В представленной статье рассматривается практика и перспективы добровольного страхования имущества физическими лицами от чрезвычайных ситуаций. Рассмотрены проблемы развития добровольного страхования. Исследователь приходит к выводу о необходимости разграничения случаев оказания финансовой поддержки государством и страховыми компаниями, гражданам, чьё имущество пострадало от чрезвычайных ситуаций.
Ключевые слова: чрезвычайная ситуация, МЧС России, страхование имущества, добровольное страхование.
The article discusses the practice and prospects of voluntary insurance of property by individuals against emergencies. The problems of the development of voluntary insurance are considered. The researcher comes to the conclusion that it is necessary to distinguish between cases of financial support provided by the state and insurance companies to citizens whose property has suffered from emergencies.
Keywords: emergency situation, EMERCOM of Russia, property insurance, voluntary insurance.
Чрезвычайные ситуации различного характера ежегодно наносят значительный материальный ущерб. Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (далее — МЧС России) ведёт активную деятельность не только по устранению последствий от возникших чрезвычайных ситуаций, но и по их предотвращению. Статистика свидетельствует о высоких показателях количества спасённых граждан и предотвращенного материального ущерба. Однако, не каждую катастрофу можно предотвратить в полной мере. Некоторые кризисы и катастрофы трудно прогнозировать так как признаки их зарождения часто скрыты от существующих систем наблюдения [2, с. 52]. И, к сожалению, число происходящих чрезвычайных ситуаций имеет тенденцию к росту.
С целью компенсации ущерба, причинённого в результате чрезвычайной ситуации, разработан эффективный финансовый механизм в виде страхования.
Природе страхования присуща социальная направленность [6, с. 121]. Общественные отношения в форме страхования позволяют передать свой страх иному лицу и получить от него защиту от возможных трудностей и потерь [1, с. 7]. То есть, сущность заключается в том, что потребитель страховой слуги приобретает гарантию возмещения потенциального ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей [10, с. 9].
В России практика страхования имущества от чрезвычайных ситуаций менее распространена, нежели за рубежом, и ведётся на добровольной основе. В настоящее время порядка 10 % населения имеют договоры страхования имущества от чрезвычайных ситуаций, когда в иных государствах, этот показатель достигает порядка 70 %.
С целью мотивации граждан в 2019 году в силу вступил Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который изменил положения действующего законодательства по вопросам страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Согласно изменениям, каждый субъект страны вправе определять свою программу страхования жилья. Такая система направлена на снижение финансовой нагрузки на государство и её перераспределения на страховые организации [4, с. 39]. Кроме того, при наступлении страхового случая, гражданин сможет получить компенсацию не только от государства, но и от страховой компании. Подобная программа была запущена в нескольких регионах в тестовом режиме. На сегодняшний день, регионы применяют на практике такую программу, но, к сожалению, уровень добровольного страхования всё так же достаточно низок.
В последние десятилетия уязвимость населения к опасным природным воздействиям усугублена последствиями изменения климата [7, с. 23]. Например, летом 2021 года в Республике Крым случился ряд наводнений, в результате которых пострадало большое количество граждан, в связи с частичной утратой, порчей и полной утратой имущества. Так, с целью оказания помощи, порядка 2259 граждан получили материальную поддержку от муниципальных образований на сумму не менее 156 млн рублей. Размер выплат гражданам, не позволил в полной мере восстановить имущество, что повлекло за собой некоторые проблемы. В свою очередь, обеспечение добровольного страхования имущества от чрезвычайных ситуаций, в том числе и наводнения, привело бы к значительному увеличению размера такой выплаты и снижению материальной нагрузки на граждан и органы власти по ликвидации последствий стихийного бедствия.
В 2021 году также был подписан Федеральный закон № 177-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», согласно которому новая система страхования от чрезвычайных ситуаций для аграриев предусматривает увеличение субсидирования государством расходов до 80 % от размера страховой премии, упрощение системы оценки ущерба и сокращение сроков выплат.
