В данной статье авторами рассматривается суть страхования как гарантии защиты хозяйствующих субъектов от предпринимательских рисков, анализируется понятие риска с позиции одной из трех теорий: объективной, субъективной и смешанной, исследуется договор страхования, его стороны и существенные условия.
Ключевые слова: предпринимательские риски, страхование, страховые организации, страховой случай, страховая сумма, договор страхования.
Проанализировав термин предпринимательской деятельности в законодательстве Российской Федерации, можно отметить, что важнейшим ее признаком является осуществление ее на свой риск.
В нашем понимании риск — это возможность наступления для субъектов права определенных неблагоприятных правовых последствий, поэтому существенное значение приобретает страхование, на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода.
Все причины, вызывающие потери прибыли, обусловлены теми или иными факторами. К ним, в частности, можно отнести:
- Нарушение процесса производства по каким-либо причинам;
- Изменяемость рыночной конъюнктуры, нарушение или невыполнение контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребованности продукции со стороны потребителей.
Предоставленные факторы и составляют основную сферу деятельности страхования.
Посредством страхования должна создаваться гарантия против так называемых неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, отчего в условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от предпринимательских рисков.
В науке риск подвергается рассмотрению с позиции одной из трех теорий: объективной, субъективной и смешанной, в рамках которых делается акцент на тех или иных его проявлениях.
Первоначально необходимо проанализировать теорию объективности категории риска, то есть рассмотреть его как явление, не зависящее от воли субъектов.
Так, предпринимательский риск определяют как опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью его наступления, которое обернется для индивидуального предпринимателя в виде расходов, произведенных для восстановления нарушенных прав или в виде неполучения доходов, которые он мог бы потенциально получить в обычных условиях хозяйствования.
Сторонники субъективной теории при определении термина «риск» делают акцент на характеристике поведения хозяйствующего субъекта, что иногда приводит к постановке вопроса о соотношении предпринимательского риска и вины.
Так, например, Копылов В. А. связывает понятие предпринимательского риска с осознанным выбором субъектом предпринимательской деятельности одного из альтернативных вариантов поведения в рискованной ситуации, характеризующейся неопределенностью исхода и вероятностью наступления неблагоприятных имущественных последствий. [1]
Наш взгляд относительно данной теории довольно-таки критичен. Безусловно, субъективная составляющая имеет место быть, однако это не главный критерий при определении данного термина, поскольку предприниматель, осуществляя характерную для него деятельность, не в состоянии однозначно предвидеть, достигнет он прибыли или понесет убытки.
Поэтому наиболее точно термин «предпринимательский риск» выявляется с точки зрения объективно-субъективной категории, позволяющей определять его как «сочетание условий и обстоятельств субъективного и объективного характера, опосредующих возможность наступления для предпринимателя неблагоприятных имущественных или неимущественных последствий». [2]
Если же говорить о легальном определении понятия предпринимательского риска, то оно косвенно дается в пункте 3 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Так, там определено, что предпринимательский риск [3]– риск убытков от предпринимательской деятельности, причиненный нарушением обязательств контрагентов или изменением условий деятельности по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риска неполучения им ожидаемых доходов.
Страхование в предпринимательской деятельности выступает средством, минимизирующим сам риск или его последствия, гарантированное всем хозяйствующим субъектам возмещение ущерба или предоставление страхового обеспечения.
В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1[4]содержится определение страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Из этого определения можно вывести отличительные признаки страховых правоотношений:
- Направленность страхования на защиту имущественных интересов;
- Осуществление защиты только при наступлении определённых и причиняющих вред событий;
- Реализация защиты специализированным субъектом — страховой организацией, формирующей для этих целей денежные фонды;
- Производство страхование на платной основе.
Страхование имущественных интересов предпринимателей реализуется на основании договора, заключаемого между предпринимателем и страховой организацией, имеющей соответствующую лицензию.
Договор страхования предпринимательского риска представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (предприниматель) вносит в специальный фонд страхователя определенную денежную сумму, а страхователь в случае наступления последствий, оговоренных в договоре страхования, обязуется выплатить страховую выплату.
Одной из характеристик договора страхования предпринимательских рисков является взаимность, обозначающая, что стороны в отношении друг друга имеют корреспондирующие права и обязанности.
В случае страхования предпринимательского риска обеспечивается вред, возникающий у предпринимателя в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора его контрагентом.
Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска предусматривается страхование риска убытков от деятельности, вследствие нарушений обязательств контрагентами предпринимателей, изменений условий деятельности по причинам и обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя. Это и есть объект страхования предпринимательских рисков.
Существенными для договора страхования предпринимательских рисков являются следующие вытекающие условия:
- Об объекте страхования — о предпринимательском риске;
- О страховом случае;
- О размере страховой суммы, под которой подразумевается денежная сумма, в пределах которой страховщик будет выплачивать компенсацию, в случае наступления страхового случая. Такая сумма определяется исходя из соглашения сторон и указывается в самом договоре.
- О сроке действия договора страхования.
Сторонами по договору страхования предпринимательского риска являются страхователь и страховщик.
Страхователем является предприниматель, желающий застраховать свою деятельность от наступления возможных негативных последствий в виде возможных убытков, а страховщиком — юридическое лицо, имеющее специальную лицензию на оказание страховых услуг.
В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
В целом, как уже отмечалось нами ранее, права и обязанности сторон договора страхования предпринимательских рисков взаимообусловлены: если одна сторона обязана что-то сделать, то другая вправе требовать исполнения этой обязанности.
Страхователь, еще до заключения договора, имеет обязанность сообщить страховой организации всю необходимую информацию о страхуемом риске.
Существенной обязанностью страхователя служит уплата страховых взносов, при этом такую уплату необходимо производить своевременно и в том размере, который предусмотрен соглашением сторон.
Кроме того, основным правом страхователя является право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, но до исполнения данного права у страхователя возникает обязанность проинформировать страховщика о том, что такой случай наступил.
Главная же обязанность страховщика — осуществление страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Помимо прочего, страховщик обязан сохранять тайну страхования, обеспечив конфиденциальность предоставляемых страхователем сведений, будь то его персональные данные или информация о его имущественном положении. Причем за нарушение этой обязанности он может быть привлечён к юридической ответственности.
Таким образом, можно сказать, что договор страхования предпринимательских рисков — это достаточно новый и перспективный правовой институт, который нуждается в более детальном урегулировании. Закрепив дополнительные нормы в специальных актах, предприниматели смогут осваивать новые аспекты той или иной деятельности, не боясь лишиться имущества или обанкротиться.
Литература:
- Копылов В. А. Риск в предпринимательской деятельности: автореф. дис.... канд. юрид. наук. Волгоград, 2003. С. 9.
- Кораблев О. Г. Риск в предпринимательской деятельности: автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2010. С. 20.
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. Ст.929 п.3
- Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
