Цифровой банкинг — это процесс внедрения новых и развивающихся технологий в рамках всей организации финансовых услуг в сочетании с соответствующими изменениями во внутренних и внешних корпоративных и кадровых отношениях для эффективного и действенного предоставления расширенных услуг и опыта клиентам.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что на современном этапе развития банковского сектора, трансформация банков в пользу цифрового банкинга все более часто формируется не только в странах с развивающейся экономикой, но и в развитых странах. Анализ построения устойчивой бизнес-модели цифрового банкинга стоит наиболее остро, ведь данное явление может сталкиваться с определенными правовыми и бюджетными ограничениями со стороны регулятора страны. При этом система цифрового банкинга помогает оптимизировать бизнес-процессы банковского сектора, обеспечив при этом дополнительный рост инвестиций. Зачастую система цифрового банкинга помогает сократить издержки банковского сектора, перенаправив основные ресурсы банков в развитие новых и инновационных областей. Данное противоречивое состояние цифрового банкинга и обусловливает научный интерес.
Ключевые слова: банковская система, цифровой банкинг, бизнес-модели, органы государственной власти, нормативно-правовые акты.
Интеграция финансовых технологий в банковскую деятельность позволяет оптимизировать взаимодействие клиента и банка, улучшить качество обслуживания и дает возможность предоставлять банковские услуги дистанционно и круглосуточно. Сегодня банковская деятельность находится на таком этапе, что внедрение финансовых технологий стало не просто конкурентным преимуществом, но даже конкурентной необходимостью. Поколение пользователей, выстраивающее спрос на рынке банковских услуг, сейчас требует от банков трансформации от классического состояния к цифровому, продвинутому, более удобному.
В первую очередь стоит провести исследование, что представляет собой понятие «цифровой банкинг». Стоит понимать, что в связи с новизной термина, его значение немного размывается. Так, в российской и международной практике «цифровой банкинг» понимается с точки зрения трёх его сущностей. Вполне очевидно, что цифровой банкинг — это, в первую очередь, новая отрасль экономики. Так, изучив более 200 научных статей, в которых содержится понятие цифровой банкинг, профессор школы управления Фрибур, Патрик Шуфель вывел своё определение этому термину. Согласно его мнению, «цифровой банкинг является новой финансовой отраслью, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности» [1].
Да, многое из того, что сегодня предлагает цифровой банкинг как отрасль, является неким переосмыслением ранее существовавших разработок, с целью их внедрения в банковский сектор. Цифровой банкинг состоит из компаний, преимущественно совсем молодых, способ генерации прибыли для которых — разработка проектов, способных увеличить эффективность работы финансовых компаний. В данном случае возможна как совместная работа, например покупка нового решения у стартапа классическим банком, так и самостоятельное производство решений в области финансовых технологий крупным игроком финансового сектора [2].
В свою очередь отсюда возникает второе понимание термина «цифровой банкинг»: так называют и сами компании, которые ведут разработки с целью их дальнейшего интегрирования в традиционную деятельность. В таком разрезе различают также и бигтехи, являющиеся крупнейшими технологическими компаниями, центральное место в характеристике которых занимают цифровые технологии, а не финансовая составляющая, которая является хоть и важным, но дополнением к их деятельности.
Особенность развития финансовых технологий в России заключается в том, что она имеет своё начало и наибольшую сферу распространения в банковском секторе. Именно поэтому на сегодняшний день самое чёткое определение, которое можно легитимно использовать однозначно, сформулировано Центральным Банком России. Итак, по мнению ЦБ РФ, «цифровой банкинг (финансовые технологии) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других» [3].
Вполне закономерно, что сегодня в мире существует достаточно обширный список различных финансовых технологий, успешно применяемых на практике. Самыми распространёнными технологиями для банковского сектора, среди тех, что используются согласно программе «Программа развития цифровой экономики в Российской Федерации до 2035 года», являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, электронные и оптическое распознавание (биометрические данные). Рассмотрим их, а также мобильные технологии и ДБО, облачные технологии, цифровые валюты, блокчейн, виртуальную и дополненную реальность, бесконтактные технологии немного подробнее.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это обобщённый термин, включающий в себя всевозможные технологии и способы предоставления банковских продуктов и услуг, предоставляемых без непосредственного присутствия клиента в отделении банка. В свою очередь цифровой банкинг можно подразделить на розничный (предоставление услуг для физических лиц) и корпоративный (ориентированный на обслуживание юридических лиц).
Использование дистанционных систем обслуживания (ДБО) впервые вошло в применение ещё в 1995 г. в целях оптимизации бизнес-процессов и взаимодействия между банками и их клиентами. В эпоху Интернета банковская деятельность усовершенствовала этот подход, что позволило сократить издержки и существенно повысить эффективность [4]. Тенденции минимизации издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания [5].
Скорость распространения Интернета в мире, и в России, в частности, даёт возможность интегрировать дистанционные каналы банковского обслуживания в мобильные устройства пользователей с помощью приложений и мобильных версий сайтов. Этому также сопутствует ускоряющееся развитие рынка мобильных устройств и телекоммуникаций. Мобильный банкинг, возникший не так давно и совершивший определённого рода революцию в ДБО, сегодня уже не кажется чем-то необычным. Направление продолжает развиваться, одним из последних результатов этому становятся, так называемые, суперприложения (супераппы), позволяющие интегрировать в приложение помимо основных функций, связанные с ними дополнительные опции с целью сконцентрировать внимание пользователя на продуктах создателя приложения и его партнёров. В этой области особенно примечателен опыт Китая (WeChat и AliPay), который будет рассмотрен далее [6].
