Правовое регулирование и общая характеристика банкротства физических лиц



В статье автор выделяет правовые основы банкротства физических лиц, а также определяет значимость и первопричину данного института.

Ключевые слова: банкротство, реструктуризация долга.

Объем просроченной задолженности по кредитам россиян к 1 сентября 2021 г. составил почти 1,006 трлн руб., следует из статистики Банка России. С начала года он вырос на 7,9 %. Так, на 1 января его оценивали в 932,4 млрд. руб. [17].

Председатель Совета судей РФ Виктор Момотов отмечает, что: «средний уровень закредитованности вырос за 2020 г. с 47,1 до 49,1 %. Этот показатель означает, сколько средняя семья отдает в процентах от годового дохода на погашение банковских кредитов» [4]. А общий объем задолженности граждан по кредитам к началу осени достиг 23,6 трлн руб. За 2020 год он вырос более чем на 4,6 трлн руб. (24,2 %), а в 2021 г. — на 5,4 трлн руб. (17,9 %) [17].

«В целом такая ситуация наблюдается во всем мире, но, когда доходы населения растут, это не вызывает никакого беспокойства. В странах Европы и Северной Америки доля граждан, отягощенных кредитами выше, чем в Российской Федерации, но уровень долговой нагрузки намного ниже. Когда физическое лицо тратит около 20 % своего бюджета на своевременное обслуживание кредита, это не наносит существенный урон его экономической устойчивости. Если бремя содержания долга занимает 50 %, то такая ситуация является очень опасной для должника. В случае ухудшения материального положения существует высокая вероятность, наступления неплатежеспособности гражданина» [5].

Институт банкротства физических лиц впервые был закреплен еще в Федеральном законе от 08 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [12]. Пунктом 2 ст. 185 указанного закона вступление в силу положений о банкротстве физических лиц связывалось с принятием соответствующих поправок к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Однако изменения в ГК РФ так и не были внесены.

Действующий Федеральный закон от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [13] также изначально предусматривал возможность банкротства гражданина, с аналогичной оговоркой о внесении соответствующих изменений в законодательные акты Российской Федерации (п. 2 ст. 231). Но фактически механизм банкротства граждан заработал спустя 13 лет после вступления в силу Федерального закона от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [9], [18].

По официальным данным, суды за 2020 г. признали банкротами 68 980 российских граждан, включая индивидуальных предпринимателей, что на 56.8 % больше, чем за 2019 г. (за весь 2019 г. — 43 984 российских граждан). И. А. Саблина отмечает, что «в результате завершившихся в 2020 г. процедур банкротства граждан кредиторам было выплачено лишь 8 млрд руб., или 3.5 %, в то время как общий объем денежных сумм, включенных в реестры требований кредиторов, — 225.6 млрд. руб.» [16].

В 71 % случаев процедуры реализации имущества кредиторы остались полностью без удовлетворения своих требований. Таким образом мы видим, «что остаются нереализованными основные цели института банкротства: соразмерное и наиболее полное удовлетворение требований всех кредиторов должника, обеспечение баланса интересов всех участников правоотношений банкротства, предупреждение причинения ущерба участникам гражданского оборота. Главная причина состоит в том, что на период возбуждения процедуры банкротства у граждан отсутствовало какое-либо имущество, которое могло бы пойти на удовлетворение требований кредиторов» [16, с. 158].

Парадокс состоит и в том, что банкротство гражданина-должника иногда выгоднее для кредиторов, чем принудительное взыскание. Дело в том, что «процедурно признание несостоятельным предполагает либо реструктуризацию долга, либо реализацию имущества. То есть если реструктуризировать долги не получается, суд вводит реализацию имущества, и за счёт вырученных средств погашаются долги. При этом в процедуре банкротства финансовый управляющий распределяет полученные средства между всеми кредиторами пропорционально их требованиям. Представляется, что это более справедливо, чем действующий в исполнительно производстве принцип первенства: кто из кредиторов раньше всех пришёл с исполнительным листом, тот выигрывает» [2]. Остальные кредиторы довольствуются оставшимся, если что-то осталось.

Ещё одно преимущество реструктуризации долгов для должника состоит в том, что «начисление процентов по кредитам прекращается. Это хорошая возможность для должника в течение трёх лет погасить долг, причём, без процентов и реализации имущества» [2].

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» в ч.1 ст. 213.3 устанавливает, что «правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган» [13].

В соответствии ст. 213.2, быть признанным банкротом, физическое лицо может если соответствует определенным критериям:

— «имеет долг в размере не менее 500 000 рублей;

— обладает доказательствами невозможности выплачивать долг в течение последних 90 дней (3 мес.);

— предпринимает попытки расплатиться по долговым обязательствам, может провести реструктуризацию долгов, а также заключить соглашения с кредиторами о рассрочке платежей» [13].

