Развитие инфраструктуры современной банковской системы Российской Федерации

Статья посвящена рассмотрению развития и влияния банковской инфраструктуры на деятельность современной банковской системы в Российской Федерации. Одним из ключевых факторов эффективной работы банковской системы считается надежная банковская инфраструктура, которая определяет функциональность банковского сектора. В статье выполнен анализ статистических данных из официальных источников, характеризующих СБП и СПФС.

Ключевые слова: инфраструктура, цифровизация, банковская система, развитие банковской инфраструктуры, СБП, СВИФТ, НПС.

The article is devoted to the consideration of the development and influence of the banking infrastructure on the activities of the modern banking system in the Russian Federation. A reliable banking infrastructure, which determines the functionality of the banking sector, is considered one of the key factors in the efficient operation of the banking system. The article analyzes statistical data from official sources characterizing the QPS and FMS.

Keywords : infrastructure, digitalization, banking system, banking infrastructure development, QPS, SWIFT, NPS.

При определении тенденции развития цифровизации в условиях глобальной экономики важно учитывать и степень развития банковской инфраструктуры, которая оказывает влияние на банковскую систему как отдельного региона, так и всего мира.

Банковскую инфраструктуру следует воспринимать как неразрывно связанные звенья, деятельность которых очень сильно сказывается на характере функционирования деятельности банковских организаций, что, в свою очередь, является важными предпосылками для существования устойчивой и эффективной банковской системы страны.

Инфраструктуру принято распределять по двум основным группам: собственно банковская инфраструктура (она же внутренняя банковская инфраструктура), в которую входят специальные организации, предлагающие исключительно банковскую деятельность со структурными подразделениями центральных и коммерческих банков, оснащенные мерами безопасности; ко внешней инфраструктуре приравнивают представительные органы государств, коммерческие, некоммерческие компании, выполняющих функции административного управления, регулирования, продвижения научных идей, разработку новых методик и технических решений в вопросах деятельности банковского сектора [1].

Ниже на рисунке 1 диаграммой представлена банковская инфраструктура.

Поскольку Банк России является мегарегулятором и гарантом выполнения соответствующих требований, то следует отметить, что банкам необходимо научиться взаимодействию с институтами инфраструктуры, так как без них сама суть концепции применения обязательного экономического взаимодействия потеряет смысл.

Затрагивая вопрос развития банковской инфраструктуры в нашей стране, следует непосредственно обратить внимание на быстро набирающую известность разработку Банка России[1], более известную в отечественной экономике как Система быстрых платежей[2]. На февраль 2021 года участниками данного платежного сервиса являются 211 банков, среди них 12 крупнейших, также называемых системно значимых:

Таблица 1

Системно значимые банки в Российской Федерации [2]

Среди новых возможностей системы обсуждается вопрос о внедрении системы QR-кодов для осуществления покупок. Половина банков из таблицы уже используют данную технологическую идею в предоставлении услуг клиентам. Банкам обладателям универсальной лицензии к 1 апреля 2022 года необходимо начать использовать технологию QR-платежей. В это же время станут доступны переводы между гражданами согласно инициативе получателя, как и транзакции между корпоративными и физическими лицами.

Необходимо отметить, что ЦБ РФ вместе с Национальной системой платежных карт работает над двумя новыми функциями в СБП, которые планируются к запуску в 2022–2023 годах:

– c2g (customer to government) — физическое лицо осуществляет платеж государству. Будет применяться для оплаты штрафов, пошлин, налогов, сборов и т. д.

– g2c (government to customer) — обратная ситуация, то есть государство совершает платеж, адресованный физическому лицу. Среди них выплаты из государственного бюджета, наиболее распространенные пенсии, заработная плата, пособия и т. п.

Согласно планам, на следующий 2022 год технология QR-платежей станет расширяться и охватит как существующие, так и новые сервисы — как в части c2c-, так и c2b-платежей. Система c2c реализует технологию pull, которая пока доступна для переводов между своими счетами в разных банках и позволяет перевести деньги со своих счетов в нескольких банках внутри только одного мобильного приложения банка. Первопроходцами, реализовавшим такую отличную возможность стали АО «Банк Русский стандарт», АО «Тинькофф Банк» и ПАО «СКБ-банк». Также не следует забывать об очень удобной системе me2me, ставшей катализатором к созданию системы c2c.

Банк России к концу 2023 года планирует нарастить долю денежных переводов между физическими лицами через Систему быстрых платежей (СБП) с 15 до 25 % от общего числа межбанковских переводов (к ним относятся переводы по картам). Доля рассчитывается именно для переводов между разными банками, транзакции клиентов в переделах одного банка не станут учитываться.

