Вопросы совершенствования безналичных расчетов при переходе к цифровой экономике



В статье исследуются организационно-теоретические вопросы, особенности и зарубежный опыт развития безналичных расчетов в условиях внедрения цифровой экономики. Также рассмотрены текущее состояние и дальнейшее развитие безналичных расчетов в условиях цифровизации банковских услуг, изложены идеи, научные предложения и рекомендации автора по совершенствованию и повышению эффективности безналичных расчетов в условиях развития цифровой экономики.

Ключевые слова: безналичные расчеты, инновации, коммерческие банки, информационные технологии, цифровые технологии, цифровая экономика, банковские услуги, банковские продукты, банковские технологии.

The article examines organizational and theoretical issues, features and foreign experience in the development of cashless payments in the context of the introduction of the digital economy. Also, the current state and further development of non-cash payments in the context of digitalization of banking services are considered, ideas, scientific proposals and recommendations of the author for improving and increasing the efficiency of non-cash payments in the context of the development of the digital economy are presented.

Key words: cashless payments, innovations, commercial banks, information technologies, digital technologies, digital economy, banking services, banking products, banking technologies.

Введение

В условиях развития рыночных отношений и банковской конкуренции основным показателем снижения рисков, увеличения прибыли, а также развития банковской деятельности являются банковские услуги и продукты. Услуги отличаются от товаров тем, что они реализуются в процессе их предоставления, а товары сперва выпускаются, а затем реализуются. Банковский продукт, хоть и имеет товарную форму, по сути, представляет собой услугу, так как реализуется только в процессе его предоставления.

В современном мире ведущие банки стремятся бесконечно улучшать качество предлагаемых банковских услуг при одновременном уменьшении издержек на их обслуживание. Спектр банковских и финансовых услуг ежегодно расширяется, на рынке постоянно появляются новые виды продуктов и услуг. Данный фактор обостряет конкуренцию между банками за каждого клиента.

Глобализация мировой экономики кардинальным образом изменила процессы развития финансового рынка в целом и коммерческих банков в частности, придав им инновационную направленность. В условиях пандемии COVID-19 в международной банковской практике прослеживаются коренные изменения в системе безналичных расчетов с учетом цифровых технологий.

Развитие современной экономики невозможно без наличия надежной, эффективной и комплексной платежной системы. Создание адекватных механизмов расчетов между экономическими субъектами становится актуальной задачей для экономической науки, определяющей необходимость рассмотрения специфики перманентного процесса трансформации платежных систем, что является следствием усложнения и расширения финансовой среды рыночной экономики. К тому же произошедшие за последние десятилетия в банковской системе Узбекистана и других стран существенные изменения, а именно те, что связаны с появлением новых видов услуг и технологий банковского сектора, актуализируют проблему повышения конкурентоспособности и эффективности предоставления банковских услуг.

Актуализация данных факторов в значительной мере определяет логику исследования механизма безналичных расчетов при переходе к цифровой экономике. При этом большое значение имеет не только разработка теоретических положений данной проблемы, но и практическое их применение, в том числе в рамках разработки и внедрения эффективной и комплексной платежной системы.

В прикладном аспекте данный вопрос становится весьма актуальным в виду глобальной экономической нестабильности в период пандемии коронавируса CОVID-19, что в целом негативно влияет на мировой банковский сектор, а также на банковскую систему Узбекистана. Эти и другие факторы приводят к значительным трудностям в проведении безналичных расчетов, что указывает на важность формирования совершенной платежной системы, которая являлась бы важнейшей составляющей финансовой независимости государства.

Обзор литературы по теме

Развитие рыночных отношений требует от коммерческих банков внедрения инноваций дистанционного обслуживания различных категорий клиентов. В частности, в Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах особое значение отводится углублению реформирования и обеспечению устойчивости банковской системы, уровню капитализации, депозитной базе банков, укреплению их финансовой устойчивости и надежности [1].

