Является проблемным вопрос о размере ответственности кредитной организации за ненадлежащее исполнение обязательств расчетно-кассового обслуживания клиента по платежным операциям, совершаемым с применением электронного средства платежа в виде банковской карты.
По действующему гражданскому законодательству коммерческий банк несет перед клиентом полную имущественную ответственность за нарушение обязанностей по надлежащему расчетно-кассовому обслуживанию. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности перед клиентом, с банка взыскивается как реальный ущерб, так и упущенная выгода. Вместе с тем, банк не в состоянии предвидеть размер подлежащих уплате убытков, а допускаемые кредитной организацией нарушения, как правило, имеют «системный» характер и затрагивают права большого количества клиентов. В такой ситуации возложение на банк всей полноты ответственности является нецелесообразным, так как это связано с рисками банкротства, обусловленного невозможностью удовлетворения требований всех кредиторов о полном возмещении убытков. Например, ограниченная ответственность кредитной организации за ненадлежащее исполнение обязанностей по расчетно-кассовому обслуживанию предусмотрена в ряде развитых зарубежных стран.
На основании изложенного предлагается:
- ст. 3 Федерального закона от 27.06.2016 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дополнить пунктами 28 и 29 следующего содержания:
28)банковская карта — инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (банка или небанковской кредитной организации)
29)авторизация платежной операции с применением банковской карты — односторонняя сделка банка-эмитента, на основании которой гарантируется, что в момент поступления в кредитную организацию расчетных документов, необходимые для списания денежные средства окажутся на счету клиента, и банку не придется производить исполнение за счет собственных активов (обязательство по поддержанию неснижаемого остатка), а также гарантируется исполнение клиентом обязательства перед банком-эмитентом по уплате вознаграждения, причитающегося банку за оказанные им платежные услуги.
- ст. 9 Федерального закона от 27.06.2016 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дополнить п. 2.1 следующего содержания:
«2.1. Банковская карта выдается кредитной организацией в срок не позднее трех банковских дней после заключения договора об использовании электронного средства платежа. Банковские карты выдаются в непрозрачном запечатанном конверте, исключающем любые возможности третьих лиц зафиксировать платежные реквизиты электронного средства платежа. Клиент в момент получения банковской карты обязан проверить целостность конверта с платежной картой, а при возникновении сомнений, немедленно сообщить в кредитную организацию».
В качестве рекомендаций по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в ПАО «Сбербанк России» предлагается следующее:
1)Постепенно, с развитием технологий, ввести карты для оплаты проезда в общественном транспорте.
2)Вводить карты с дополнительными накопительными схемами (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).
3)Создать мультиаппликационные карты, которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг, необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.
4)Однако с точки зрения банка и государственных структур для реализации этого направления необходима серьезная реорганизация всей системы обслуживания населения, а также большие финансовые и интеллектуальные затраты на сопряжение работы различных систем и создание новых, что может существенно изменить русло конкуренции на рынке банковских карт.
5)Разработать совершенно новый, не используемый ранее дизайн, при котором «оживает» изображение на банковской карте, добавляются трехмерные «парящие» объекты и эффекты «глубины».
Таким уникальным продуктом банк, сможет привлечь внимание клиентов к картам платежной системы Visa, выделиться среди конкурентов и разнообразить свои портфолио за счет необычных дизайнерских решений.
Кроме того, данная технология изготовления, доступная как для карт с магнитной полосой, так и для смарт-карт, служит дополнительной степенью защиты.
Литература:
1. Шагабалова Л. Б. Мошенничество с использованием банковских карт /Л. Б. Шагабалова // Актуальные проблемы права на современном этапе развития российской государственности: материалы II Всероссийской научнопрактической конференции с международным участием (18 апреля 2018 года). — Сибай: ГУП РБ «Сибайская городская типография», 2018. — С. 96–99.
2. Юдахина Е. М. Комментарий к Федеральному закону от 08.03.2020 № 51-ФЗ «О внесении изменения в статью 3 Федерального закона «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» /Е. М. Юдахина // Право в банковском секторе. — 2020. — № 8. — С. 82–83.