Судебная практика по возложению обязанности на органы местного самоуправления по осуществлению выплат гражданам, чьё имущество пострадало в результате чрезвычайной ситуации, достаточно широка.
Например, Решением судьи Шилкинского районного суда от 24.08.2021 года по делу № 2–804/2021были удовлетворены исковые требования граждан по признанию их пострадавшими в результате подтопления и установлено право на получение ими финансовой помощи в связи с полной утратой имущества. Основополагающим сведением в принятии решения был тот факт, что на территории поселения, где располагался жилой дом пострадавших, в связи с обильным осадками, приводящими к подтоплениям, был введён режим «чрезвычайной ситуации».
Однако, возможны и такие случаи, когда с целью получения страховой выплаты граждане намеренно уничтожают собственное имущество, например, посредством пожара, который также может быть отнесён к чрезвычайной ситуации.
Так, в мае 2014 года в городе Тула гражданин застраховал свой дом на сумму 3,7 млн рублей сроком на один год. В отсутствие хозяев, 3 июля того же года, в дом проник иной гражданин, который совершил поджог. После возвращения владелец дома заявил в полицию об уничтожении имущества и обратился в страховую компанию. Однако, в ходе проведения проверки было установлено, что поджигатель являлся подельником владельца дома и действовал по предварительному сговору с целью получения страховой выплаты за уничтожение дома огнём.
Современные страховые компании активно совершенствуют свои страховые продукты, однако потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере [3, с. 119].
В настоящее время в сфере страхования имущества от чрезвычайных ситуаций существует ряд проблем, решение которых позволит обеспечить положительные перспективы развития данной области.
Низкая финансовая грамотность населения в части регионов не позволяет стремительно развиваться сфере добровольного страхования. У граждан отсутствует чёткое понимание необходимости страхования имущества от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, действия страховых организаций, недостаточно прозрачны, что объясняет наличие большого количества судебных исков по обжалованию отказов страховых компаний в выплатах пострадавшим при чрезвычайных ситуациях.
С целью повышения уровня осознанности граждан, а также развития рынка добровольного страхования от чрезвычайных ситуаций, необходимо конкретное разграничение случаев, когда имущество будет восстановлено за счёт бюджетных средств, а в каких случаях следует полагаться на добровольную страховку.
Литература:
- Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Б20 Страхование. — СПб: Питер, 2003. — 256 с: ил. (Серия «Учебники для вузов»).
- Волгин Н. А., Зимин А. С. Негативные последствия чрезвычайных ситуаций в экономике, статья, — Экономика и управление народным хозяйством, 2016, 51–54 с.
- Звягинцева Е. А., Суслякова О. Н., Рынок страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России и перспективы его развития. Статья, — Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, № 8 (34), 2018 г.
- Кондратьев — Фирсов В. М., Турков С. И. Состояние страховой защиты населения и территорий от риска чрезвычайных ситуаций. Статья, — Строительство гражданской защиты, с.30–39
- Луговой А. А., Щаблов Н. Н., Виноградов В. Н. Огненное страхование: История и современность. СПб., 2014. — 336 с.
- Плющиков В. Г. и др., Страхование природных и техногенных рисков в интересах социальной поддержки населения при чрезвычайных ситуациях. Статья, — Вестник РУДН: Агрономия и животноводство, 2017. — 121–136 с
- Порфирьев Б. Н. Экономика природных катастроф. Статья, — Экономическая политика, 21–38 с.
- Скамай, Л. Г. Страхование: учебник и практикум для вузов / Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2021. — 322 с.
- Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. — 311 с.
- Страхование от чрезвычайных ситуаций: Монография / Под общ. ред. А. И. Овсяника и В. А. Акимова / МЧС России. М.: ФГБУ ВНИИ ГО ЧС (ФЦ), 2016. 336 с
