В статье автор рассматривает применение искусственного интеллекта в банковской сфере России. На основании исследования аналитического агентства «РАЭксперт» проводится сопоставление российских банков и их классификация. Отдельно рассмотрен «Сбербанк» как один из наиболее инновационных банков РФ. В нем проведен анализ возможных сфер применения, а также достигнутых результатов. В выводе автором дана оценка полученных результатов, а также даны собственные идеи по возможному развитию применения ИИ в «Сбербанк».
Ключевые слова: искусственный интеллект; искусственный интеллект в банковской сфере; драйвер развития бизнеса; нейронные сети; ИИ в бизнесе.
Искусственный интеллект можно применять для повышения эффективности и развития в различных аспектах бизнеса и во всем многообразии его проявлений. На момент исследования уже большое количество компаний используют технологии ИИ для своей работы, однако существуют проблемы, не позволяющие провести анализ эффективности на практике:
- Современность технологии. Технология стала активно внедряться несколько лет назад и несмотря на то, что уже большое компаний ее опробовали, в интернете и библиографических ресурсах не так много публикаций, которые описывают опыт практического применения в бизнесе.
- Конфиденциальность. Ввиду того, что внедрение ИИ дает широкие возможности для развития, компании неохотно делятся результатами использования данной технологии и как она влияет изменение показателей эффективности.
- Отсутствие официальных данных. Государственными агентствами по статистике, как Российская служба государственной статистика, на данный момент не собираются данные о внедрении ИИ компаниями в РФ.
В рамках данной работы будет рассмотрено применение ИИ в банковской сфере, так как банки стали активно использовать данные технологии и теперь значительно зависят от актуальности используемой именно у них технологии ИИ. Все банки в России используют ИИ для решения вопросов о выдаче кредитов, безопасности, колл-центров и так далее. Однако банки внедряют с разной скоростью, причем крупные банки имеют большие возможности по использования ИИ в своих процессах, так как это дорогостоящая и сложная технология, особенно если учитывать дефицит высококвалифицированных кадров. Классификация банков России по степени использования ИИ представлена в таблице 1.
Таблица 1
Классификация банков РФ по степени использования технологий искусственного интеллекта [2].
|
Класс использования ИИ |
Характеристика класса |
Наименование банков |
|
Значительно выше среднего |
Заявленный банком уровень использования технологий искусственного интеллекта и машинного обучения значительно выше среднего уровня, характерного для крупных российских банков |
Тинькофф Банк, Банк ГПБ, МТС Банк |
|
Выше среднего |
Заявленный банком уровень использования технологий искусственного интеллекта и машинного обучения выше среднего уровня, характерного для крупных российских банков, при наличии значимого потенциала в этой сфере |
Московский кредитный банк, Банк «Русский Стандарт», Промсвязьбанк, Банк «Ренессанс Кредит» |
|
Близок к среднему |
Заявленный банком уровень использования технологий искусственного интеллекта и машинного обучения близок к среднему уровню, характерному для крупных российских банков |
УБРиР, БКС Банк, Банк «ДельтаКредит», Банк «Открытие» |
Как видно из таблицы 1, банки активно занимаются внедрением ИИ в аспекты своей деятельности. Однако такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ и Альфа банк отказались от анкетирования, чтобы не раскрывать данные о своей практической деятельности, так как на данный момент по количеству заявленных технологий являются лидерами рынка.
В 2020 году Сбербанк совместно на пресс-релизе представил дорожную карту, разработанную совместно с РФПИ, согласно которой банк планирует заработать дополнительные 448 млрд. рублей за счет использования ИИ в своей работе, что способно значительно увеличить прибыльность компании (для сравнения в 2020 году Сбербанк отчитался о чистой прибыли в размере 781,7 млрд. рублей). Также в этом году компания сообщила об открытии первого института ИИ в России, что показывает важность для компании данной сферы деятельности. Сбербанк оценивает рентабельности инвестиций в 667 %, то есть на каждые 15 рублей инвестиций в технологии ИИ, компания получает 100 рублей выручки. Рассмотрим подробнее то, как Сбербанк использует технологии ИИ для повышения эффективности и развития.
Сбербанк планирует перевести всю систему о выдаче кредитов населения на автоматическую основу. По состоянию на 2019 год ИИ уже принимал решения о выдаче населению 100 % банковских карт, более чем 90 % потребительских кредитов и около 50 % решений об ипотеке. Малый процент решений с ипотечными кредитными связан со сложностью автоматизации данного процесса даже для ИИ. Однако программа иногда может ошибаться, так что в случае возникновения проблемы штатный сотрудник поможет решить ее. В случае VIP-клиентов, которые берут кредиты более чем на 50 млн рублей, данную технологию компания не применяет, предпочитая доверять данную работу живым сотрудникам компании. Технологии ИИ также применяются для юридических лиц. Кредитование в автоматическом режиме происходит до 2 млрд рублей и занимает всего 7 минут, по сравнению с 2–3 неделями до внедрения ИИ, то есть скорость принятия решения увеличилась более чем в 1400 раз.
В 2020 году Сбербанк вывел на рынок совершенно новый продукт — семейство виртуальных ассистентов, работающих при помощи технологий ИИ. Всего есть 3 ассистента: Сбер, Джой и Афина, каждый из которых обладает собственным «характером», поведением и эмоциональным интеллектом [1]. Они умеют помогать оказывать банковские услуги, искать ответы на вопросы, планировать дела, а также выполнять множество услуг через телефон — записывать к врачу или парикмахеру, заказывать еду и т. д.
Искусственный интеллект в Сбербанке применяется и в других областях: оптимизация мест размещения банкоматов, движения инкассаторов, различные улучшения операционной деятельности и т. д. Использовать ИИ удалось практически в каждом аспекте деятельности организации, что позволило значительно сократить издержки, перераспределить сотрудников и увеличить скорость взаимодействия с клиентами. В целом, возможно сказать, что применение ИИ позволило компании увеличить улучшить все показатели эффективности, где применяется данная технология, снизить издержки, окупить все инвестиции и вывести на рынок новые продукты, что позволяет говорить о том, что искусственный интеллект на данный момент является ключевым драйвером развития Сбербанка.
Литература:
- Блог Сбербанка: запишут к врачу, закажут пиццу и поддержат разговор: Сбер представил уникальное семейство виртуальных ассистентов Салют. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=b4150ebd-ea32–40aa-a0ae3d6ad4d9aed7&blockID (дата обращения 07.01.2022).
- Классификация банков по уровню использования технологий ИИ (РА эксперт). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://raex-a.ru/researches/bank/bank_ai_2018/part1 (дата обращения 08.01.2022).
