Правовое регулирование системы быстрых платежей



Ключевые слова: система быстрых платежей

Современное развитие научно-технического прогресса, информационно-коммуникационной сети «Интернет» приводит к повсеместной цифровизации и модернизации всех сфер жизни человека. Эти явления не обходят стороной и платежную инфраструктуру. Все больше людей отказываются от наличных расчетов и переходят на безналичный способ оплаты собственных нужд. Существенное влияние на этот процесс оказала и пандемия вируса COVID-19. В связи с вышеупомянутыми факторами возникла необходимость в развитии платежной инфраструктуры. На этот факт обратил внимание Банк России, и в 2019 году, совместно с ассоциацией «Финтех» и Национальной системой платежных карт ввел так называемую систему быстрых платежей (СБП).

Для российской платежной инфраструктуры внедрение СБП стало серьезным шагом на пути к развитию. Так, в традиционной системе платежей для перевода денежных средств требуется до трех рабочих дней. Так, наглядно разницу между системами демонстрирует рис. 1.

Рис. 1. Инфраструктура различных платежных систем

При этом данный функционал недоступен в нерабочие, праздничные дни, а также в выходные. Кроме того, тарифы на проведение транзакции также достаточно высоки и даже могут меняться в зависимости от времени суток зачисления платежа. [1. C.174]

Внедрение Системы быстрых платежей позволило преодолеть данные проблемы. СБП позволила практически мгновенно и в режиме 24/7 производить перевод денежных средств между физическими и юридическими лицами. При этом, достаточно лишь знать номер телефона получателя. Для юридических лиц также очевидны преимущества — комиссия за проведение платежей через системы классического эквайринга составляет 3,5 % от выручки, комиссия же при использовании QR-кодов и СБП составляет всего 0,7 %. Данные преимущества обрекли на успех внедрение СБП — согласно данным Центрального Банка с момента внедрения системы с ее помощью было произведено переводов на более чем 11 триллионов рублей. При этом, популярность СБП возрастает с каждым кварталом. Об этом факте свидетельствует статистика Банка России (см. Рис. 2). [2]

Рис. 2. Динамика операций Системы быстрых платежей

Система быстрых платежей не является инновацией Российской Федерации — системы быстрых платежей действуют в 56 странах мира. Так, в 2018 году в Евросоюзе начал действовать сервис моментальных платежей TIPS. Аналогичный сервис будет создан в Соединенных Штатах Америки 2023–2024 годах (FedNow).

Основными правовыми актами, регулирующими систему быстрых платежей, являются Положение Банка России от 06.07.2017 N 595-П «О платежной системе Банка России» (далее по тексту — Положение N 595-П) [3] и Письмо Банка России от 8 июня 2020 г. N 04–45–5/4130 «О подключении к Системе быстрых платежей Банка России» [4].

Согласно Положению N 595-П, СБП предусматривает круглосуточно и в режиме реального времени переводы на сумму до 1 миллиона рублей. При этом, системно значимые кредитные организации обязаны обеспечить возможность для использования СБП при осуществлении переводов физических лиц в пользу физических лиц по инициативе плательщика, а также между физическими и юридическими лицами.

Кроме этого, важным моментом в регулировании СБП является то, что отсутствует система возвратного платежа. То есть, плательщик не имеет возможности отменить платеж.

Безусловно важным моментом является возможность регулирования действий банков по внедрению СБП и других предписаний Центрального банка. Так, такая ответственность предусмотрена ст. 74 Федерального Закона N 86-ФЗ [5], согласно которому, при неисполнении предписаний Центрального Банка, он имеет возможность наложить штраф до 0,1 % минимального размера уставного капитала. Если не исполняется предписание об устранении нарушений, то накладывается штраф уже в размере 1 % оплаченного уставного капитала. Сумма достаточно существенная, если учитывать, что минимальный размер уставного капитала составляет 1 млрд рублей.

Правовое регулирование Системы быстрых платежей в Российской Федерации на данном этапе достаточно полно. Проблемы присутствуют лишь в обеспечении возможности провести возвратный платеж (chargeback). Что же касается положительных моментов внедрения Системы быстрых платежей, возможностей, которые предоставляет данная система, то они очевидны (см. Рис. 3).

Рис. 3. Возможности системы быстрых платежей [6. С.258]

Несмотря на качественно регулирование системы СБП в развитии данной системы есть куда стремиться. Так, в соответствии со Стратегией развития национальной платежной системы на 2021–2023 года Центрального Банка Российской Федерации в сфере регулирования системы быстрых платежей [7. C. 26–27] планируется:

1. Закрепление возможности для оплаты физическими лицами денежных средств государству в виде налогов, штрафов и т. д. Государство же сможет производить выплаты непосредственно из бюджета. Данная услуга существенно повысит доступность платежных услуг в труднодоступных районах страны.
2. Закрепление возможности пополнения наличными денежными средствами счетов других банков через Систему быстрых платежей.
3. Закрепление возможности использовать мобильные способы оплаты (мобильное приложение СБПэй). В связи с последними событиями во внутренней и внешней политике государства, уходом систем Google Pay и Apple Pay, создание внутренней похожей системы на основе СБП безусловно представляется положительным шагом.

Кроме данных шагов по улучшению системы быстрых платежей автору представляется эффективным разработать систему по возможности возврата денежных средств в случае, например, ошибки в выборе получателя.

Таким образом, в данном исследовании нам удалось разобраться в сущности системы быстрых платежей, оценить ее эффективность, рассмотреть правовое регулирование данной системы. Кроме того, удалось рассмотреть возможности улучшения данной системы и выдвинуть некоторые предложения. В заключение хотелось бы отметить, что внедрение Системы быстрых платежей и качественное правовое регулирование данной системы — важные шаги для оздоровления экономики после пандемии коронавируса и на фоне европейских санкций. Кроме того, увеличение объемов безналичных платежей способно существенно уменьшить распространение теневой экономики.

Литература:

1. Чепаков Д. А. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования системы быстрых платежей / Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2019. № 2 (116). С. 173–178.
2. Официальный сайт Банка России. СБП: основные показатели. [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp/2_2022 (дата обращения 16.12.2022).
3. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 04.04.2022) «О платежной системе Банка России» (Зарегистрировано в Минюсте России 10.11.2020 N 60810) / Текст Положения опубликован на сайте Банка России (http://www.cbr.ru) 13 ноября 2020 г., в «Вестнике Банка России» от 19 ноября 2020 г. N 91–92.
4. Письмо Банка России от 08.06.2020 N 04–45–5/4130 «О подключении к Системе быстрых платежей Банка России» / СПС «КонсультантПлюс».
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790.
6. Быканова И. И., Гордя Д. В., Аль-Саади Моханад Рахим Салим. Возможности и перспектив развития системы быстрых платежей в России / Научные ведомости. Серия: Экономика. Информатика. 2019. Т. 46. № 2. С. 257–265.
7. Стратегия развития Национальной платежной системы на 2021– 2023 годы [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.cbr.ru/content/document/file/120210/strategy_nps_2021–2023.pdf