В данной статье на основе положений теории государства и права, а также гражданского законодательства Республики Узбекистан анализируются особенности банковских кредитных правоотношений, основные положения правового регулирования банковской деятельности в современных рыночных условиях в Республике Узбекистан.
Ключевые слова: банк, кредит, правоотношение, кредитное правоотношение, субъекты, объекты, юридические факты, банковское законодательство.
Банковские кредитные правоотношения занимают особое место в системе финансовых отношений в экономике любого современного государства. Банки являются основным финансовым институтом, составляющим ядро кредитной системы любого современного государства. Как кредитное учреждение, банки аккумулируют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов и населения и используют их для кредитования выгодных проектов, тем самым не только зарабатывая прибыль для своих акционеров, но и удовлетворяя потребности экономической системы в необходимых финансовых ресурсах.
В результате правового регулирования деятельности банков по кредитованию своих клиентов образуются банковские кредитные правоотношения. Анализ структуры банковских кредитных правоотношений имеет не только важное теоретическое значение, обогащая положения юридической науки, посвященные общей теории правоотношений, но и позволяет увидеть тонкости правового регулирования банковского кредитования на практике.
Среди многочисленных определений понятия «правоотношение», наиболее распространённым является следующее: урегулированные нормами права общественные отношения, участники которого являются носителями субъективных прав и юридических обязанностей, охраняемых и гарантируемых государством [1]. Правоотношению характерны следующие признаки.
- Правоотношение — это особый вид общественных отношений, который служит юридической формой взаимодействия между участниками экономических, политических, социальных и иных общественных отношений. Банковские кредитные правоотношения являются юридической формой взаимодействия между банком как кредитором и клиентом банка как заемщиком.
Автор присоединяется к мнению советских цивилистов Иоффе О. С. и Шаргородского М. Д. о том, что правовые отношения выступают как вид или форма самого реального отношения, и отдельно от него, вне этого отношения, такая форма вообще не может существовать [2]. Невозможно представить себе существование банковских кредитных правоотношений вне экономических отношений, связанных с предоставлением банками заемщикам кредитов.
- Правовые отношения всегда складываются на основе правовых норм, в которых находит свое выражение государственная воля. Общественные отношения могут регламентироваться с помощью правил, содержащихся в обычаях, традициях и т. д., однако характер и форму правовых отношений принимают лишь тогда, когда государство издает нормы, содержащиеся эти правила. Примером банковско-правовой нормы, придающей общественным банковским кредитным отношениям форму банковского кредитного правоотношения, может служить норма части первой статьи 745 Гражданского кодекс Республики Узбекистан, устанавливающей обязательную письменную форму для кредитного договора [3].
- Правоотношения всегда связаны с сознательно-волевыми действиями их участников, т. е. содержащиеся в нормах права субъективные прав и юридические обязанности осуществляются благодаря сознательно-волевым действиям участников общественных отношений. В банковских кредитных правоотношениях банк в лице уполномоченных органов или представителей и заемщик сознательно принимают на себя определенные прав и обязанности, связанные с предоставлением кредита и его возвратом на согласованных условиях, и своими волевыми действиями реализуют их.
- Реализация правоотношения всегда гарантируется возможностью государственного принуждения. Основная масса правоотношений основываются на добровольное и сознательное поведение их участников по реализации прав и обязанностей, однако в случае несоответствия действий субъектов правоотношения установленным нормам и требованиям, государство обязано предпринимать предусмотренные законодательством меры против нарушителей. В банковской сфере примером государственного принуждения может быть случай нарушения заемщиком обязанности по возврату полученных кредитных ресурсов, которое влечет ответственность в форме принудительного возврат полученных денежных средств и уплатой полагающихся по кредитному договору процентов по решению суда и его исполнению через органы исполнения судебных актов.
Классическая правовая наука рассматривает правовые отношения через призму составляющих его элементов, коими являются субъекты, объекты, содержание правоотношения, а также юридические факты как основания возникновения прав и обязанностей участников правоотношения в отношении его объектов.