В историческом контексте проблема безналичных расчетов ранее рассматривалась в двух ракурсах: с точки зрения истории развития человечества и с точки зрения истории экономических учений, которые тесно связаны между собой, что позволило ученым связать безналичные расчеты с платежной системой, сформировавшейся параллельно в разных странах мира с учетом их национальных особенностей, а также вместе с развитием банков и банковской системы.

В рамках анализа организации безналичных расчетов целесообразно рассмотреть понятия системы, платежной системы, предпосылки ее возникновения, а также представить работы, в которых рассматриваются данные вопросы. Данные вопросы были рассмотрены такими зарубежными учеными как Е. Агошкова, Б. Ахлибининский, Л. Берталанфи, И. Блауберг, Н. Винер, М. Месарович, Ф. Перегудов, Ф. Тарасенко, С. Саркисян, Ю. Урманцев, Ю. Черняк, У. Эшби и другими.

По заключению Л.Берталанфи система рассматривается как комплекс взаимосвязанных элементов, которые находятся в определенных отношениях друг с другом и с окружающей средой [2].

По мнению Л.Ефимова данный вопрос трактуется как совокупность взаимозависимых и взаимообусловленных элементов, обособленных от внешней среды и взаимодействующих с ней как единое целое [3].

Большой интерес вызывают дефиниции, сформулированные Е.Агошковой и Б. Ахлибининским, где система определяется как совокупность элементов, обладающих интегративными свойствами и находящихся в таких отношениях, которые формируют их интегративные свойства [4]. В. Сагатовским система определяется как «конечное множество функциональных элементов и отношений между ними, выделяющееся из окружающей среды, в соответствии с определенными целями в рамках конкретных временных интервалов» [5]. А. Чирков дает определение системы как комплекса элементов, свойств объекта и их отношений, отражающихся в сознании субъекта [6] и др.

Совершенствованию платежных систем и перспективам их внедрения в банковскую практику посвятили свои работы зарубежные ученые экономисты Н. Байдукова, Г. Белоглазова, А. Воронин, В. В. Давыдов, Ш. Егиазарян, О. Коробейникова, Ю. Коробов, Л. Кроливецкая, А. Обаева, М. Образцов, Н. Савинская, Е. Хоменко и другие. Кроме того, ученые экономисты Узбекистана, такие как Т.Каралиев, Ш.Абдуллаева, А.Омонов, Т.Бобакулов, З.Холмахмадов и другие, посвятили немало работ ведению и совершенствованию безналичных расчетов в Узбекистане.

Однако, несмотря на значительное количество исследований, посвященных теоретическим, методическим и прикладным проблемам, возникающим в процессе развития безналичных расчетов в условиях внедрения информационных и инновационных технологий в банковской системе, теоретико-методологическое обеспечение этого процесса, на наш взгляд, сформировано не в полной мере.

Анализ и результаты

Глобализация всех процессов влияет на появление новых моделей и цифровых технологий. Поэтому на сегодняшний день банковская отрасль стремительно меняется под воздействием ряда глобальных вызовов: изменение потребительских предпочтений клиентов, появление новых технологий, снижение маржинальности мирового банковского сектора и усиление регуляторных требований, конкуренция со стороны FinTech-компаний.

Таким образом, цифровые технологии позволили перейти от продуктового к клиентоориентированному подходу. Лидерами в плане банковских инноваций в цифровой экономике являются Германия, Япония, США, Южная Корея и Великобритания. Обратной стороной данного процесса является рост интернет-мошенничества, что является одним из основных современных банковских рисков [7].

Совершенствование системы безналичных расчетов в банковской системе на прямую зависит от развития новых банковских продуктов. Банковские инновации являются мощным инструментом социально-экономического развития общества. Под влиянием многих экономических и социальных факторов происходит эволюция банковских продуктов и услуг. В период пандемии Центральный банк Узбекистана и коммерческие банки расширяют системы безналичных расчетов, вследствие чего клиентам становятся доступнее интернет-банкинг, мобильный банкинг, смс-банкинг.

