Основные тенденции в обращении банковских карт



В статье авторы проводят анализ показателей рынка дебетовых и кредитных карт.

Ключевые слова: пластиковая карта, кредитная карта, дебетовая карта, Мир.

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, является банковская пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом. Она позволяет ее держателю оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества.

Основным нормативным документом, регулирующих эмиссию и использование банковских пластиковых карт в Российской Федерации, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Согласно указанному Положению, кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию, а также распространение платежных карт, эквайринг платежных карт. На основании Положения Банка России № 266-П кредитная организация в зависимости от особенностей ее деятельности должна разработать свои внутрибанковские правила работы с пластиковыми картами [1]

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции, представленные на рис. 1 [1, п.2.3]

Рис. 1. Перечень операций, совершаемых физическим лицом с использованием банковской платежной карты

Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт операции, представленные в таблице 1 [1, п.2.5].

Таблица 1

Операции, совершаемые индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом с использованием платежных карт

№ пп	Содержание операции
1.	Получение наличных денежных средств (оплата расходов и иные операции) в валюте РФ, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе, оплатой командировочных и представительских расходов для осуществления расчетов на территории РФ.
2.	Получение наличных денежных средств (или оплата расходов) в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов.

По состоянию на начало 2022 года на российском рынке платежных карт более востребованными были национальная система платежных карт «Мир», карты международных платежных систем «Visa» и «MasterCard», (зарегистрированные в США и работающие в России с 19 июня 2015 года).

В Российской платежной системе по состоянию на 01.01.2022 года из 369 кредитных организаций 250 КО (67,8 %) проводили и эквайринг, и эмиссию платежных карт, 246 КО (66,7 %) — только эмиссию, 220КО (56,9 %) –эквайринг [7].

Несмотря на сокращение числа кредитных организаций, общее количество выпущенных платёжных карт, из года в год неизменно увеличивалось: самый больший прирост за последние три года наблюдался в 2021 году (9,5 %), в 2020 году (6,9 %), в 2019 году — (4,9 %). При этом, больший прирост количества выпущенных карт получен за счет роста выпуска банками карт для физических лиц. Так как, в общем количестве банковских карт они занимают больший удельный вес (на 01.01.2022 года — 98,2 %), удельный вес корпоративных карт не большой (1,8 %).

Из общего количества выпущенных платежных карт больший удельный вес приходился на расчетные карты (на 01.01.2022 года — 87,9 %). Больший прирост приходился также на расчетные (дебетовые) карты (за 2021 год — 10,4 %, за 2020 год — 7,2 %, за 2019 год — 4,7 %) [7].

Удельный вес кредитных карт в общем их количестве составлял на 01.01.2022 года всего около 12,1 %. Последние годы интерес клиентов к кредитным картам и показатели процента прироста количества их выпуска снижаются (2021 год — рост 2,5 %, 2020 год — 5,3 %, за 2019 год — 6,0 %).

Последние годы (2019–2021 гг.) увеличивался объем и количество операций, проведенных с применением платежных карт, как внутри страны, так и за рубежом. Общее количество операций с применением банковских карт (включая операции за рубежом) по результатам 2021 года выросло на 25,3 % (по объему на 26,4 %), за 2020 год — по количеству на 16,8 %, (по объему на 15,2 %), за 2019 год — по количеству — на 34,0 % (по объему — на 18,9 %) [7].

Из общего количества и объема операций с применением платежных карт (включая операции за рубежом) около 98,0 % (по объему — около 96, %) приходится на операции, совершаемые физическими лицами.

На операции, проводимые с применением банковских карт внутри страны, по результатам 2021 года приходилось по количеству — 79,2 % (2020 года — 81,5 %, 2019 года — 81,8 %), по объему — 50,3 % (54,0 % и 57,8 %), соответственно, однако, темпы роста объема операций с платежными картами за рубежом увеличивались более быстрыми темпами.

При этом, и количество, и объем внутрироссийских операций, с использованием платежных карт, эмитированных российскими банками, внутри, также увеличивалось, хотя и меньшими темпами. Так, за 2021 год рост операций внутри страны, с применением платежных карт, по количеству составил — 21,8 % (по сумме — 17,6 %), за 2020 год — 16,2 % (по сумме — 7,6 %), за 2019 год — 30,2 % (по сумме — 8,2 %), соответственно.

