Рынок такафул-страхования — это новая сфера института страхования, основывающаяся на принципах и предписаниях Шариата. В настоящей статье рассмотрены отличительные особенности исламского страхования от коммерческого вида страхования. Выявлены проблемы и преимущества на пути реализации такафула в немусульманских странах.
Ключевые слова: страхование, традиционное страхование, страховой фонд, такафул, исламские финансы, нормы шариата.
Под страхованием понимается некая система экономических отношений, содержанием которых является аккумулирование денежных средств на специальных фондах с целью возмещения ущерба застрахованному лицу по мере наступления определенных рисков. Основной целью страхования является защита имущественных интересов.
Коммерческое страхование с точки зрения Шариата входит в противоречие с ее нормами и предписаниями, ввиду этого для большинства мусульман традиционная страховая система представляется несправедливой. Это послужило весомой причиной для развития альтернативного решения в страховании — исламского страхования (такафула), соответствующей главным духовным книгам ислама Корана и Сунны [1].
Усиление всемирной глобализации в мире, что повлекло за собой стремительное увеличение миграции мусульман, стало одной из причин появления и распространения исламских страховых продуктов для страхования своих личных и имущественных интересов. В этой связи, необходимо отметить высказывание М. Олбрайта «Религия — мощная сила, и характер ее воздействия зависит прежде всего от того, какие чувства она внушает и на какие действия вдохновляет…» [2].
Шариат, опираясь прежде всего на Коран и Сунну, оказал огромное влияние на формирование современного представления о рынке страхования.
А именно, это проявляется в признании запретными следующих элементов страхования: рибы, гарара, мейсира.
Согласно этим элементам, ислам не допускает нарушения принципа социальной справедливости, наличия неопределенности в сделке страхования, и азарта.
Такафул-страхование придерживается тех принципов, в основе которых лежит сбалансированное взаимное распределение рисков участников, соответствие моральным нормам, в целях усиления равенства, справедливого распределения благ во всем обществе [3].
В основе модели исламского страхования лежит компенсация дара, вносимого каждым участником в общий такафул-фонд на основе безвозмездности с искренним намерением оказания помощи другим участникам в случае возникновения страхового случая.
Для успешного функционирования исламских правовых институтов в странах, использующих традиционный вид страхования необходимо наличие нормативной базы, разработанных стандартов применения, которые бы соответствовали требованиям шариата.
На пути к внедрению такафула в большей части стран немусульманских строит стоят проблемы отсутствия квалифицированных специалистов в области исламского страхования, отсутствия законодательной базы регулирования исламского страхования, отсутствия знаний о принципах и особенностях исламского финансирования среди населения.
Развитию такафул-индустрии может поспособствовать совершенствование законодательных рамок деятельности этой страховой системы, путем реализации предоставления общественного благосостояния и взаимопомощи, а также внедрения различных страховых исламских продуктов.
При этом необходимо помнить, что механизм адаптации норм шариата к законодательству, которое действует в определенной стране будет различаться в зависимости от тех или иных особенностей.
В середине 2000-х гг. представители различных российских страховых компаний активно изучали возможность развития на отечественном рынке некоторых исламских страховых услуг. Но в тот период для реализации данного направления имелись некоторые препятствия, в том числе политические.
Несмотря на то, что Россия является светским государством, в сферах финансов нормы шариата в той или иной части находят свое отражение. К примеру, Банк Ак Барс представил на ипотечном рынке России специальную программу под названием «исламская ипотека». Данный страховой продукт разработан согласно стандартам Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOFI) при участии сертифицированных шариатских экспертов. Отличием от традиционной ипотеки является то, что ввиду запрета шариата получать или давать денежные суммы под проценты, исламская ипотека предполагает собой покупку у структуры банка в рассрочку на длительный срок, при этом жилье продается не по рыночной стоимости, а с существенной наценкой.
В Республике Татарстан в 2010 году начал работу финансовый дом «Амаль», основными направлениями работы которого является предоставление финансовых услуг в строгом соответствии требованиям законодательства Российской Федерации и стандартам исламского банкинга.
Для того, чтобы обосновать целесообразность и возможность становления такафула в России на правовом поле, необходимо решить следующие задачи. Прежде всего, нужно выявить особенности такафула для российских страхователей в современных условиях, обосновать предложения по изменению российского страхового законодательства, позволяющие внедрить исламские страховые услуги, а также помимо этого необходимо разработать алгоритм оценки потенциального спроса на исламские страховые услуги.
По итогам изложенного, хотелось бы отметить то, что развитие исламского страхования в России, а также в иных финансовых сферах позволит обеспечить наиболее эффективное функционирование отдельных ключевых отраслей экономики, что позволит стимулировать развитие конкуренции.
Литература:
- Беккин Р. И. Исламская экономическая модель и современность. — М.: ИД Марджани, 2009. — С. 337;
- Олбрайт М. Религия и мировая политика/ Пер. с англ. — М., Альпина Бизнес Букс, 2007. — С. 26;
- Шибанова-Роенко Е. А., Саидов А. А. Современная исламская банковская система, С. 33.
