В статье рассматриваются изменения платежной инфраструктуры при введении цифровой валюты.
Ключевые слова: платёжная инфраструктура, цифровая валюта, цифровизация
Платежные системы с практичными платежными механизмами обеспечивают эффективное развитие экономики любой страны. Бесперебойные платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и других ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка, облегчают реализацию денежно кредитной политики [1]. Адекватная инфраструктура необходима, чтобы обеспечить слаженную работу непосредственных участников системы.
Учитывая процесс глобальной цифровой трансформации национальных валют как тенденцией, происходящих в мировой экономике, ЦБ РФ заявил в октябре 2020года о выпуске, а также уже провел в феврале 2022 года пилотный запуск в системе денежного обращения страны цифровой рубль. Изменения платежной инфраструктуры, которые произойдут при цифровизации национальной валюты, повысят надежность и бесперебойность платежной системы в стране, что станет важным фактором поддержания финансовой стабильности.
Цель моей работы — провести оценку эффективности использования цифрового национальной валюты в платёжной инфраструктуре/
Объект исследования модернизация платёжной инфраструктуры при внедрение цифровой денежной валюты и последующего изменения денежного обращения.
Изменение платежной инфраструктуры затронет все ее уровни: технологический, организационный и институциональный. Первый включает техническую и технологическую основу организации экономической деятельности и взаимодействия субъектов. Организационный уровень включает совокупность правил взаимодействия, координации и управления экономическими процессами, которые носят локальный характер, они действуют в пределах определенных структур или совокупностей экономических субъектов. И третий уровень институциональный, которым является правовая база, в которой утвержденные правила и регламентированы основные процессы.
Согласно отчетам Банка России «Концепция цифрового рубля» введение цифрового рубля обеспечит преимуществом ряд экономических агентов. Для участников финансового рынка произойдет повышение конкуренции в гонке развития высокотехнологических сервисов для клиентов и их обслуживания. Гражданам будет предоставляться доступ к цифровому кошельку, производить операции с которого так же будет возможно, как и с текущими безналичными денежными средствами и картами, при этом будет обеспечен высокий уровень сохранности и безопасности. Государство же, будет обеспечивать контроль потоков цифровых денежных средств, повысит и упростит собираемость налогов.
Как говорилось выше, ЦБ РФ провел в феврале 2022 года пилотный запуск в системе денежного обращения страны цифровой рубль, состоящий из трёх этапов, в тестировании котором участвовало 12 банков. На первом этапе происходило открытие цифровых кошельков и тестирование переводов цифровой валюты между гражданами. На втором этапе планируется протестировать операции по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. И третий этап, ввести возможность оплаты в офлайн-режиме.
Три банка из пилотной группы уже подключились к платформе и успешно проводят полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами с использованием банковских мобильных приложений, а это ПАО «ВТБ», АО «Газпромбанк» и ПАО «Промсвязьбанк» (далее — ПСБ) [2].
Полноценный же запуск цифрового рубля, который станет новой формой денег в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам, согласно разработанной Минфином стратегии, произойдет до 2030 г.
Рис. 1. Равенство наличного, безналичного и цифрового рубля.
В настоящий момент отличия в использовании цифрового рубля от обычных безналичных переводов и платежей мало заметны, но ЦБ РФ делает акцент на офлайн использовании и без комиссионных переводов, что как раз должно способствовать увеличению количества новых финансовых услуг.
Представленные потенциальные преимущества позволяют считать цифровую валюту в качестве выгодного, надежного и альтернативного средства платежа для граждан. Согласно докладу Банка России, за счет снятия финансовых и временных ограничений на проведение платежей, цифровой рубль предоставит гражданам новые каналы получения финансовых услуг, а также повысит уровень доступности к ним [3, C 8.]. Граждане будут распределять свои денежные средства с учетом своих потребностей между наличными, счетами в коммерческих банках и электронными кошельками в цифровых рублях, аналогично тому, как сейчас они распределяют их между наличными и банковскими счетами.
Выпуск ЦВЦБ способен в долгосрочной перспективе снизить влияние на рынок крупных банков, существующих систем мобильны платежей, а также уменьшить доминирующее положение таких международных платежно-расчетных систем, как Visa и Mastercard. Развитие платежной системы на основе повышения конкуренции на рынке платежей и расчетов способно придать дополнительный импульс развитию финансовой системы. Таким образом, выпуск ЦВЦБ способствует выполнению центральным банком функции содействия развитию национальной платежной системы [4]
Процессы цифровизации ставят перед центральным банком задачи по обеспечению доступа к качественным и современным финансовым услугам для экономических субъектов, предъявляющих на них спрос. По мере развития экономики и роста благосостояния населения непрерывный и гарантированный доступ к качественным финансовым услугам приобретает все более важное значение для экономических субъектов. Чем выше уровень экономического развития и благосостояния населения и, соответственно, выше спрос на финансовые услуги, тем приоритетнее данная задача становится для центрального банка. Выпуск ЦВЦБ может способствовать ее решению, если данная форма денег будет привлекательной и сможет заслужить доверие потребителей [4].
Литература:
- С. Е. Дубова Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации А. С. Кутузова, А. А. Валинурова
- «Ведомости» — ведущие деловое издании России. — Режим доступа https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/02/15/909480-banka-obmenyalis-tsifrovimi
- Гарипов Р. И., Максимова Н. Н. Значение цифрового рубля для экономики страны // Управление в современных системах. 2021. № 4.
- Сахаров Д. М. Цифровые валюты центральных банков: ключевые характеристики и влияние на финансовую систему. Финансы: теория и практика. 2021;25(5):133–149. DOI: 10.26794/2587–5671–2021–25–5-133–149
- Цифровой рубль: доклад для общественных консультаций [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. — 2020. — Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/. — Дата доступа: 23.01.2022.
- Законодательные и регуляторные изменения для внедрения цифрового рубля. [Электронный ресурс] // Цифровой рубль Доклад для общественных консультаций — Режим доступа https://bazanpa.ru/bank-rossii-doklad-ot13102020-h4916382/6/