Субъектами, или участниками правоотношения являются юридические и физические лица, которых государство наделяет способностью быть носителем субъективных прав и юридических обязанностей. По мнению русского цивилиста Г. Ф. Шершеневича, о субъекте правоотношения говорят или с активной стороны, как о носителе права, или с пассивной стороны, как о носителе обязанности [4].
Вопрос о субъекте правоотношения тесным образом связан с вопросом правосубъектности и составляющими ее звенья правоспособностью и дееспособностью.
Под правоспособностью понимается установленную законом способность субъекта быть носителем субъективных прав и юридических обязанностей. Правоспособность подразделяется на общую (способность лица быть субъектом права вообще, например любое физическое лицо получает общую правоспособность с момента рождения), отраслевую (действует только в отдельных отраслях права) и специальную правоспособность (требует выполнение отдельных условий, например, получение лицензии). Дееспособность — это способность субъекта правоотношения своими действиями приобретать субъективные права и юридические обязанности. Особенностью право- и дееспособности юридических лиц является то, что они всегда носят специальный характер, предопределяемый целями и предметом деятельности в соответствии со своим уставом.
В банковских кредитных правоотношениях всегда участвуют два субъекта: банк и заемщик. В соответствии со статьей 3 Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности», банк — это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, осуществляющее в совокупности операции по открытию и ведению банковских счетов, проведению платежей, привлечению денежных средств во вклады (депозиты), предоставлению кредитов от своего имени, определяемые в качестве банковской деятельности [5]. Банк как субъект банковского кредитного правоотношения, обладает следующими признаками.
- Банк — это юридическое лицо. Как верно отмечает А. П. Сергеев, возникновение юридического лица как идеальной конструкции, как фикции было вызвано потребностью создать инструмент, позволяющий множеству людей выступать в гражданских правоотношениях как единому целому, обособлять имущество и выводить его в оборот от собственного имени [6]. В качестве юридического лица банк как идеальная конструкция позволяет аккумулировать значительные средства акционеров в первоначальный уставный капитал, являющийся собственностью банка, на основе которого он получает возможность привлекать значительные средства уже чужих денег — вкладов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 39 Гражданского кодекс Республики Узбекистан юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде [7]. И при этом, как отмечает Х. Рахмонкулов, наличие каждого из этих признаков является необходимым, лишь в совокупности они могут обосновать признание юридическим лицом какой-либо организации или учреждения [8]. Анализ юридического статуса банка показывает, что он полностью соответствует данному определению юридического лица.
- Банк является коммерческой организацией. В соответствии со статьей 40 Гражданского кодекса Республики Узбекистан коммерческой является организация, преследующая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности. Коммерческая организация может быть создано в форме хозяйственного товарищества и общества, производственного кооператива, унитарного предприятия, и в иной форме, предусмотренной законодательными актами.
Для учредителей банк — это деловое предприятие, направленное прежде всего на увеличение их финансовых ресурсов и богатства. И создаются банки в Республике Узбекистан традиционно в форме акционерного общества.
- Банк — это организация, которая осуществляет банковскую деятельность. В соответствии с нормой вышеуказанной статьи 3 Закона «О банках и банковской деятельности», совокупность операций по открытию и ведению банковских счетов, проведению платежей, привлечению денежных средств во вклады (депозиты), предоставлению кредитов от своего имени определяется в качестве банковской деятельности.
В различных странах законодатели по-разному относятся к определению банка и банковской деятельности. В частности, в странах ЕС существует определение кредитной организации (очень часто используемое в значении банка), под которой понимается предприятие, ведущее деятельность по привлечению депозитов или других возвратных средств от любых третьих лиц и по предоставлению кредитов от собственного имени» [9]. А в соответствии со статьей 1 Федерального Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [10]. Как показывают вышеприведенные два примера, при определении понятия «банк» наш законодатель пошел по общепринятому пути и взял за основу понятие «банковской деятельности», которое по содержанию, в принципе, совпадает с общепринятой мировой практикой правового регулирования банковской деятельности.
