В статье автор анализирует право потребителя назаключение иного договора страхования с сохранением пониженной процентной ставки по потребительскому кредиту. Автором исследуются проблемные аспекты, связанные с реализацией данного права. В частности, состав возможных требований со стороны банка к страхованию.
Ключевые слова: потребитель, потребительский кредит, страхование, процентная ставка.
Одним из проблемных аспектов, с которым сегодня сталкиваются потребители при заключении договоров потребительского кредита — это явно невыгодное личное страхование, поскольку денежная сумма уплачивается не только в пользу страховщика, но и в пользу банка в виде комиссии. Как правило, такая комиссия банка в несколько раз превышает страховую премию, уплачиваемую страховой компании.
С появлением возможности у потребителя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии после принятия Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» [2] банки стали включать в индивидуальные условия предоставления потребительского кредита такие положения, согласно которым при прекращении страхования, заключенного «с помощью» банка, процентная ставка по кредиту увеличивается, причем такое увеличение может иметь место как на 2–3 процента, так и на 8–10 процентов. Поскольку никаких ограничений закон в этом аспекте не устанавливает, каждый банк утверждает такую разницу в процентах, какую он считает нужным. Как правило, потребителю невыгодно отказываться от договора страхования в течение 14 дней, поскольку он потеряет большую денежную сумму на увеличении процентной ставки, чем выгадает в результате возврата страховки.
Однако, потребитель всё же имеет возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в период охлаждения и при этом сохранить пониженную процентную ставку.
Согласно части 14 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [1] в договоре потребительского кредита может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, от такого договора добровольного страхования и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Как видно из вышеупомянутой части 14 статьи 11 Закона о потребительском кредите [1], кредитор вправе повысить процентную ставку только в том случае, если заемщик отказался от договора страхования и в течение 30 календарных дней не заключил другой аналогичный договор страхования.
Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите [1] при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, атакже застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора устраховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Законодательство Российской Федерации не содержит ни одного нормативного правового акта, который бы установил возможные критерии банка к страховщику. Означает ли это, что до принятия такого нормативного правового акта банк не вправе устанавливать требования к страховщику, у которого заемщик-потребитель вправе застраховаться с сохранением права на пониженную процентную ставку?
Таким образом, проблемный аспект заключается в том, что ни Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» [1], ни иные нормативные правовые акты Российской Федерации не уточняют, что подразумевается под «невыполнением обязанности по страхованию» и какие именно требования к страхованию и страховщику вправе устанавливать банк.
Из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [1] можно уверенно сказать только то, что банк вправе требовать застраховать страховой интерес заемщика. Однако, в отношении того, какие конкретно требования вправе установить банк, имеется правовая неопределенность.
Данная неопределенность уже побудила многие банки утвердить такие требования к страхованию, которые потребителю выполнить невозможно.
Например, Банк ГПБ (АО) (далее — Газпромбанк) установил требования к страхованию, в которых закреплен исчерпывающий перечень возможных исключений из состава страховых рисков. Естественно, этот перечень соответствует только той программе страхования, на основании которой Газпромбанк заключает договоры страхования с клиентами, при этом страховая премия по такому договору страхования крайне высокая и явно несоответствующая вероятности наступления страхового случая.
В этой ситуации потребитель фактически лишен права на заключение другого договора страхования с той же или другой страховой компанией.
При этом судебная практика на сегодняшний день складывается в пользу Газпромбанка. Суды применяют данные требования к правоотношениям сторон и констатируют несоответствие представленного договора страхования, заключенного с другой страховой компанией, первоначальному договору страхования, заключенному в офисе банка при заключении договора потребительского кредита.
В этой связи законодателю необходимо уточнить Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» [1] и установить конкретные пределы требований банков к страхованию. Отсутствие такие пределов уже сейчас повлекло недобросовестное поведение ряда банков при реализации заемщиком потребителем права на заключение другого договора страхования с сохранением пониженной процентной ставки по кредитному договору.
Литература:
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Официальный интернет-портал правовой информации http://pravo.gov.ru, 23.12.2013.
- Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России, 20.02.2016, N 16.
