Особенности процесса кредитования в современных условиях

В статье обозначена актуальность кредитования для развития современной мировой экономической системы, раскрыты теоретические аспекты кредита, кредитных отношений, дана характеристика субъектам и объектам кредитной сделки, приведена классификация кредитов по различным критериям, а также выявлены особенности процесса кредитования в современных условиях.

Ключевые слова: кредит, кредитные отношения, субъекты и объекты кредита, особенности кредитования.

The article outlines the relevance of lending for the development of the modern world economic system, discloses the theoretical aspects of credit, credit relations, gives a characteristic to the subjects and objects of a credit transaction, provides a classification of loans according to various criteria, and also identifies the features of the lending process in modern conditions.

Key words: credit, credit relations, subjects and objects of credit, peculiarities of crediting.

В современных условиях уровень развития мировой, региональной и национальной экономики зависит от нескольких факторов, важнейшими из которых являются объем кредита на уровне отдельного государства и на уровне мировой экономики в целом. Кредитные отношения существуют и реализуются в течение более длительного периода времени.

Сегодняшнее развитие экономики только подчеркивает важность и необходимость использования кредита. Развитие цифровых и технологических процессов также способствует увеличению спроса на кредиты. Таким образом, актуальность кредита — это не то, что уменьшилось или исчезло, а наоборот, оно только увеличивается с каждым днем [2].

Кредитные отношения — это передача материальных ценностей, которые могут быть в форме товаров или денег, в форме условий платежа, погашения и срочности одной стороной для использования другой стороне.

Кредитные отношения становятся все более специфичными, реализация которых напрямую зависит от условий, форм их применения и факторов внутренней и внешней среды на разных уровнях [1].

Одна и вторая стороны в кредитном процессе именуются субъектами кредитных отношений и называются — кредитор и заемщик.

Субъектами могут быть различные юридические лица, полностью отвечающие за реализацию основных принципов кредитования (банки, торговые компании), и физические лица, обладающие необходимой правоспособностью.

В процессе осуществления кредитования используются различные формы кредита. Они отличаются друг от друга по составу участников (субъектов), объекту кредита, применяемой сфере деятельности и другое.

Коммерческий кредит используется для ускорения продажи товаров и производится в виде долгового обязательства — векселя, выплачиваемого через коммерческий банк. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным капиталом. Важно отметить, что процент коммерческих кредитов, включенных в цену товаров и сумму счета, обычно ниже, чем банковский кредит. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20–30 % всех кредитных операций.

Банковские кредиты предоставляются в виде денежных кредитов коммерческих банков и других финансовых учреждений (финансовых компаний, сберегательных банков и т. д.) для юридических лиц (промышленных, транспортных, торговых компаний), общественности, государства и иностранных клиентов. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита с точки зрения размера, сроков, направлений. Он имеет более широкую область применения [3].

Потребительские кредиты могут предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товары приобретаются в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

В течение 2018–2019 годов потребительское кредитование являлось самым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза.

Рис. 1. Динамика потребительского кредитования в 2017–2020 гг. [4]

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья или покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. На сегодняшний день ипотечные кредиты являются наиболее востребованным видом кредита.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражающий движение заемного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме коммерческих и банковских кредитов.

По мере развития финансового рынка, процедуры кредитования постепенно упрощаются, что способствует большему проникновению кредитования среди населения. В 2020 г. этот рост был прерван началом пандемии, однако в отличие от предыдущих кризисных периодов восстановление рынка произошло сравнительно быстро.

Пандемия covid-19 резко изменила жизнь россиян: самоизоляция, удаленные методы труда, расширение сферы интернет услуг — вот неполный перечень нововведений, которые изменили образ жизни населения. Такие перемены не могли не коснуться банковской сферы, развитие которой напрямую зависит от востребованности банковских, в первую очередь кредитных услуг со стороны населения [6].

В числе прочих, банкам РФ пришлось решать задачи по сокращению кредитной задолженности так называемых «ковидных» заемщиков. До пандемии 2020 года возникновение проблемных кредитов было связано с личными причинами заемщика, носило ипотечный характер и требовало применение индивидуальных мер по их ликвидации. Рост проблемных кредитов, начиная с весны 2020 года связан с объективными причинами и их снижение потребовало принятие однообразных мер. Одной из таких мер является предоставление «кредитных каникул», введенное Федеральным законом 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г. «О внесение изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Введение льготного периода, «кредитных каникул», снизило кредитную нагрузку заемщика, предоставив ему возможность решать личные проблемы, связанные с потерей работы и снижением дохода семьи [5].

Таким образом, с учетом ухудшения экономической ситуации Банк России ожидает роста просрочки и проблемных кредитов, который будет сглажен из-за реструктуризации части кредитов в рамках предусмотренных законом кредитных каникул или собственных программ банков.

Литература:

1. Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллективов авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина проф. Е. В. Травкиной. — Москва: КНОРУС, 2020. — 354 с.
2. Падалко, А. И. Теоретические основы управления активными операциями. Экономическая безопасность государства как один из важнейших факторов стратегического развития экономики Приднестровской Молдавской Республики: материалы научно-практической конференции, г. Тирасполь, 11 мая 2017 г.: в 2 т. / отв. ред. Н. Н. Смоленский, И. В. Толмачева. — Тирасполь: Изд-во Приднестр. ун-та, 2017. — 184 с.
3. Толмачева, И. В. Теоретические аспекты кредитования / И. В. Толмачева, А. В. Шкильнюк // Молодой ученый. — 2020. — № 19 (309). — С. 251–254.
4. Финансовые рынки в условиях цифровизации: монография / под ред. К. В. Криничанского. — Москва: КНОРУС, 2020. — 372 с.
5. Шустов, С. В. Оценка эффективности работы банка с проблемными кредитами / С. В. Шустов // В книге: Молодежь — Барнаулу. Материалы XXI городской научно-практической конференции молодых ученых. Главный редактор Ю. В. Анохин. — 2020. — С. 15.
6. Ягупова, Е. А. Возникновение проблемных кредитов при пандемии коронавируса в России / Е. А. Ягупова, Л. Ф. Черникова// Экономика и предпринимательство. — 2020. — № 9 (122). — С. 185–188.