Для правового регулирования банковской деятельности важным является вопрос правоспособности. Банки как юридические лица с момента государственной регистрации обладают специальной правоспособность, определяемой целями и предметом деятельности. Банки создаются в целях получение прибыли для акционеров путем осуществления банковской деятельности. При этом банковское законодательство не только предусматривает необходимость получения лицензии для осуществления банковской деятельности, но и устанавливает ряд видов деятельности, которые запрещены для банков, например, непосредственное занятие торговой и страховой деятельностью.
Заемщиками в банковских кредитных правоотношениях могут выступать любые физические и юридические лица, обратившиеся в банк за финансовыми ресурсами и подписавшие кредитный договор с банком. При заключении и исполнении кредитного договора физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо действовать строго в соответствии со своей уставной правосубъектностью. На практике, по количеству кредитных сделок преобладают сделки, в которых в качестве заемщиком участвуют физические лица, однако по объему получаемых кредитных ресурсов значительно преобладают сделки с участием юридических лиц, главным образом привлекающие банковские кредитные ресурсы для производственных целей.
По общепризнанному мнению ученых-правоведов, одним из основных видов объект правоотношения являются вещи. К вещам относятся предметы, существующие вовне или возникающие в будущем (например, будущий урожай), в отношении которых устанавливаются субъективные прав и юридические обязанности участников правоотношения. Статья 81 Гражданского кодекса Республики Узбекистан к вещам, наряду с другими предметами, относит и денег, которые и являются объектом банковских кредитных правоотношений, о чем прямо указано в статье 744 данного Кодекса: банк предоставляет заемщику денежные средства на предусмотренных договором условиях, и все права и обязанности банка и заемщика вращаются именно вокруг предоставления денежных средств банком заемщику и их возврат заемщиком банку.
Размер предоставляемых в кредит денежных средств определяется исходя из потребностей заемщика и кредитных возможностей банка. Заемщик должен обосновать размер необходимых ему денежных средств путем предоставления бизнес-плана, в котором излагаются параметры подлежащего финансированию проекта и демонстрируются будущие возможности заемщика своевременно и в полном объеме вернуть полученный кредит с процентами. А возврат полученного кредита с процентами осуществляется в соответствии с графиком, прилагаемым к кредитному договору.
Для возникновения, изменения и прекращения правоотношения кроме наличия субъектов и объектов правоотношения также необходимы жизненные обстоятельства, с наступлением которых правовые номы связывают возникновение субъективных прав и обязанностей участников правоотношения. Эти обстоятельства в правовой теории и правоприменительной практике называются юридическими фактами. Юридические факты — это такие сформулированные в гипотезах правовых норм жизненные обстоятельства, с которыми закон связывает возникновение, существование, изменение или прекращение правоотношения.
В гражданских правоотношениях среди конкретных оснований возникновения гражданских прав и обязанностей на первом месте стоит договор. В банковских кредитных правоотношениях основным юридическим фактом является кредитный договор. Однако, субъективные права и юридические обязанности участников банковских кредитных правоотношений могут также возникать и по другим договором. В частности, часть первая статьи 744 Гражданского кодекса Республики Узбекистан гласит, что по кредитному договору одна сторона –– банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако часть третья данной статьи гласит, что к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 Главы 41, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, юридическим фактом в банковских кредитных отношениях также служит и договор займа.
Кроме того, для получения кредита заемщик обязан открыть счет в данном банке, для чего необходимо заключение с банком договора банковского счета. В кредитном договоре стороны указывают, по какому счету клиента будут переводиться кредитные ресурсы для заемщика и на какой счет будут поступать возвращаемые заемщиком суммы кредита и проценты к нему. Таким образом, договор банковского счета также служит основанием для определенных субъективных прав и юридических обязанностей участников банковского кредитного правоотношения.
