В статье рассматривается инновационный подход в рамках стратегического развития коммерческого банка Демократической Республики Конго Rawbank.
Ключевые слова: банковская инновация, стратегическое развитие коммерческого банка, цифровизация банковской сферы.
Согласно точке зрения Кох Л. В., под инновациями банков можно считать «сервисы, доведенные до сведения клиентов и принятые ими, а также услуги совершенно нового уровня, основанные на использовании современных информационных и коммуникационных технологий, и успешно внедренных в процесс деятельности банка» [1]. В зависимости от сферы внедрения банковские инновации можно подразделить на: инфотехнологические, продуктовые и организационные. Под инфотехнологическими инновациями Охлопковым А. В. понимаются те нововведения, которые создавались с применением передовых информационных технологий (сети Интернет, безналичных платежей и т. п.) [2].
В качестве объекта настоящего исследования выступает коммерческий банк Демократической Республики Конго Rawbank. Деятельность Rawbank направлена на оказание полного спектра услуг физическим и юридическим лицам. Банк сохранил свою многопрофильность с момента создания, сосредоточившись на двух основных направлениях: обслуживание физических лиц, а также предприятий малого и среднего бизнеса.
Банк инициировал инновационный подход с момента своего основания в 2002 году. Rawbank является первым банком в Демократической Республике Конго (ДРК), который использует услуги SWIFT для международных переводов с максимальной выгодой для компаний.
Rawbank является ведущим глобальным и инновационным банковским игроком, создателем и дистрибьютором эффективных банковских, финансовых и денежных продуктов, которые приносят пользу всем его конголезским и международным клиентам: частным и государственным компаниям, международным организациям, посольствам, неправительственным организациям и частным лицам.
Выделим основные направления стратегического развития банка (рис. 1).
Рис.1. Направления стратегического развития коммерческого банка Rawbank
В 2021 году в Rawbank появились новые продукты, основанные на цифровых решениях и нацеленные на удовлетворение разнообразных ожиданий различных категорий клиентов в режиме реального времени. Рассмотрим основные виды инновационных для ДКР банковских продуктов и услуг на примере Rawbank [3].
1. В 2017 году Rawbank создал решение Illicocash, которое объединяет несколько нематериальных сервисов в одном приложении. Отправка, перевод и снятие денег, просмотр счетов, пополнение мобильного кредита, международный перевод — все это доступно на платформе Illicocash. Его популярность была настолько высока в период COVID-19, что количество новых клиентов выросло на 30 %, а число транзакций увеличилось на 20 %.
С момента своего запуска Rawbank постоянно развивает и совершенствует это решение. Так, в 2021 году была запущена новая версия Illicocash 2.0, которая предлагает больше функций, обеспечивая при этом лучший контроль благодаря новому интерфейсу. Цель Rawbank на 2022 год — предложить решение Illicocash для каждого счета, открытого в банке, а также создать экосистему, в которой все транзакции будут осуществляться в электронном виде.
Международные переводы — одна из многих функций, которые теперь предлагает Illicocash 2.0. Пользователи могут получать и отправлять денежные средства в любую страну мира. Эта первое подобное приложение в стране, которое позволяет совершать такие операции дистанционно.
В приложении также можно использовать виртуальные карты Mastercard. Пользователи могут приобрести эти карты предоплаты в приложении, а затем получить доступ к различным платформам электронной коммерции.
Это новое приложение также позволяет формулировать запросы на получение средств с помощью технологий искусственного интеллекта. Illicocash 2.0 содержит встроенный менеджер бюджета, что позволяет лучше управлять личными финансами.
2. Чат-бот Rawbot, запущенный в 2020 году и усовершенствованный в 2021 году, был интегрирован на веб-сайт Rawbank, а также на страницу банка в Facebook. Он также доступен для клиентов из Messenger, WhatsApp. Этот компьютерный инструмент, предназначенный для стимулирования разговора в реальном времени со своим пользователем, позволяет клиентам начать чат с банком через выбранный ими канал обмена. Конечно, Rawbank обеспечивает защиту данных и информации, передаваемых через Rawbot, в соответствии с самыми высокими стандартами. Эта программа позволяет еще больше оптимизировать взаимодействие с клиентом, поскольку банк теперь контролирует как жалобы, так и запросы, обеспечивая тем самым оптимальное качество обслуживания.
3. China Express: упрощение переводов между двумя странами.В 2020 году Rawbank запустил «China Express» — новую услугу, призванную облегчить перевод денег между ДРК и КНР. С помощью этой услуги любой человек может мгновенно и безопасно пополнить любой банковский счет, размещенный в Китае. Для этого ему нужно всего лишь ввести номер привязанной к нему карты UNION PAY. На данный момент эта услуга доступна в большинстве представительств банка.
Продолжающийся процесс цифровизации, начатый до пандемии COVID-19, должен значительно улучшить баланс производительности и затрат банка.
В настоящее время находящаяся на стадии внедрения, цифровизация должна быть полностью внедрена в 2025 году, особенно в отношении всего процесса установления отношений с клиентом: открытия счета, идентификации, предоставления различных способов оплаты. Для руководителей банка перспектива улучшения качества обслуживания клиентов является дополнительной мотивацией для перехода к этой новой цифровой модели, предлагая клиентам более интерактивный, динамичный и доступный опыт в повседневной жизни. Три основных типа операций должны предлагаться на условиях, не требующих дополнительных физических перемещений: платежи и транзакции, кредиты и инвестиции, сбережения.
Поскольку некоторые услуги больше не требуются в нерабочее время, банк рассчитывает на более эффективное использование своих агентов и, как следствие, сокращение расходов и издержек на содержание персонала.
Через Демократическую Республику Конго неофициально циркулирует много наличных денег. Цифровизация банковской сферы позволяет структурировать эти неформальные экономические модели на благо населения. В такой огромной стране, как ДРК, физический доступ к населению, расположенному в самых отдаленных районах, может стать проблемой для банков. Благодаря своим многочисленным цифровым услугам Rawbank становится ближе к населению и, следовательно, к своим клиентам, которые затем получают больше преимуществ от своих финансовых услуг.
На этой обширной площадке цифровизации не хватает только цифровой подписи, которая еще не разрешена в стране. Из-за отсутствия доступного интерфейса удаленное открытие учетной записи с помощью отсканированного удостоверения личности на данный момент невозможно, и для доступа к средствам оплаты по-прежнему требуется оригинал.
Основанный двадцать лет тому назад Rawbank постоянно совершенствует свои методы работы, чтобы соответствовать самым высоким международным стандартам.
Литература:
- Кох Л. В. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: автореф. дисс... д-ра экон. наук. Иваново, 2010. 44 с.
- Охлопков А. В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг: автореф. дис. канд. экон. наук. М., 2011. 23 с.
- Официальный сайт коммерческого банка Rawbank [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://rawbank.com/en/.
