращений на более 1 млрд. долларов за счет устранения посредников [9]. Это будет возможно, если глобальная цифровизация и трансформация финансового сектора будет продолжаться без ограничений на ее пути. Перспективные варианты направлений применения блокчейн-технологии в банке можно разделить на категории:
- Категория направлений применимых к операциям и системам:
— В платежных системах. Блокчейн может полностью заменить существующие системы или представить более эффективные альтернативные методы проведения денежных транзакций. Период пандемии, на примере существования биткойна, показал насколько системы блокчейн могут быть стабильными относительно среды, в которой они находятся. Создание подобной устойчивой системы может способствовать быстрым платежам с меньшими комиссиями, исключить дополнительные проверки финансовых операций и дать центральным банкам более точный контроль над денежными потоками.
— В системах клиринговых расчетов. Снижение операционных расходов и ускорение (проведение в онлайн-режиме) двусторонних или многосторонних расчетов между банками, расчетов по активам фондовых бирж и других финансовых учреждений, где происходят сложные многоступенчатые транзакции.
— В кредитах и ссудах. Предотвращая монополию на кредитном рынке и рынке ссудных капиталов, технология блокчейн может сделать более безопасным и недорогим заимствование денег, обеспечить снижение процентных ставок, достоверные данные для кредитного скоринга, прозрачность и неизменность в условиях выдачи кредита.
— В выпуске ценных бумагах. Автоматизация и токенизация процедур выпуска ценных бумаг, сможет снизить глобальные торговые издержки в банках, сделать финансовую отрасль доступнее, дешевле и проще.
- Категория направлений по функциям:
— В предотвращении мошенничества. Обеспечение безопасного обмена финансовых учреждений за счет сбора и хранения данных клиентов в децентрализованных блоках. Автоматизация верификации и отчетности данных, истории транзакций, а также возможность в онлайн-режиме осуществлять проверку подлинности финансовых документов.
— В противодействии кризису. Обеспечение беспрерывного ведения платежной системы — предоставление ссуд, упрощенное кредитование, страхование. В кризисное время остановка переводов, принудительная блокировка, задержка платежей были частой практикой, ситуацию усугубляла и дезинформация клиентов, период пандемии стал инфодемией для многих, кризис 2008 года несравним с экономическим кризисом и катастрофой здравоохранения 2019 года. Блокчейн сделает обработку документов и осуществление выплат намного быстрее.
— В интеграции с другими технологиями. Практичность и масштабируемость использования будет напрямую зависеть от связывания новых систем со старыми, унаследование инфраструктуры, базы данных и технологий максимально органично. Возможность интеграции даст большой толчок в развитии остальной инфраструктуры.
Тогда, банковская сфера — сектор, на который блокчейн сможет повлиять больше всего, сделать безопасными транзакции и идентификацию и стать поддержкой в кризисное время.
Заключение
Аккумулируя информацию, полученную входе изучения теоретических данных и аспектов применения технологии, можно говорить об основной роли, что несет блокчейн в банковской сфере. Главными предпосылками к внедрению технологии становятся: криптозащищенность данных; смена устаревших канонов формы экономической организации; формирование новых портфелей ценностей. Таким образом, блокчейн может сыграть значительную роль в становление новой инфраструктуризации.
Интеграция современных программных средств в сферу банкинга ― одно из результативных способов решения вопросов, связанных с криптозащищенностью. Цифровой и глобальный характер криптоактивов означает, что для эффективного решения проблем необходим скоординированный международный подход и кооперация. Сложно предвидеть роль криптоактивов в платежных системах будущего, но они однозначно претерпят технико-экономические изменения и скоординируют продуктивные улучшения существующих систем. Появятся распределенные модели организаций и собственности, структуры функционирования, системы вознаграждений и управления, которые не только поспособствуют инновациям и совместным мероприятиям, но и замотивируют сотрудников.
Компьютеризация, основанная на внедрении компьютерных технологий и блокчейн-сетей за прошедшие годы, сформировала множество новых функций блокчейн-технологии, и ее развитие будет только продолжаться, хотя банки по-прежнему сталкиваются с проблемами регулирования и масштабируемости, но это временные решаемые ограничения, как и у любой другой новой разработки. Компании также должны развивать технически подкованную культуру, чтобы программное обеспечение и другие подобные современные технологии можно было нормализовать и не воспринимать скептически.
Литература:
1. Nokomoto S. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System. [Электронный ресурс] // Bitcoin. — 2008. — URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 11.08.2020).
2. Тапскотт Д. Технология блокчейн — то, что движет финансовой революцией сегодня / Д. Тапскотт, А. Тапскотт — Пер. с англ. Шашковой К., Ряхиной Е. — М.: Бомбора, 2017. — 448 с.
3. Равал С. Децентрализованные приложения. Технология Blockchain в действии. Серия «Бестселлеры O’Reilly». — СПб.: Питер, 2017. — 240 с.
4. Антонян Е. А. Блокчейн-технологии в противодействии кибертерроризму / Е. А. Антонян, И. И. Аминов // Актуальные проблемы российского права. — 2019. — № 6. — С. 167–2177.
5. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1 ред. от 30 декабря 2020 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1990. — 89 с.
6. Global Technology Governance Report 2021: Harnessing Fourth Industrial Revolution Technologies in a COVID-19 World [Электронный ресурс] // World Economic Forum. — 2020 — URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_Global_Technology_Governance_2020.pdf (дата обращения: 14.02.2021).
7. Истомин Е. П. Некоторые аспекты применения блокчейн-технологий в современной экономике / Е. П. Истомин, С. А. Кирсанов, Д. В. Леонтьев // Информационные технологии и системы: управление, экономика, транспорт, право. — 2020. — № 1(37). — С. 88–102.
8. Orcutt M. Once hailed as unhackable, blockchains are now getting hacked [Электронный ресурс] // MIT Technology Review. — 2019. — URL: https://www.mckinsey.com (дата обращения: 16.04.2021).
9. Проняева А. Ю. Использование технологии блокчейн в банковской сфере: международный опыт и российская практика / А. Ю. Проняева // Хроноэкономика. — 2019. — № 7(20). — С. 89–93.