Из данной статьи мы можем сделать вывод, что не каждый должник, временно не способный исполнять свои обязательства перед кредиторами, может быть признан банкротом. Стоит учитывать, что «гражданин, который обращается в Арбитражный суд с заявлением, рискует своим имуществом, т. к. признание гражданина банкротом влечет реализацию его имущества в целях оплаты долгов перед кредиторами и третьими лицами. Банкротство должника невыгодно, если размер долговых обязательств меньше, чем стоимость реализуемого имущества. Если размер долговых обязательств больше, чем стоимость имущества, то после реализации имущества должника, не покрытые долги подлежат аннулированию [1].

Во избежание непосредственного банкротства принимаются меры по восстановлению платежеспособности должника. Эти меры также могут быть приняты кредиторами или другими лицами на основании соглашения с должником [6].

Основными процедурами банкротства являются:

— Надзор;

— Финансовое оздоровление;

— Внешнее управление;

— Конкурсное производство.

В случае банкротства должника применяются ликвидационные меры: установление требования должника, создание конкурсной массы, ее оформление и удовлетворение требований кредиторов.

С момента введения реструктуризации долгов гражданина, «он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки» [13].

Срок реализации плана не может превышать трех лет. По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов (ст. 213.22.):

— «определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена, и жалобы кредиторов признаны необоснованными;

— определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае, если имеются основания для отмены указанного плана» [13].

Так, 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» [11]. Закон ввел в российское законодательство новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина.

Данный институт призван снизить нагрузку на суды, а также повысить доступность и упростить процедуру банкротства граждан. В настоящее время банкротство является единственным возможным способом для гражданина выровнять свое финансовое положение, а для государства — одним из эффективных механизмов обеспечения баланса публичных и частных интересов [15].

Теперь для того, чтобы обратится с заявлением о признании банкротом необходимо выполнить несколько условий:

1) «Размер денежных обязательств (за исключением обязательств, предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» должен составлять не менее 50 000 и не более 500 000 рублей (ч. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве))»;

2) Заявление по утвержденной форме и порядку подается по месту жительства или пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (ч. 2 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»);

3) При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

4) Обязательно наличие сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», а также отсутствие сведений о ведении иных исполнительных производств, возбужденных после даты возвращения исполнительного документа взыскателю и не оконченных или не прекращенных на момент проверки сведений» [14].

Если данные условия не соблюдаются, процедура внесудебного банкротства не начинается. После анализа вышеуказанных положений можно выделить, что участниками данной процедуры банкротства выступают должник (физическое лицо), его кредиторы и многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг.

Во время процедуры внесудебного банкротства кредиторы имеют право:

1) «Готовить и направлять запросы об имуществе должника, но только об имуществе подлежащему государственной регистрации или иному учету (ч. 5 ст. 223.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) При выявлении факта неисполнения должником обязанности, по извещению об изменении своего финансового состояния обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании такого гражданина банкротом в общем порядке банкротства физических лиц (п. 4 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве))»;

3) Обратиться в арбитражный суд для инициации обычной процедуры банкротства физических лиц, если его не включили в реестр требований или, если задолженность перед ним указана не в полном объеме, либо если обнаружено имущество, принадлежащее должнику, если оспорены сделки должника и имеется вступившее в силу судебное решение (часть 2 статьи 223.5 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»)» [14].

После признания лица банкротом его имущество продается на торгах. В данном случае для кредитора также существует риск. В большинстве случаев, «вырученных с реализации имущества средств хватит, чтобы покрыть долговые обязательства. В худшем случае имущества у должника нет или его стоимость слишком незначительна. К тому же изъятие обращается не на все имущество лица, признанного банкротом, Гражданским процессуальным кодексом РФ определен перечень имущества, не подлежащего взысканию. В этой ситуации долг считается погашенным» [5].

Реализация имущества должника вводится на срок не более 6 месяцев. При принятии решения о признании гражданина банкротом Арбитражный суд утверждает финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества. Законом «О несостоятельности (банкротстве)» закреплено, что 80 % суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Все остальные денежные средства аккумулируются на специальном банковском счете должника с целью дальнейшего удовлетворения требования кредиторов [1].

Статья 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) устанавливает, что все имущество, которое имеется у должника на момент введения процедуры банкротства, входит в конкурсную массу, за исключением имущества на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Главное назначение исполнительского иммунитета состоит в обеспечении баланса интересов, как должника (в то числе членов его семьи), так и кредиторов, «которые в рамках процедуры банкротства заинтересованы в наиболее полном удовлетворении заявленных ими требований» [7].

Согласно ст. 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание на:

— «жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением,

— земельные участки, на которых расположены жилые помещения, являющиеся единственно пригодными для постоянного проживания;

— предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

— имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

— продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

— топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

— средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

— призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник» [3].

