Обратимся к страховой системе США. Многие мировые юристы и экономисты считают данную систему крайне эффективной. В США отсутствует федеральная система регулирования отношений в сфере страхования. Эта обязанность передана штатам, из-за этого страховая система крайне гибкая и очень адаптивная. Добровольное страхование выполняет социальные обязанности государства, и из-за этого государство старается поддержать рост и развитие страхового рынка в целом. Получается крайне выгодное сосуществование. Также положительно сказывается и тот факт, что в США крайне высокая степень конкуренции на страховом рынке по данным на 2019 г. в США функционирует более 4 тысяч страховых компаний в области личного страхования и 4,5 тысячи компаний в области имущественного страхования. Такая конкуренция вынуждает участников рынка предлагать максимально выгодные условия, иначе компания быстро потеряет свою долю на рынке.
Еще один крайне важный факт — это то, что в США крайне высокий процент обеспеченности населения, гражданам есть, что терять, поэтому они активно страхуются. В Соединенных Штатах Америки в зависимости от ответственности за регулирование страхового рынка существует разделение на центральные и региональные органы власти. В связи с этим, практически не находит свое отражение регулирования страхования на федеральном уровне, поэтому и создались независимые системы регулирования страхования в соответствующем штате.
Хотя органы федерального значения и осуществляют регулирование института страхования и выделяют особо важные объекты: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений. Управляющим федеральным органом является саморегулирующая система — Национальная ассоциация страховых комиссаров, которые регулируют отдельных штаты. Деятельность ее в первую очередь нацелена на стабилизацию законов государственного страхования. Специфическим видом страхования является — экологическое страхование, характеризующиеся тем, что большое количество страховщиков предоставляет традиционные страховые продукты по выгодным, чем это было раньше, условиям, к тому же появились совершенно новые виды страховых продуктов, которые адаптированы к своеобразным потребностям страхователей. Основным аспектом будет являться то, что на здравоохранения в этой стране расходуется большая часть валового внутреннего продукта. Соответственно при обязательном медицинском страховании договоры с лечебными и профилактическими организациями заключают частные фирмы, но не государство в лице своих органов. При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения [1].
Американская правовая система в области страхования обладает невероятной гибкостью, что естественно повышает адаптивность правовых норм. Активнее всего в США развивается система медицинского страхования, это связанно с тем, что медицинские услуги стоят невероятно дорого и люди просто вынуждены приобретать страховки, иначе они просто неспособны будут оплатить свое лечение. Такая ситуация компенсируется тем, что существует огромное количество страховых компаний, которые предлагают услуги высокого качества. Важную лепту в развитие страховых отношений в США внес тот факт, что в Америке действует система прецедентного права.
Это в первую очередь и повлияло на то, что в США, такой высокий уровень саморегулирования правоотношений в области страхования. Каждый штат создает орган, который будет заниматься контролем и развитием страховых отношений. Конечно же меры и тенденции развития отличаются, от штата к штату. Еще одной особенностью правовой системы США является то, что большую часть договоров страховые компании заключают через страховых брокеров. Это правовое явление связано с тем, что компанию просто выгоднее действовать именно через страховых брокеров. Также немалую часть влияния на развитие страховых отношений оказали рейтинговые агентства. Это именно то явление, которое необходимо и у нас в стране. Так как данные агентства повышают интерес граждан к страховым компаниям, в первую очередь из-за того, что показывают стабильность и надежность компаний, из-за чего люди с большим доверием относятся к тем или иным организациям.
Стоит обратить внимание на Великобританию, её страховая система тоже зарекомендовала себя как крайне эффективная. Как и в американской системе, большая часть сделок в Великобритании заключается через страховых брокеров. Это произошло из-за того, что Англия долгое время была мировым финансовым центром. В частности, в Лондоне действует множество страховых рынков, в том числе и самый крупный в мире рынок Ллойд. В Великобритании действует весьма высокий процент иностранных страховых компаний, в тоже время британские организации активно с ними сотрудничают и участвуют в страховании в других странах. Внутренний процент страхования в Великобритании достаточно низкий, но это все потому, что рынок и правовая система больше направлены на международные сделки. Британское страхование делится на следующие виды:
- В соответствии с природой страхового случая:
а) морское страхование;
б) огневое страхование;
в) страхование жизни;
г) страхование от несчастных случаев.
Тогда как в морском, огневом страховании и страховании жизни страховыми случаями являются опасности на море, пожар или смерть, границы страхования от несчастных случаев существенно шире. Оно включает в себя несчастный случай с индивидуумом, случайный ущерб или гибель имущества или несчастный случай, за который страхователь несет ответственность.
Многие из данных видов договоров нашли отражения и в нашей правовой системе, но в Великобритании они действуют гораздо дольше. Накопился гораздо больший правоприменительный опыт. Это все в целом отражается на эффективности деятельности страховых компаний. Еще одной весьма необычной, но нужной особенностью является тот факт, что в Великобритании существует такой субъект, страховых правоотношений как управление по защите страхователей. Данный орган занимается тем, что следит за финансовой стабильностью страховых компаний и занимается формированием страхового фонда, который создается из отчислений страховых компаний. Это еще один дополнительный уровень защиты страхователей. В целом система Великобритании и США зарекомендовали себя как ведущие страховые системы мира, но в реалиях нашей страны, данные особенности очень сложно реализуемы. Поэтому мы считаем, что необходимо обратиться к зарубежному опыту другой страны.
Литература:
- Макарова Е. С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом / Е. С. Макарова. Текст: непосредственный // Молодой ученый. 2017. № 1 (135). С. 220–223. URL: https://moluch.ru/archive/135/37623/ (дата обращения: 15.05.2020).
- Постановление Конституционного Суда РФ от 23 фев. 1999 г. № 4-П // Вестник Конституционного Суда РФ. 1999. № 3.
