В статье рассматривается правовая природа «кредитных каникул», а также анализируются некоторые положения Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и выявляются проблемы его применения.
Ключевые слова: кредитный договор, кредитные каникулы, отсрочка, пандемия.
С распространением пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном материальном положении из-за сокращения доходов, и как следствие, это не могло не сказаться на возможности исполнения ими обязательств, по кредитным договорам. Согласно действующему гражданскому законодательству Российской Федерации под кредитным договором понимают такой договор, по которому кредитор, т. е. банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере, а также на условиях, которые предусмотрены кредитным договором, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную сумму денежных средств и заплатить проценты за нее [1].
Чтобы помочь гражданам, субъектам малого и среднего предпринимательства, был принят так называемый закон о кредитных каникулах, он же: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон № 106) [2]. Данный закон наделяет правом тех лиц, чьи доходы снизились на определенный процент получить отсрочку платежей по кредитным договорам.
К вопросу о сущности кредитных каникул хочется отметить, что с момента их предоставления заемщик был вправе приостановить платежи по кредиту на срок до полугода со дня подачи обращения, или позже. При этом, обратиться в банк нужно было не позднее 30 сентября 2020 года. Длительность каникул определялась заемщиком самостоятельно. Но если заемщик не указал конкретный срок и его начало, он принимается за шесть месяцев с момента направления требования о предоставлении каникул.
Обратиться с требованием о приостановлении платежей по кредитному договору возможно было при одновременном соблюдении некоторых основных условий предусмотренных частью 1 статьи 6 и частью 1 статьи 8 Закона № 106, а так же Методикой утв. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 [3].
Одним из основных таких условий являлся максимальный размер кредита. Так, максимальный размер кредита, по которому заемщик-физическое лицо вправе был обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составлял: для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.; для потребительских кредитов с лимитом кредитовании (кредитных карт) — 100 тыс. руб.; для потребительских кредитов на приобретение автомобиля с его залогом — 600 тыс. руб.; для ипотечных кредитов — 2млн. руб.
Полагаем, что в данном случае целесообразнее исключить привязку кредитных каникул к максимальной сумме полученного ранее кредита. Это связано с тем, что многие заемщики с остатком задолженности в размере, превышающем 250 тыс. руб., не могут воспользоваться кредитными каникулами, поскольку каникулы не привязаны к остаточной сумме долга.
Для того чтобы получить кредитные каникулы заемщику необходимо было направить кредитору требование. В свою очередь, обязанностью кредитора получившего требование заемщика являлось рассмотрение его в срок не превышающий пяти дней и направление заемщику уведомления об изменение условий кредитного договора способом, предусмотренным договором. Условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода со дня направления такого уведомления. При этом была установлена обязанность кредитора не позднее окончания этого периода направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (ч.6, 13 ст. 6 Закона № 106).
В пресс-службе Центробанка сообщили о массовых жалобах заемщиков на нарушения со стороны банков при предоставлении кредитных каникул [4]. Зачастую банки ведут ложное информирование граждан об условиях льготного периода, требуют не предусмотренные законом документы и по итогу необоснованно отказывают в предоставлении каникул, поскольку Закон№ 106 не определяет закрытый перечень документов, которые должен предоставить предприниматель для получения кредитных каникул. В такой ситуации банки самостоятельно определяют перечень документов для оформления кредитных каникул, которые не всегда могут предоставить заемщики. В связи с этим, полагаем, что необходимо закрыть перечень документов предоставляющих заемщиком, во избежание злоупотреблений со стороны кредитора.
Из-за закрытия большинства организаций в период распространения пандемии у многих россиян возникли сложности с внесением платежей по кредитным договорам. Потеря работы, снижение размера заработной платы, вынужденный уход в неоплачиваемый отпуск и другие негативные последствия введенных ограничительных мер привели к тому, что физические лица и предприниматели стали испытывать затруднения связанные с невозможностью исполнения обязательств по ранее взятым кредитам. Несмотря на то, что в текущих условиях законодательство хоть и призвало банки активно идти навстречу гражданам, перенося сроки платежей, снижая их размер и используя другие допустимые меры, последние в большинстве своем не желают идти навстречу заемщикам. Данное обстоятельство подтверждает обширная судебная практика. Так, в настоящее время статистика по судебным делам, связанным с оказанием финансовых услуг составляет значительную долю в общем объеме дел о защите прав потребителей (246,6 тыс. дел или 58 %). 86 % требований по этой категории дел удовлетворены [5].
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. п. 1 ст. 819 Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
- Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
- Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
- Режим доступа: https://pravo.ru/news/224685/amp/
- Режим доступа: http://www.garant.ru/article/1411062/
