Банковское кредитование регулируется довольно широким перечнем нормативно-правовых актов, каждый из которых определяет важные элементы исследуемой области банковской деятельности с точки зрения финансового права.
Ключевые слова: кредит, гражданское право, банковский кредит, гражданско-правовая категория, законодательное регулирование.
Можно выделить особенность законодательного регулирования области банковского кредитования. Она связана с отсутствием единого законодательства и компенсацией данной проблемы большим комплексом законодательных актов, которые можно дифференцировать по следующим отраслям права:
— конституционно-правовая;
— гражданско-правовая;
— финансово-правовая;
— административно-правовая;
— уголовно-правовая.
Соответственно, в основном законе Российской Федерации закреплены фундаментальные основы деятельности банковских кредитных учреждений, которые отражаются в статье 71. Речь в данной статье идет, в частности, о кредитном и финансовом регулировании и работе банковского сектора, а именно о том, что деятельность последних определяет экономическую динамику в государстве, в т. ч. возможности последнего по исполнению взятых на себя обязательств и регулированию правоотношений, касающихся банковского кредитования.
Если перейти непосредственно к банковскому кредитованию, то в Гражданском кодексе Российской Федерации определены параметры операций, связанных с банковским кредитованием, в.т.ч. порядок и условия создания соответствующих договоров, залоговой составляющей банковского кредитования и возможных вариантах действия при утере объекта залогового обеспечения.
Также Гражданский кодекс указывает, что формой заключения договора банковского кредитования является письменная, а в других случаях такой договор не имеет силы. Однако существуют ситуации, когда уже в договоре банковского счета указана возможность его кредитования согласно статье 820 п. 2 Гражданского кодекса.
Непосредственно регулирование взаимодействия между банковским учреждением и заемщиком базируется на главе 42 Гражданского кодекса. Но стоит отметить, что регулирование данных отношений помимо кодекса производится также, исходя из положений заключенного договора между банковской организацией и заемщиком в виде физического лица или представителя юридического лица в тех случаях, когда эти положения отличаются от того, что утверждено в Гражданском кодексе, но позволяется с точки зрения диспозитивной формы.
К договору о банковском кредитовании можно применить эпитет реального, т. е. считающегося заключенным с того момента, когда кредитуемый получает средства, если в самом договоре отсутствуют указания и положения о прочих параметрах, определяющих начало действия данного договорного документа.
Помимо основного закона и Гражданского кодекса, аспекты регулирования отношений в области банковского кредитования отражены и в федеральном законодательстве о деятельности банковских учреждений.
Так, например, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1, который является ключевым регулирующим актом для банковского сектора, определяет вопросы формирования и работы банковских учреждений, которые имеют права заниматься кредитной деятельностью на территории страны.
Также можно обратиться к федеральному закону «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, который содержит следующие вопросы:
– понятие и содержание кредитных историй;
– порядок формирования и хранения кредитных историй;
– работа кредитных бюро от создания до функционирования и ограничениях доступа к той или иной информации;
– принципы отношений кредитных бюро с другими организациями на предмет формирования, хранения и использования кредитных историй.
С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон). Несмотря на то, что кредитование потребителей существует в России уже более двух десятилетий, четкого законодательного понятия потребительских кредитов не было, как и не было четких условий функционирования данного правового института.
С 01.07.2014 во всех договорах по услугам потребительского кредитования есть 2 вида условий. Они представлены на рисунке 1.
Рис. 1. Условия по потребительским кредитам
Первые формируются банковским кредитным учреждением без согласования с потенциальными заемщиками для неоднократного использования. А вот условия индивидуального характера уже определяются непосредственно исходя из того, кто является потенциальным потребителем кредитного продукта, в каких условиях и на какой срок. При этом все условия должны прописываться в договоре о кредите четким ясным шрифтом, т. е. для банков непозволительно скрывать значимые условия потенциального договора за счет мелкого шрифта.
Актуальными остаются вопросы взимания комиссионного вознаграждения за обслуживание обеспечения кредита. Во многих случаях банки именуют это дополнительным платежом или комиссией за обслуживание счета.
Кредитные организации, выдающие кредиты, не раскрывают данных по обслуживанию счета своим клиентам. Действующим законодательством взимание комиссии в таком случае не предусмотрено и является нарушением законодательства о защите прав потребителей. Также в кредитные договора банки обычно включают условие о возможности одностороннего изменения процентов по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Стоит отметить, что нормативно-правовое регулирование деятельности банковских организаций в области банковских кредитов требует совершенствования прежде всего в части определения самого понятия кредит, т. к. несмотря на упоминание данной деятельности в довольно большом количестве законодательных актов, непосредственного определения данной финансово-правовой категории пока не отражено в правовой системе Российской Федерации.
Литература:
- Конституция Российской Федерации: [принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.].– Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru (дата обращения: 04.01.2022).
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ.: [принят Государственной думой 21октября 1994 года]. — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru (дата обращения: 04.01.2022).
- Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) № 146-ФЗ ФЗ [принят Государственной думой 16 июля 1998 года: одобрен Советом Федерации 17 июля 1998 года].– Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 04.01.2022).
- Бюджетный кодекс Российской Федерации (часть первая) № 145-ФЗ [принят Государственной думой 17 июля 1998 года: одобрен Советом Федерации 17 июля 1998 года] — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 04.01.2022).
- О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395–1 [принят Съездом народных депутатов 02 декабря 1990 года] — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 04.01.2022).
- О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон № 86-ФЗ [принят Государственной думой 27 июня 2002 года]. — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 04.01.2022).
- О кредитных историях: Федеральный закон № 218-ФЗ [принят Государственной думой 22 декабря 2004 года: одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года]. — Текст: электронный // СПС «Гарант» [сайт] — URL: http://base.garant.ru/10900200/ (дата обращения: 04.01.2022).