– в 2021 году доля переводов между клиентами банков через СБП должна составить 18 %, в 2022-м — 22 %, на 2023 год 30 %;

– к 2023 году к приему оплаты с помощью СБП, в том числе по QR-коду, должно подключиться 100 тыс. торгово-сервисных предприятий малого и среднего бизнеса, что составляет 21 % (для 2021-го целевой показатель — 40 тыс., 13 %), для 2022-го — 70 тыс. равносильно 18 %);

– доля карт «Мир» в общем объеме операций с банковскими картами в России к концу 2023 года должна вырасти до 27–30 % против нынешних 23 %;

– количество безналичных операций в денежном выражении должна вырасти с текущих 70 до 74 % в 2023 году;

– объём передачи финансовых сообщений через российский аналог SWIFT (Система передачи финансовых сообщений) к концу 2023 года планируется нарастить до 25 % в трафике внутрироссийских операций через SWIFT (сейчас 18,8 %) [3].

Рис. 2. Задачи Банка России к 2023 году[3]

Развитие национальной платежной системы произошло и за счёт, казалось, неприятного и непредвиденного явления, выраженного пандемией, поскольку платежный рынок страны оказался в сложной ситуации.

Гражданам, бизнесу, государству требовалось в кратчайшие сроки без потери эффективности перевести все взаимоотношения преимущественно в дистанционный формат. Это касалось в том числе сегмента, затрагивающего такие жизненно необходимые для граждан операции, как платежи и переводы. Национальная платежная система оказалась полностью готова к этим вызовам. Наработки последних лет, развитие сервисов и функционала платежной сферы были крайне востребованы в острый период и показали отлаженность и результативность.

Рис. 3.Состояние НПС[4] на начало 2020 год

В России после 2014 года была создана Система передачи финансовых сообщений (СПФС), которая является межбанковской системой передачи финансовой информации и совершения платежей, функционирующей на базе информационно-телекоммуникационной системы мегарегулятора, через которую проводятся более 10 % финансовых сообщений страны. По состоянию на февраль 2021 года пользователями СПФС являются 402 организации — в основном, российские банки и, в меньшей степени, банки стран СНГ. Таким образом, количество российских пользователей СПФС превысило число российских участников SWIFT.

Конкурентами хорошо себя проявившей СПФС, что неофициально называют отечественным SWIFT, а отечественные компании теперь часто называют Finline, являющейся совместной разработкой СБЕР, Транзит 2.0 в лице Национального расчетного депозитария и CyberFT от Киберплат. Наиболее серьезным отличием является отсутствие у СФПС возможности подключиться к банкам, находящимся на территории дальнего зарубежья, где располагаются основные торговые и экономические партнеры Российской Федерации [5].

Таким образом, подводя итоги, следует отметить, что развитие банковской инфраструктуры приведет к положительным экономическим и социальным последствиям, таким как: рост эффективности платежей и бизнес-процессов, повышение уровня доверия населения к банковской деятельности, а также увеличение интереса к экономической ситуации в стране и повышения уровня финансовой грамотности населения страны, что будет способствовать экономическому развитию.

Такой прогресс в банковской сфере стал возможным благодаря мощным позитивным событиям в развитии и формировании эффективной банковской инфраструктуры.

Литература:

1. Банковская инфраструктура [Электронный ресурс], 2021. Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_infrastruktura/ (дата обращения: 07.07.2021)
2. Система быстрых платежей: что надо знать об СБП [Электронный ресурс], 2021. Режим доступа: https://trends.rbc.ru/trends/industry/6009426c9a7947f067a2365a (дата обращения: 08.09.2021)
3. Три года на охват каждого четвертого [Электронный ресурс], 2021. Режим доступа: https://www.rbc.ru/newspaper/2021/03/04/603e5c3f9a7947640b09b2b8 (дата обращения: 30.09.2021)
4. Развитие национальной платежной системы [Электронный ресурс], 2021. Режим доступа: https://cbr.ru/about_br/publ/annrep2020short/platezhnaya-sistema/#:~:text=Развитие %20Системы %20быстрых %20платежей %20(СБП),организаций %2C %20включая %2012 %20системно %20значимых (дата обращения: 31.08.2021)
5. Россия без SWIFT: реальность и альтернативные решения [Электронный ресурс], 2021. Режим доступа: https://1prime.ru/experts/20210209/832992442.html (дата обращения: 05.10.2021)

[1] Далее ЦБ РФ.

[2] Далее СБП.

[4] Национальная платежная система.