Более 90,0 % (на 01.01.2022 года — 95,3 %) в общем количестве операций, совершенных на территории России с использованием карт, занимают безналичные переводы по оплате товаров и услуг. Причем, прирост количества безналичных операций по оплате товаров и услуг ежегодно составляет более чем 20 % (за 2019 год — на 34,7 %, за 2020 год — на 19,5 %, за 2021 год 23,7 %). Однако, по сумме, удельный вес указанных операций, хотя и растет, но занимает пока чуть более 50,0 % (за 2021 год — 56,2 %).

В общем объеме платежных карт даже до февральских (2022 года) событий доля карт «Мир» национальной платежной системы увеличивалась. По данным НСПК в 2021 году в России было выпущено более 108,6 млн. карт «Мир», что на 14,3 % больше, чем за 2020 год. Удельный вес карт «Мир», в общем объеме выпуска всех карт, составлял на 01.01.2022 года — 32,4 %. Для 42,0 % российских держателей карта национальной платежной системы «Мир» являлась основной. Доля внутрироссийских операций по платежным картам «Мир» в общем объеме операций за 2020 год увеличилась на 4,7 % и составила 24 %, а по состоянию на 01.01.2022 года выросла до 25,0 % [3].

Последние тенденции в экономике и банковском секторе показали, что российский рынок платежных карт до 2022 года успешно развивался и активно способствовал эффективному функционированию денежного обращения страны в целом и увеличению объемов безналичных переводов.

Стратегией развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы, предусматривался рост количества выпуска карт национальной платежной системы «Мир» к 2023 году до 27,0–30,0 %. Однако, имеются проблемы и факторы, которые оказывают существенное влияние на дальнейшее развитие российского рынка платежных карт.

Основной фактор, который с февраля 2022 года кардинально и резко повлиял на развитие российского рынка платежных карт является то, что в связи с принятием беспрецедентных санкций странами ЕС, США и другими странами карты международных платежных систем «Visa» и «MasterCard», приобретенные их владельцами за рубежом, прекратили действие как внутри России, так и за рубежом. Но карты этих систем, выпущенные российскими банками, продолжают действовать внутри страны в том же режиме. Национальная платежная карта «Мир» в этих условиях стала даже более востребованной.

Второй серьезной проблемой развития рынка платежных карт является высокий уровень мошенничества с банковскими картами. Хотя, по данным МВД России в абсолютном выражении количество преступлений с применением банковских карт по результатам 2021 года и сократилось до 165,6 тысяч (рост за год — 12,9 %), в 2020 году — 190,2 тыс.ед. (рост 453,1 %). В связи со стремительным развитием интернет и мобильных технологий, прогнозируется, что в ближайшие три — пять лет место пластиковых карт займут цифровые карты, по прогнозам уже в 2022 году их доля на рынке составит примерно 25,0 %, а в 2023 году — увеличиться до 30–40 %.

Как показывает анализ, потенциал развития российского рынка платежных карт еще очень большой и Банком России, кредитной системой на перспективу были разработаны конкретные мероприятия по дальнейшему его развитию. Однако, первоочередной задачей ЦБ РФ и коммерческих банков сегодня остается поддержка и дальнейшее развитие национальной системы платежных карт «Мир» и выпуск кобейджинговых карт «Мир-UnionPay» или других карт.

Литература:

1. Положение Банка России от 2412.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [Электронный ресурс] // Консультант плюс Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_
2. Банки в год пандемии увеличили выдачи карт до рекорда за семь лет [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/
3. Иванова Е. И. О национальной платежной системе в 2021 году [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://online-buhuchet.ru/fz-161-o-nacionalnoj-platezhnoj-sisteme-v-2021-godu/
4. Киреев В.Л, Козлова О. Л.. Учебник «Банковское дело». /В. Л. Киреев, О. Л. Козлова/. 2 изд. перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2019, 239 с.
5. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник — /Г. Г. Коробова /. 2 — е изд.перераб. и доп. — М.: Магистр: ИНФРА — М, 2018, 592 с.
6. Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2020 год. Вестник Банка России от 30 июля 2021 № 53. Нормативные акты и оперативная информация [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://docs.yandex.ru/docs/view?tm=
7. www.cbr.ru. Официальный сайт Центрального Банка России.