Необходимо отметить, что банковские инновации являются мощным инструментом социально-экономического развития страны. Под влиянием многих экономических, политических и социальных факторов в мире происходит эволюция банковских продуктов и услуг.

При анализе деятельности 121 мирового банка в 2012 г. был сделан вывод о том, что отпечатки пальцев являются самой популярной биометрической технологией. Новые исследования, проведенные в отношении уже 184 банков из 35 стран, дали тот же результат [8].

Под влиянием многих экономических и социальных факторов происходит эволюция банковских продуктов и услуг. Рыночная экономика и рынок финансовых услуг постоянно предъявляет новые требования к работе банков, тем самым вынуждая банки осваивать новые операции, в которых заинтересован клиент.

Необходимо отметить, что биометрия в банковском деле наиболее популярна в развивающихся странах Азии, таких как Индия и Индонезия. На этот континент приходится 52 % банковских операций с использованием биометрических данных. Америка занимает второе место с 32 %, далее следуют Европа (9 %), Африка (6 %) и Австралия (1 %). В Японии поддерживается сеть из более чем 80 тысяч биометрических банкоматов, которыми пользуются более 15 млн. клиентов [9]. По прогнозу KPMG, к 2030 году банки в физическом смысле исчезнут для клиентов — они будут пользоваться исключительно электронными помощниками [10].

Известными биометрическими методами аутентификации являются отпечаток пальцев, голос, сканирование радужной оболочки глаза, сканирование ладоней или геометрия руки, динамическая подпись [11]. Анализ исследований и научных определений многих ученых экономистов, а также специалистов показывает, что создание продукта всегда носит инновационный характер, даже если он представляет собой комбинацию существующих услуг. Тем самым, банковский продукт представляет собой инновационный пакет банковских услуг.

На наш взгляд, инновации являются важнейшим фактором конкурентоспособности банков и обеспечивают их экономический рост. Также из опыта развитых стран известно, что банковским риском считается возможность возникновения у коммерческих банков материальных потерь. Причинами этого может служить неожиданное изменение рыночной стоимости различных финансовых инструментов. Кроме того, убытки могут возникнуть вследствие перемен на валютном рынке.

Анализ развития безналичных расчетов позволил определить, что переход человечества на стадию новейшего информационного развития влечет за собой эволюционные процессы в денежной системе государства. На смену привычным наличным деньгам приходят безналичные и электронные средства платежей. По своей сущности, данный вид денег имеет универсальный характер и одинаково функционирует как в реальной, так и в цифровой экономике. Соответственно, прогресс информационной экономики зависит от темпов их внедрения и активного использования. Поэтому при сохранении существующего уровня темпов развития электронных финансовых услуг и системы расчетов в целом, электронные деньги и безналичные расчеты способны изменить правовую и экономическую сущность денежных средств в современной экономике.

Мировой банковский сектор претерпевает радикальные изменения. Финтех и IT компании, телекоммуникационные игроки выходят на рынок финансовых услуг, а крупные традиционные банки создают экосистемы, ориентируясь на наиболее прибыльные составляющие внутри банковской цепочки создания стоимости и за ее пределами.

На сегодняшний день в Узбекистане коммерческими банками осуществляются широкомасштабные работы и принимаются дополнительные меры по повышению доступности банковских услуг по всей территории страны. В частности, созданы банковские мобильные приложения, а также предложена возможность осуществления расчетов за считанные секунды с гарантией полной безопасности. В результате этих мер количество пользователей дистанционных банковских услуг увеличилось более чем в 7 раз с 2 млн. чел. в 2016 году до 14,6 млн. чел. к концу 2020 года [12].

Рис.1. Количество банковских карт в Узбекистане, млн. штук [13]

Из данных рисунка 1 видно, что количество выпущенных коммерческими банками банковских карт в Узбекистане в 2020 году по отношению к 2016 году увеличилось на 6,3 млн. штук и достигло 25,8 млн. штук. Это свидетельствует о том, что доверие населения к банковской системе страны неуклонно растет.

