Банковский сектор имеет большую значимость в финансовой сфере, которая наряду с другими играет ключевую роль в эпоху развития информационно-коммуникационных технологий. В нынешней сфере банковской деятельности уже применяются прогрессивные технологии, которые создают максимально простые условия для переработки значительного количества информации.
Спрос на реализацию мгновенных платежей, стимулирующий прогресс технологических новаций в сфере эквайринга, а также ускорение банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, обеспечивают достаточно высокий уровень развития отрасли безналичных платежей. Именно электронные расчеты, основу которых составляют платежные карты, онлайн-сервисы, терминалы и другие устройства, представляют собой перспективное направление в нынешних условиях глобальной экономики. Поскольку на сегодняшний день безналичные денежные средства в быстром темпе сменяют наличные, возрастает их роль в развитии цифровых финансов на данном этапе экономической сферы.
Несмотря на ежегодный рост количества платежных карт, эмитированных ЦБ РФ и кредитными организациями, существенной остается проблема реализации безналичных расчетов, основанная на дискуссиях насчет их положительных и отрицательных свойств [4].
Статистика подтверждает, что причиной значительного увеличения совершения операций посредством пластиковых карт, расчетов, осуществляемых с их применением, являются такие критерии, как удобство и легкость в использовании банковского продукта, доступность проверки совершенных операций в личном кабинете, либо при непосредственном обращении в банк. Помимо этого, банк также предоставляет систему бонусов и кредитов с пониженной ставкой, что является бесспорным преимуществом для клиентов. Таким путем банки привлекают ресурсы, уменьшают объем наличных денег с получением при этом дополнительных доходов. Это способствует снижению издержек на изготовление, обработку, учет бумажных платежных средств, а также экономии времени и затрат [1].
Однако в нашей стране до сих пор общепризнанным способом оплаты товаров и услуг остаются наличные денежные средства, которыми на регулярной основе пользуется 89 % населения, а 2 % населения бесповоротно отказались от наличных денег, о чем свидетельствует статистика на 2019 год [2]. Однако в октябре 2021 года консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG) сообщили о лидерстве России по темпам роста числа платежей с использованием банковских карт.
Но всё же среди причин таких низких показателей можно выделить следующие:
— популярностью наличные деньги пользуются среди старшего поколения, для которого труднодоступным является использование электронных устройств;
— проблема в расположенности удаленных населенных пунктов, где отсутствуют доступ к интернету и «платформы» для приема карт в малых торговых точках и предприятиях сферы услуг;
— скептическое отношение граждан к безналичным расчетам, обусловленное боязнью потери денежных средств и небезопасностью функционирования систем платежей [1].
Первая проблема связана с возрастным фактором, от которого зависит частота эксплуатации наличных денег. 90 % охватывает категорию 40–55 лет, а тех, кто старше — 91 %. Всё из-за того, что большинство из них в полной мере не понимают принцип организации работы механизма, отказываясь тем самым от данных услуг. Однако прирост пользования безналичными инструментами возможен среди россиян за счет подрастающего поколения, которое хоть и находится пока на пассивной стадии их применения, но уже привыкает к технологиям во всех сферах жизни.
Далее, в связи с тем, что за эквайринг предусмотрена высокая стоимость комиссии, бизнесы не хотят принимать карты в малых предприятиях, ведь тогда придется повысить цены или пойти на снижение рентабельности. Тем не менее, продолжается борьба ритейлеров за снижение стоимости приема карт, а также за доходы банков платежными системами, чтобы больший вклад был осуществлен в карточный бизнес.
Скептический настрой граждан против безналичных расчетов оправдан рядом различного рода мошенничеств, осуществляющихся с банковскими картами: интернет-мошенничество на доверии, фальшивые банкоматы, голосовой фишинг, снифферинг и другие. Представляясь сотрудниками службы безопасности банка, злоумышленники сообщают о подозрительной активности и предлагают продиктовать данные карты, чтобы банк принял меры по защите средств. Затем просят назвать код из сообщения. В конечном итоге средства зачисляются на виртуальные кошельки по типу «Яндекс.Деньги», QIWI или Webmoney. С каждым годом увеличивается количество уголовных дел о мошенничестве, связанных с электронными платежами. Последствия таких ситуаций приводят к снижению количества операций, совершаемых на территории России и за ее пределами.
Но банки смогли вернуть к себе расположение клиентов посредством создания двухфакторной аутенфикации. Механизм действия данной системы обусловлен прохождением двух этапов идентификации. В результате первого этапа реализуется запрос на прохождение второго. После тщательной проверки и предоставления всех достоверных данных система разрешает осуществить необходимые действия. К примеру, в качестве второго этапа банками активно используется SMS-подтверждение.
Какими бы преимуществами не обладали безналичные расчеты, не стоит ожидать полноценного перехода на пластиковые карты в ближайший период. Данный расчет подтверждает Центральный банк РФ статистикой, из которой видно, что наличная масса с каждым годом только увеличивается. Это связано с различными обстоятельствами. В данный момент «спрос на наличность со стороны населения и бизнеса начал резко расти в течение 2020 года на фоне паники на финансовом рынке и введения первых санитарных ограничений из-за пандемии коронавируса. В то же время российские банки столкнулись с мощным оттоком срочных вкладов. Экспертами было отмечено, что поведение клиентов обусловлено высокой неопределенностью и инициативой властей ввести налог на процентный доход с крупных депозитов» [3].
Таким образом, «трансформация» наличного оборота в безналичный является весомым шагом не только для отдельно взятого человека, но и всей страны в целом. Наша страна опережает западные по скорости развития безналичных платежей. Для России, как для прогрессирующего государства, важно стремиться к повышенному уровню финансового развития и не останавливаться на достигнутом. Поэтому переход финансового сектора из наличного в безналичный режим должен стать основной задачей государства в долгосрочной перспективе, а для этого необходимо разными путями стимулировать заинтересованность граждан к нововведениям в банковской сфере.
Литература:
- Юзвович, Л. И. Современные проблемы развития безналичных расчетов в условиях цифровизации банковского сектора / Л. И. Юзвович, О. С. Лаврова. — Текст: непосредственный // Весенние дни науки. — Екатеринбург: УМЦ УПИ, 2020. — С. 468–471.
- Официальный сайт РБК: статья от 11.11.19 [Электронный ресурс] — Режим доступа — URL: –https://www.rbc.ru/newspaper/2019/11/11/5dc403659a79473a590d2a22.
- Официальный сайт РБК: статья от 04. 01. 21 [Электронный ресурс] — Режим доступа — URL: –https://www.rbc.ru/finances/04/01/2021/5fe601929a7947fc98534c0e
- Фофанов В. Организация безналичных расчетов: научная книга / В. Фофанов, Л. В. Щербина, Т. П. Варламова. 2017, — 177 с.
