Защита участников банковских правоотношений в условиях развития банковского сектора в целом становится одной из передовых задач Банка России. Изучение ряда проблем, связанных с реализацией прав субъектов данного круга отношений становится в центре внимания учёных-финансистов уже несколько лет. Автором проводится исследование вышеуказанной проблемы, изучаются современные возможности защиты исследуемых прав.
Ключевые слова: Банк России, защита прав потребителей, финансовые услуги, банковские организации.
Законодательное закрепление прав участников банковских правоотношений крайне важно в условиях постоянного развития и распространения финансовых услуг. Деятельность Центрального банка РФ, как «мегарегулятора» финансовых отношений должна быть направлена на регулирование данных отношений, отражать их социальную и правовую значимость.
В теме исследования изучено правовое положение и основы защиты всех участников банковских правоотношений, сделан акцент на правах потребителей банковских услуг, как на самой многочисленной категории участников.
Защита прав потребителей является неотъемлемой частью деятельности Банка России, на сегодняшний день защита прав посредством данного органа осуществляется массой методов: анализ соблюдения финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствование навязыванию банковских услуг, недопустимость сокрытия существенной информации, запреты на введение потребителей в заблуждение [1].
На практике может возникнуть целый ряд проблем, которые намеренно созданы банками и банковскими организациями в целях собственного обогащения, либо обмана потребителя собственных услуг. К актуальным проблемным ситуациям следует отнести:
– навязывание страховки при заключении кредитного договора;
– навязывание дополнительных услуг (так, зачастую происходит навязывание услуг смс-информирования за отдельную плату);
– указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы (таких норм действующее законодательство не содержит);
– указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов;
– выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме;
– условие об «автоматическом» получении почтового отправления;
– отсутствие информации о цене банковской услуги [2];
– разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов;
– и др.
В первом полугодии 2021 года Банком России было зарегистрировано более 125 тысяч жалоб по вопросам о деятельности финансовых организаций, а также с сообщениями о нарушениях ими прав потребителей. Возможность свободного обращения в высшую банковскую инстанцию РФ свидетельствует о существовании одного из методов защиты нарушенных прав. Как свидетельствует практика, данный метод является весьма действенным, Банк России положительно отзывается на такие заявления, проводит необходимые проверки и применяет меры ответственности в случае обнаружения нарушений. На сегодняшний день, помимо классических письменных обращений, Банком России представлена возможность обращений по телефонам контактного центра, а также в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн», действующего круглосуточно. Данное нововведение является архиважным в эпоху цифровизации и в полной мере отвечает требованиям сегодняшнего дня.
Кроме этого, особое место в обеспечении принципа защиты прав потребителей банковских услуг, занимает судебная защита таких прав. Данный способ не нов, однако подтверждает свою работоспособность длительной практикой применения. Порядок подачи судебного иска к финансовым организациям определен действующим законодательством, судебное решение становится обязательным для исполнения всякой финансовой организацией, в отношении которой оно будет принято.
Следует отметить, что значительный вклад в развитие механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг внёс Обзор судебной практики Верховного суда РФ от 27 сентября 2017 года, посвященный обобщению судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг [3]. В нем были затронуто большое количество проблем, которые затрагивают различные аспекты оказания финансовых услуг, а так же многие особенности разрешения споров, которые так или иначе связаны с защитой прав потребителей финансовых услуг.
Правоприменительная и судебная практика на сегодняшний день свидетельствует о весьма весомых результатах привлечения финансовых организаций к ответственности. В частности, ведется активная деятельность по: возврату необоснованно полученных процентов микрофинансовыми организациями от договоров потребительского займа; восстановление прав в результате необоснованного отказа от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования; борьба с невыполнением в установленный срок законного предписания Банка России.
Таким образом, принцип защиты участников банковских правоотношений наиболее ярком реализуется в правоприменительной и судебной практике. Механизмы судебной защиты, заявительный и претензионный порядок в отношении банковских организаций являются весьма действенным на сегодняшний день. В рамках своей компетенции Банк России весьма полно и точно осуществляет рассмотрение жалоб и обращений граждан, по результатам которых к организациям, предоставляющим финансовые услуги, могут применяться меры административной и иной ответственности.
Литература:
- Защита прав потребителей финансовых услуг — [Электронный ресурс] — URL: https://cbr.ru/protection_rights/ (дата обращения 23.09.2021).
- Защита заемщиков от своеволия банков — [Электронный ресурс] — URL: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/zashchita-zaemshchikov-ot-svoevoliya-bankov/ (дата обращения 24.09.2021).
- Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года // Вестник Ассоциации российских банков, 2017. № 16.