Исходя из анализа тенденций в сфере цифровых технологий, можно сделать следующие выводы по совершенствованию системы безналичных расчетов путем внедрения банковских цифровых технологий.

1. Развитые страны имеют многолетний опыт по внедрению, развитию и совершенствованию системы безналичных расчетов на основе инноваций и цифровых технологий. Кроме того, анализ передового опыта развитых стран показывает, что система безналичных расчетов совершенствовалась под влиянием инновационных идей и технологий.
2. На данный момент ведущие мировые банки стремятся к усовершенствованию предлагаемых банковских услуг, одновременно пытаясь снизить издержки по обслуживанию клиентов. Данный фактор служит обострением конкуренции между банками за каждого клиента. Поэтому каждый банк строит свои отношения с клиентом, опираясь на принципы партнерства.
3. В условиях пандемии COVID-19 и экономической нестабильности банкам очень важно найти способ удержания имеющихся клиентов и привлечения новых. В условиях жесткой конкуренции возрастает роль процесса внедрения инноваций для совершенствования безналичных расчетов.
4. Для масштабных инноваций нужен принципиально новый уровень взаимодействия крупного бизнеса, государства, науки и технологических предпринимателей. На самом деле источниками большей части глобальных инноваций являются крупные компании и фундаментальные исследования.
5. Инновации стали характерной особенностью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. В условиях жесткой конкуренции важное значение имеет найти способ удержания имеющихся клиентов и привлечения новых. Это сделать вдвойне сложней.
6. Совершенствование системы безналичных расчетов в банковской системе напрямую зависит от развития новых банковских продуктов. Банковские инновации являются мощным инструментом социально-экономического развития общества. Под влиянием многих факторов происходит эволюция банковских продуктов и услуг.

Литература:

1. Указ Президента Республики Узбекистан № УП- 4947 от 7 февраля 2017 года «Стратегия действий по пяти приоритетным направлениям Республики Узбекистан в 2017–2021 годах».
2. Берталанфи, Л. фон. Общая теория систем — критический обзор / Л. фон Берталанфи // Исследования по общей теории систем: сборник переводов / под ред. В. Н. Садовского и Э. Г. Юдина. — Москва: «Прогресс», 1969. — С. 32.
3. Ефимова, Л. Г. Отдельные проблемы теории безналичных расчетов / Л. Г. Ефимова // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина. — 2016. — № 2(18). — С.41.
4. Агошкова, Е. Б. Эволюция понятия системы / Е. Б. Агошкова, Б. В. Ахлибининский // Вопросы философии. — 1998. — № 7. — С. 171
5. Сагатовский, В. Н. Основы систематизации всеобщих категорий / В. Н. Сагатовский. — Томск: Изд-во Томск. ун-та, 1973. С. 211.
6. Чирков, А. В. Проблемы реализации законодательства о национальной платежной системе в части ответственности банков в расчетных правоотношениях / А. В. Чирков // Банковское право. — 2013. — № 5. — С.65.
7. Щербаков С. С. Банковские инновации в цифровой экономике и оценка инновационного потенциала российских банков // Белгород: ООО Агентство перспективных научных исследований (АПНИ), 2020. С. 30–34. URL: https://apni.ru/article/1089-bankovskie-innovatsii-v-tsifrovoj-ekonomike.
8. Biometrics for payments. New science: transaction security. UL New Science newscience.ul.com/NS TS Article 2014. p. 7.
9. Nathaniel Karp Biometrics: The Future of Mobile Payments. U. S. Economic Watch. 20 July 2015, p. 1.
10. Банки-невидимки-банки будущего. https: //home. Kpmg /ua/ru/home/media/press-releases/2019/09/banki-nevidimki-banki budushshego. html.
11. Gunajit Sarma Internet Banking: Risk Analysis and Applicability of Biometric Technology for Authentication. International Journal of Pure and Applied Sciences and Technology, 2010, No. 1, pp. 67–78.
12. www.cbu.uz.