Банковский кредит чаще воспринимается как экономическая категория, однако его гражданско-правовая составляющая требует пристального изучения, тем более в законодательстве в настоящее время нет четкого определения указанного термина и только косвенные отсылки к отдельным нормативным актам позволяют выделить правовые элементы исследуемого понятия.
Ключевые слова: кредит, гражданское право, банковский кредит, гражданско-правовая категория
В настоящее время банковский кредит является неотъемлемой составляющей финансовых отношений. Для банковских учреждений деятельность по кредитованию является одним из основных направлений, соответственно каждое банковское учреждение формирует свою политику кредитования физических и юридических лиц и соответствующие алгоритмы финансовых правоотношений с заемщиками.
Важно подчеркнуть, что несмотря на довольно частое использование термина «кредит» и его производных в законодательных документах нашей страны, невозможно найти прямую формулировку соответствующего понятия. При отсутствии таковой в законодательстве не отражается правовое содержание термина «кредит», а в нормативных актах отсутствует такое определение, как «банковское кредитование».
Соответственно, в отечественной законодательной базе отсутствует прямая дефиниция к определению «банковский кредит», но можно выделить косвенные ссылки на данный термин, которые, тем не менее, позволяют выделить элементы изучаемого определения.
Так, ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1].
Кроме того, в нормативно-правовых актах, связанных с банковским кредитованием, не отражены принципы построения кредитных правоотношений. Если обратиться к юридической литературе, то данные вопросы также слабо освещены, а принципы и виды банковского кредитования чаще рассматриваются в научных трудах по финансам и экономике.
Соответственно можно сделать вывод — это денежные ресурсы, которые предоставляются кредитором в лице банковского учреждения с условием возврата и выплаты вознаградительных процентов за возможность пользоваться данными средствами.
В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»:
— ссуда посредством денежных ресурсов, которые предоставляются банковским учреждением на конкретный срок при условии возвратности и выплаты вознаграждения в виде процентов [5];
— передача ссуженной стоимости со стороны банковского учреждения заемщику на базе принципа возврата полной суммы ссуды и вознаграждения кредитору [4].
Соответственно, можно утверждать, что под банковским кредитом, с одной стороны, стоит понимать передаваемые от банка субъекту-заемщику денежных ресурсов при условии полного возврата, а с иной стороны — это конкретный вид отношений правового и экономического характера, который дает возможность решить свои вопросы финансового характера данному заемщику, а кредитор в свою очередь повышает свой доход за счет предоставления средств в пользование.
Банковский кредит как экономическая категория представляет собой одну из форм движения ссудного капитала. В процессе банковского кредитования формируются отношения экономического характера, которые предполагают предоставление предприятиям и населению аккумулируемых кредитными банковскими учреждениями свободных денежных ресурсов от государства, юридических лиц или физических лиц с условием их возврата. Банковское кредитование позволяет использовать возможности восполнения недостатка собственных денежных ресурсов для удовлетворения определенных потребностей, для которого необходимы вложения, за счет средств иных субъектов.
Если же рассмотреть банковский кредит как гражданско-правовую категорию, то под ней стоит понимать регулирование правоотношений, которые связаны с формированием банковскими кредитными учреждениями фондов ссудного капитала и предоставлением в адрес юридических лиц и физических лиц денежных ресурсов в формате банковской ссуды.
Если рассмотреть банковский кредит через призму правовой категории, то его можно охарактеризовать как обособленный финансово-правовой институт, комплекс содержащихся норм в котором оказывает регулирующее воздействие на правоотношения между банковскими кредитными учреждениями и субъектами-заемщиками по созданию первыми фондов денежных ресурсов для предоставления их населению или бизнесу и государственным структурам [2]. В то же время банковский кредит, в соответствии с гл. 42 части 2 Гражданского кодекса РФ представляет собой одну из форм обязательств, вытекающих из договора [3]. Это позволяет сделать вывод о том, что банковский кредит является комплексным правовым институтом.
Отмечая сложности отношений общественного характера, которые возникают в процессе банковского кредитованию, формируют необходимость использования при их правовом регулировании дифференцированных инструментов, которые могут быть характерны для различных отраслей права России.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410
- Агаджанян А. С. Безналичные денежные средства как объект кредитного договора // Бизнес в законе. — № 1. — 2014. — С. 117–123.
- Грачева Е. Ю., Болтинова О. В., Грачева Е. Ю. Банковское право Российской Федерации. Учебное пособие. — М., 2013.
- Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации //Вопросы экономики и права. 2011. № 4.
- Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М. 2007.