Наконец, последним элементом правоотношения, является его юридическое содержание, под которым понимается вся совокупность субъективных прав и юридических обязанностей субъектов правоотношения в отношении объектов правоотношения. Субъективное право предусматривает меру дозволенного поведения, а юридическая обязанность — меру должного поведения.
На практике заключение и исполнение банковского кредитного договора предусматривает установление в договоре и исполнение многочисленных взаимных прав и обязанностей банка и заемщика. Исходя из ограниченных рамок данной научной статьи остановимся лишь на наиболее существенных из них.
Главной обязанностью банка является своевременное и полном объеме предоставление денежных средств в распоряжение заемщика. Ему корреспондируется право клиента требовать своевременной передачи ему обусловленной договором суммы.
Главной обязанностью заемщика является своевременный и в полном объеме возврат основной суммы кредита и начисленных по нему процентов. В свою очередь банк наделяется правом требовать своевременной уплаты основного долга по кредиту и процентом. Кроме того, банку законодательством предоставлено право безакцептно, т. е. без согласия заемщика, списывать с его счета все суммы по кредитному договору, сроки платежа по которым уже наступили.
Часто на практике на заемщика возлагается обязанность по предоставлению залога в качестве обеспечения своих будущих обязательств по кредитному договору, по предоставлению периодичных отчетов о финансовом состоянии, по обеспечению допуска сотрудников банка для проверки целевого использования объекта и т. д. В этом случае банку предоставляется корреспондирующие этим обязательствам права, обеспечивающие их реализацию интересов банках в каждом конкретном случае.
Обобщая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что банковские кредитные правоотношения являются разновидностью гражданских правоотношений, в которых банки и заемщики на основании кредитного договора устанавливают для себя субъективные права и юридические обязанности, связанные с предоставлением банком заемщику денежных средств на согласованных в кредитном договоре условиях.
Литература:
1. Марченко М. Н. Теория государства и права. 2-издание. М.: Прспект, 2018. С.585.
2. Иоффе О. С., Шаргородский М. Д. Вопросы теории права. М.,1961. С.183.
3. Гражданский кодекс Республики Узбекистан. Часть II. Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 1996 г.; 2004 г., № 1–2, ст. 18; Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 37, ст. 408; № 16, ст. 265; Национальная база данных законодательства, 27.07.2018 г., № 03/18/488/1579, 12.10.2018 г., № 03/18/497/2044; 21.08.2021 г., № 03/21/709/0808
4. Шершеневич Г. Ф. Общая теория права. Выпуск 3. С 574.
5. О банках и банковской деятельности. Закон Республики Узбекистан. Национальная база данных законодательства, 06.11.2019 г., № 03/19/580/3994; 07.01.2020 г., № 03/20/600/0023; 12.10.2021 г., № 03/21/721/0952.
6. Гражданское право. Учебник. Второе издание. С. П. Алексеев. М. Проспект. 2020. С.128.
7. Гражданский кодекс Республики Узбекистан. Часть I. Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 1996 г., приложение к № 2; 1997 г., № 2, ст. 56; 1998 г., № 5–6, ст. 102, № 1, ст. 20, № 9, ст. 229; 2001 г., № 1–2, ст. 23; 2003 г., № 5, ст. 67; Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 25, ст. 287, № 37, ст. 408; 2017 г., № 37, ст. 978; Национальная база данных законодательства, 30.12.2017 г., № 03/18/455/0492, 10.01.2018 г., № 03/18/459/0536, 19.04.2018 г., № 03/18/476/1087; 12.10.2021 г., № 03/21/721/0952)
8. Комментраии к Гражданскому кодексу Республики Узбекистан. Под редакцией Х. Рахмонкулова. Т. 2010. С. 77.
9. Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on prudential requirements for credit institutions and investment fi rms and amending Regulation (EU) No 648/2012//OJ L 176, 27.6.2013, p.1. Article 4.1 (1). https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/TXT/?uri=CELEX: 32013R0575
10. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон Российской Федерации. https://legalacts.ru/doc/FZ-o-bankah-i-bankovskoj-dejatelnosti/
