В статье автором предпринята попытка выделить и проанализировать способы и методы предупреждения мошенничества, совершаемого с использованием платежных карт.
Ключевые слова: мошенничество, пластиковая банковская карта, преступление, способы защиты от злоумышленников.
Согласно официальным данным Центрального Банка России на 01 октября 2020 года было выпущено 297368 банковских карт, а на 01 июля 2021 года — 319744 [1]. Количество выпускаемых банковских карт с каждым годом растет, а вместе с тем растет и количество преступлений, совершаемых с использованием платежных карт. Подобная ситуация не только в России, но и в большинстве стран, где широко используются платежные карты. На практике у сотрудников правоохранительных органов возникают трудности с установлением и привлечением к уголовной ответственности виновных лиц, особенно в тех случаях, когда мошенничество было совершено с использованием сети Интернет, уголовные дела данной категорий чаще являются многоэпизодными. В существующей ситуации одним из направлений борьбы с преступлениями в сфере использования платежных карт является их предупреждение.
Главными задачами по предупреждению и выявлению мошенничества с использованием банковских карт являются:
— сопровождение операций с пластиковыми картами в рамках проводимой банками платежной системы;
— безопасности операций с пластиковыми картами на национальном уровне;
— безопасность операций с пластиковыми картами в рамках конкретного банка;
— сотрудничество службы безопасности эмитентов и торговых организаций с правоохранительными органами [2].
Существуют направления деятельности по предупреждению мошенничества с использованием банковских карт, по субъектам их реализации: повышение контроля и безопасности со стороны кредитных организаций, развитие системы безопасности в сфере оборота платежных карт, защита банковских карт и операций с ними от несанкционированного доступа не только кредитными организациями, но и самим пользователем [3, С. 117].
Кредитные организации в борьбе с мошенничеством с использованием пластиковых банковских карт внедряют новые методы и способы идентификации клиентов банка и их защиты от злоумышленников, например, карта с биометрической защитой. Данные карты предлагают оснастить технологией распознавания отпечатков пальцев обладателя карты. Для разблокировки пластиковой карты надо будет прикладывать палец к участку карты, который будет специально отделен, это действие будет заменять ввод PIN-кода. Подобная технология уже внедрена в США в 2014 году и с 2015 года прошла все испытания в Норвегии и Польше.
Также кредитные организации предлагают внедрить карты с дисплеем. Это карты нового поколения с новыми технологиями, где будут использоваться одноразовые пароли для безопасного осуществления операций в Интернете, на карте располагается микродисплей и сенсорная клавиатура помимо находящейся на ней чипа и магнитной полосы. Благодаря этому держатель карты может генерировать свой одноразовый пароль при совершении операции в онлайн-режиме, на данный момент в России такой вид карты предлагает только банк «Авангард». При выпуске таких карт на рынок другими банками сможет спровоцировать снижение мошенничества данного вида и повысить гарантию безопасности совершения банковских операций в Интернете.
Карта «по требованию» еще один вид защиты от мошенничества. «Dynamics» — американская компания, которая создала новый вид карт, где магнитная полоса представлена в виде появляющейся электронной дорожки. После введения пароля на встроенной клавиатуре полоса начнет отображаться для совершения операции. Такая технология в России может появиться только после введения карт с дисплеями.
Карты, в которых меняется код безопасности (CVC2). При покупке в интернет-магазине необходимо будет ввести CVC2- трехзначный код с обратной стороны карты для подтверждения покупки. В данных картах предлагается внедрить специальный дисплей, в котором будет меняться CVC2 код через определенный промежуток времени.
Глава Центрального Банка России Эльвира Набиуллина заявила: «Злоумышленники используют схемы, провоцирующие потенциальных потерпевших на внесение средств на счета злоумышленников через терминалы (банкоматы), в том числе с функцией приема наличных денежных средств». Таким образом, Центральный Банк России выступил с инициативой начать применять антифрод системы ко всем входящим платежам, включая переводы через терминал. При этом под антифрод системами понимаются программные комплексы для предотвращения мошеннических транзакций, они анализируют каждую транзакцию и присваивают ей метку, которая характеризует ее надежность. У всех антифрод-систем одна функция: выявление и предупреждение мошенничества, однако решение этой задачи у них разное, но при этом антифрод системы не конкурируют друг с другом, а наоборот дополняют [4; С.88].
Данные системы можно разделить на 3 класса:
1-й класс. Решения данного класса направлены на выявление и идентификацию следов мошенничества и выявление аномалий.
2-й класс. Решения этого класса направлено на идентификацию инструментов мошенничества, причины или риска, например, наличие вредоносных программ, компонентов удаленного управления, компонентов фишинга.
3-й класс. Решения данного класса решают узкоспециализированные задачи, например, они могут быть предназначены для распознавания изображений для выявления мошенничества, могут быть оснащены системой распознавания речи.
16 сентября 2021 года стало известно, что Министерство финансов России подготовил поправки в ст.27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», цель которых — совершенствование информационного взаимодействия Банка России и МВД России по вопросам, связанным с предупреждением, возбуждением и расследованием уголовных дел по фактам мошенничества при осуществлении переводов денежных средств [5].
В пояснительной записке к проекту было указано, что в настоящее время одной из острых проблем является широко распространенное мошенничество, связанное с добровольной передачей физическими лицами сведений (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками в целях осуществления несанкционированных операций, в том числе переводов денежных средств без согласия клиентов.
Эффективным способом профилактики, пресечения и раскрытия преступлений в сфере мошенничества с использованием платежных банковских карт, по мнению разработчика поправок, могло бы стать оперативное взаимодействие МВД России с Центральным Банком России.
Для повышения эффективности противодействия мошенничеству с банковскими картами Министерство финансов предлагает внести в ст. 27 ФЗ «О национальной платежной системе» дополнения в части передачи органами предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, в Банк России сведений о возбуждении уголовных дел, связанных со случаями и попытками осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также в части права указанных органов получать от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.
Информационный обмен между МВД России и ЦБ РФ будет осуществляться на основе двусторонних соглашений, которые определят форму и порядок взаимодействия. Ожидается, что оперативный обмен данными будет осуществляться посредством технологической инфраструктуры Банка России.
Таким образом, можно сделать вывод, что предупреждение мошенничества с использованием банковских карт остается на настоящий момент одной из актуальных проблем в сфере защиты права собственности граждан и обеспечения их интересов, из этого вытекает необходимость разработок и внедрения мер по повышению безопасности платежных операций с использованием банковских карт, а также внесение необходимых изменений в правовую сферу по вопросам регулирования правил обращения платежных карт.
Литература:
- Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/(дата обращения 10.09.2021).
- Анчабадзе Н. А., Попов Е. С. Отдельные вопросы предупреждения мошенничеств с использованием пластиковых карт на ранней стадии их совершения // Вестник Волгоградской академии МВД России. 2012. № 2. С. 41–48.
- Журкина О. В. Актуальные проблемы предупреждения мошенничества с использованием платежных карт // Вестник ВятГУ. 2014. № 9. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-preduprezhdeniya-moshennichestva-s-ispolzovaniem-platezhnyh-kart (дата обращения: 21.09.2021).
- Нечаев А. В. Антифрод системы и принципы их работы // Труды Северо-Кавказского филиала Московского Технического Университета Связи и Информатики. 2019. № 2. С.88–94.
- ГАРАНТ.РУ.URL: https://www.garant.ru/news/1484926/(дата обращения 21.09.2021).
