Согласно данным Центрального банка России, в 2021 году доля микрофинансового рынка вернулась к динамике 2017–2019 годов, это означает, что уровень потребительской заинтересованности в микрофинансировании стал значительно ниже, нежели в период пандемии.
Тем не менее, спрос на рынок микрофинансирования не покидает Россию. По состоянию на 03 апреля 2022 год количество зарегистрированных микрофинансовых и микрокредитных организаций составляет 1280 штук [2], почти 300 МФО и МКК зарегистрированы за последние 2,5 года.
Деятельно микрофинансовых и микрокредитных организаций абсолютно законна и легальна, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
Однако требования, предъявляемые к заёмщикам в МФО и МКК, гораздо ниже, чем у банков. В этой связи в последние 10 лет возникает всё больше правовых проблем, вызванных деятельностью микрофинансовых организаций.
Основной проблемой является большое количество микрозаймов, оформленных мошенническим путём.
На текущий момент для того, чтобы заключить договор на предоставление микрозайма, заёмщику необходим только паспорт, номер мобильного телефона и краткие сведения о заёмщике, включающие в себя данные о семейном положении, месте работы и месте жительства.
Микрофинансовые организации не обладают возможностью достоверно проверить указанную в анкете информацию и, в отличии от банков, договор на предоставление микрозайма заключается в режиме онлайн, следовательно, сотрудники МФО и МКК не могут достоверно проверить соответствие предоставленных документов с личностью заёмщика.
В открытом доступе находится не менее 2,24 млн записей с паспортными данными, номерами СНИЛС и сведениями о трудоустройстве россиян [3].
Утечка персональных данных — огромный и неконтролируемый пласт современного Интернета, утечка может происходить посредством хакерских атак на различные сайты, в которых требуется указание паспортных данных пользователей.
Также подобные организации указывают в договоре на предоставление займа, что доказательством волеизъявления заёмщика является протокол аналога собственноручной подписи, согласно которому договор займа был подписывается простой электронной подписью, с помощью использования SMS-сообщения [5].
Опять же, невозможно достоверно установить принадлежит ли номер мобильного телефона заёмщику или третьему лицу.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
МФО и МКК на стадии судебного разбирательства не могут предоставить бесспорных доказательств передачи заёмных средств именно заёмщику, указанному в анкете на предоставление займа.
Вследствие недостаточного контроля при подписании кредитных договоров, граждане не знают и не могут знать о том, что на их имя взят микрозайм или даже несколько.
Анализ судебной практики по аналогичным делам показывает нам, что на одного гражданина могут взять практически неограниченное количество займов. Об их наличии человек узнаёт только при получении судебной повестки (в лучшем случае), а в худшем — при возбуждении исполнительного производства.
Как показывает практика, сами МФО и МКК не вступают в судебные споры с заёмщиками. Для этих целей существуют коллекторские агентства, которые занимаются взысканием задолженности.
Цель создания таких агентств — взыскание просроченной задолженности на этапе досудебного урегулирования, а также ведение судебного производства.
Правовые отношения банков и финансовых организаций с коллекторскими агентствами регулируются заключёнными между ними договорами цессии.
Согласно открытым данным на портале мировых судей города Москвы https://mos-sud.ru/, по иску коллекторского агентства ООО «Айди Коллект» в картотеке имеется более 4 тысяч дел. Это только минимум того, сколько судебных дел находится и находились в производстве судов города Москвы по искам коллекторских агентств.
Все указанные выше аспекты говорят о том, что несмотря на то, что законодатель уже не первый год пытается контролировать деятельность микрофинансовых организаций и коллекторских агентств, многие граждане всё равно попадают в руки мошенников и вынуждены самостоятельно вести судебные процессы, обращаться за помощью к юристам и нести определённые издержки, связанные с получением юридической помощи.
Несмотря на то, что многие микрофинансовые организации на момент написания статьи — апрель 2022 год, требуют, чтобы банковская карта была оформлена на заёмщика, они также оставили один из возможных способов получения денежных средств — Qiwi кошелёк.
Согласно политике сервиса Qiwi кошелёк для регистрации паспортные данные не требуются. То есть, мошенники могут зарегистрировать неограниченное количество аккаунтов и таким образом вывести денежные средства.
Граждане, пострадавшие от утечки данных, опять же оказались в ловушке.
Круг замкнулся. Проблема всё в том же — получение займов онлайн. От этого аспекта страдают все стороны:
— «заёмщик», который таковым не является — издержки на юридические услуги, испорченная кредитная история, моральный ущерб;
— МФО и МКК — отсутствие платежей по возврату займа по кредитному договору;
— судебные органы (в особенности судебные участки мировых судей) — огромная нагрузка на участки, однотипные дела, которые пачками приходят сначала в порядке приказного производства, потом, когда Ответчик отменяет судебные приказы — в порядке искового.
С другой стороны, деятельность по борьбе с мошенническими действиями подведомственна полиции, и казалось бы, это они должны осуществлять непосредственную борьбу с подобными преступлениями, которые попадают под статью 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Однако, по личному опыту автора, полиция на подобные заявления отвечает отказом в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления.
Автор настоящей статьи предлагает на законодательном уровне ужесточить политику получения микрозаймов, чтобы избежать обеим сторонам сделки столкновения с мошенниками.
Одним из вариантов может быть единоразовое личное посещение офиса МФО или МКК, с целью удостоверения личности заёмщика и создания личного кабинета.
Данные изменения автор настоящей статьи предлагает внести в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
Литература:
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ.;
- Реестры субъектов рынка микрофинансирования. — Текст: электронный // ЦБ РФ: [https://cbr.ru/]. — URL: https://cbr.ru/microfinance/registry/ (дата обращения: 04.04.2022).
- Бегтин, И. Утечки персональных данных из регулируемых государством информационных систем. Часть 1. Удостоверяющие центры / И. Бегтин. — Текст: электронный // Иван Бегтин Блог: [https://begtin.tech/]. — URL: https://begtin.tech/pdleaks-p1-uc/ (дата обращения: 04.04.2022).
- https://mos-sud.ru.
- Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2022). — Текст: электронный // Консультант +: [http://www.consultant.ru/]. — URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112701/1d9a7d8c65fe414edd67ecae8acfa41bdbe52ba1/ (дата обращения: 04.04.2022).