30 апреля 2021 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ, вносящий изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса [10]. Указанный закон расширяет перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, и дополняет его домашними животными, принадлежащими гражданину-должнику и не используемыми в предпринимательской деятельности. Изменения коснулись и питомцев, которые считаются домашними животными в понимании Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 498-ФЗ «Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [8]. До этого уже существовал запрет на изъятие в целях погашения долгов сельскохозяйственных животных, то есть домашнего скота, птицы, пчёл и т. д.

Последствия признания гражданина банкротом содержатся в статье 213.30 Федерального закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Гражданин, в отношении которого завершена процедура реализации имущества или прекращено дело о банкротстве:

— «Не вправе повторно банкротиться в течение 5 лет;

— В течение 5 лет признанный банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;

— Не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.

— В течение трех лет с момента завершения в отношении него таких процедур или производства, он не вправе занимать должности в органах управления юридическими лицами, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено Законом о банкротстве;

— В течение десяти лет с момента завершения в отношении него таких процедур или производства, он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией» [13].

Также банкроту может быть установлен запрет на выезд за границу. Но только по решению суда и в исключительных случаях.

Конечно, важно помнить и о репутации: кредитная история банкрота уже не будет прежней. Это значит, что в дальнейшем гражданину-банкроту будет сложнее заключить договор займа и, в принципе, быть допущенным к работе с деньгами, а потенциальных кредиторов придётся уведомлять о статусе банкрота.

Литература:

1. Абрамов В. Ю. Банкротство физических и юридических лиц // StudNet. 2020. № 5. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankrotstvo-fizicheskih-i-yuridicheskih-lits (дата обращения: 12.11.2021).
2. Алборова М. Т., Гаглоева А. Г., Лолаева А. С. Признание гражданина банкротом // Научные исследования и инновации. 2021. № 6. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/priznanie-grazhdanina-bankrotom (дата обращения: 17.11.2021).
3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ (в ред. от 01.07.2021) // Собрании законодательства РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
4. Долги россиян по кредитам выросли в 2021 году до 23,9 трлн рублей [Электронный ресурс]. URL:https://tass.ru/obschestvo/12780143 (дата обращения 09.12.2021)
5. Изиланов А. А. Банкротство физических лиц // Скиф. 2019. № 5–2 (33). [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankrotstvo-fizicheskih-lits-5 (дата обращения: 12.11.2021).
6. Кириллова Ю. В., Фадеев А. В. Правовые основы банкротства // E-Scio. 2021. № 1 (52). [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-osnovy-bankrotstva (дата обращения: 12.11.2021).
7. Лебедков С. В., Яковлев Д. Е. Обращение взыскания на единственное пригодное для проживания жилье при банкротстве физического лица // Научные междисциплинарные исследования. 2021. № 3. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/obraschenie-vzyskaniya-na-edinstve-vzyskaniya-na-edinstvennoe-prigodnoe-dlya-prozhivaniya-zhilie-pri-bankrotstve-fizicheskogo-litsa (дата обращения: 12.11.2021).
8. Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 498-ФЗ (в ред. от 11.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 2018. № 53 (часть I) ст. 8424.
9. Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ (в ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 2015. № 27. Ст. 3945.
10. О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 30 апреля 2021 г. № 106-ФЗ // Собрание законодательства РФ 2021 г. № 18 ст. 3050.
11. О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина: Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2020. № 31 (часть I). Ст. 5048
12. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ (утратил силу) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 2. Ст. 222.
13. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 02.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.
14. Плашиннов А. С. Внесудебное банкротство физических лиц. Решение возникшей проблемы или бесперспективная инициатива законодателя? // Скиф. 2021. № 6 (58). [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnesudebnoe-bankrotstvo-fizicheskih-lits-reshenie-voznikshey-pr-voznikshey-problemy-ili-besperspektivnaya-initsiativa-zakonodatelya (дата обращения: 28.11.2021).
15. Раджабова А. О. Правовые особенности банкротства физических лиц // Закон и право. 2021. № 1. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-osobennosti-bankrotstva-fizicheskih-lits (дата обращения: 12.11.2021).
16. Саблина И. А., Юлова Е. С. Направления совершенствования законодательства РФ о банкротстве граждан на основе зарубежного опыта // Образование и право. 2020. № 2. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-sovershenstvovaniya-zakonodatelstva-rf-o-bankrotstve-grazhdan-na-osnove-zarubezhnogo-opyta (дата обращения: 17.11.2021).
17. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (дата обращения 09.12.2021).
18. Шайхутдинов Е. М. Отказ в освобождении гражданина от обязательств по завершении процедуры банкротства // Актуальные проблемы российского права. 2020. № 10 (119). [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otkaz-v-osvobozhdenii-grazhdanina-ot-obyazatelstv-po-zavershenii -protsedury-bankrotstva (дата обращения: 12.11.2021).