Следующей уже состоявшейся областью цифрового банкинга являются разработки в области Больших Данных (BigData). Под этим термином понимается большой структурированный или неструктурированный объём данных, применяемый для решения конкретных задач, а также инструменты, методы и подходы к поиску, обработке и структурированию этих данных.
Основными характеристиками Больших Данных принято называть системы из «трёх V»: объём данных (англ. volume), скорость прироста скорость обработки (англ. velocity), многообразие агрегируемых данных и возможность их одновременной обработки (англ. variety). С развитием технологий на основе Больших Данных количество характеристик увеличивалось, и на сегодняшний день к ним также относят: достоверность данных (англ. veracity), их жизнеспособность (англ. viability) и ценность (англ. value), способность данных изменяться (англ. variability) и быть визуализированными (англ. visualization) [7].
Очевидно, что для применения технологий в сфере Больших Данных, необходимо обеспечить источник этих данных. У каждого цифрового банкинга в таком случае существует свой путь, например, у социальных сетей — накопленная информация о зарегистрированных пользователях, у технологической компании — данные, агрегированные благодаря поисковикам. Применение Больших Данных позволяет компаниям сделать выводы о качестве и востребованности своего продукта, более точно спрогнозировать спрос на рынке присутствия, оценить реакцию на осуществлённые действия.
Также не стоят на месте технологии искусственного интеллекта, которые вполне логично встраиваются в финансовую область. ИИ применим как на уровне анализа Больших Данных, находящихся в распоряжении компании, то есть непосредственно даёт возможность получить конкретный результат от собранной информации, так и в качестве конечного продукта, например, в случае робоэдвайзинга. Технологии искусственного интеллекта задействованы в решении множества задач и проблем, первостепенной из которых является преобразование банковских инструментов в соответствие с нуждами клиентов, а также персонализация банковских продуктов и услуг для конкретно сбора данных, но также применимы для распознавания речи и лиц, с помощью применения нейронных сетей, для осуществления биометрической идентификации.
В качестве примеров использования искусственного интеллекта на практике стоит отметить опыт Сбера и Тинькофф. Так, приложение «Сбербанк Онлайн» с 2019 года применяет технологии ИИ, анализирующие поведение клиента. Результатом этого анализа является отображение часто выполняемых действий в разделе рекомендованных операций, что позволяет клиенту совершить рутинную процедуру ещё быстрее, а также в определённой степени повышает его лояльность. «Тинькофф Банк», как и многие другие банки, использует Искусственный Интеллект в целях расчёта кредитного скоринга и путём автоматического анализа данных заёмщика устанавливает для него разумный и обоснованный кредитный лимит [8].
Повысить ценность оказываемых банками услуг, оптимизировать процесс получения и обмена внутренними и внешними данными стало возможным благодаря многим технологическим инновациям, вводимым в деятельность банков. К этому числу можно также отнести технологию открытых API. Они представляют собой интерфейс программирования, который общедоступен разработчикам ПО и даёт возможность программам взаимодействовать друг с другом, в том числе производить обмен данными.
По критерию открытости доступа API подразделяют на частные и открытые. В первом случае используются средства для ограничения доступа, различные виды шифрования данных и усиления мер безопасности. Вторые же доступны внешним пользователям, что даёт им возможность получать и объединять информацию, бесшовно интегрировать различные сервисы и приложения в существующие.
Использование технологии открытых API имеет преимущества сразу для трёх субъектов: для инициаторов API, для разработчиков ПО и для пользователей. Наиболее значимые из них отображены в Таблице 1.
Таблица 1
Основные преимущества внедрения открытых API
|
Инициаторы API |
Возможность расширения клиентской базы, без необходимости инвестирования в разработку нишевого ПО и несения всех сопутствующих затрат; Увеличение вовлеченности клиентов в собственных разработках с помощью внедрения дополнительных сервисов; Получение дополнительного ресурса скоринга; Совершение единоразовой инвестиции с высокой окупаемостью |
|
Разработчики ПО |
Возможность реализации своего проекта с помощью клиентов крупного игрока; Участие в экосистеме распределения дохода; Упрощение процесса написания кода; |
|
Пользователи |
Ускорение процесса получения конечного продукта; Взаимодействие с привычным интерфейсом; Увеличение персонализации предложений |
Источник: составлено автором.
Тесно связаны с открытыми API облачные технологии. Они представляют собой технологическую концепцию, подразумевающая совместное и единовременное пользование определёнными данными, которые хранятся в специальном сервисе. Облако решает целый спектр задач таких, как разработка и запуск корпоративных или пользовательских приложений, хранение и обработка больших массивов данных, обучение ИИ.
Выделяют следующие модели обслуживания облачных сервисов:
— IaaS (Infrastructure as a Service) — инфраструктура как услуга, то есть предоставление в аренду виртуальных вычислительных ресурсов, хранилищ и сопутствующих сервисов, пользуясь такими услугами. Заказчик может при необходимости расширения или сокращения инфраструктуры поменять план подписки на сервис и не тратить средства на закупку нового оборудования и прочие сопутствующие издержки.
— PaaS (Platform as a Service) — платформа как услуга, то есть предоставление в аренду также и готовых к использованию операционных систем, баз данных, средств разработки, тестирования и развертывания программ.
— SaaS (Software as a Service) — программное обеспечение как услуга, то есть арендатор получает готовые к использованию приложения и сервисы, которые уже не требуют установки, обслуживания или обновления, поскольку всё это осуществляется провайдером.
— Специализированные облачные сервисы, такие как AIaaS (Artificial Intelligence as a Service, ИИ как услуга) или DSaaS (Data Science as a Service, обработка данных как услуга) [9].
Одним из новейших направлений в цифровом банкинге является разработки в области концепции цифровых валют. Цифровые валюты Центральных Банков (CBDC) являются теми же денежными средствами, эмитируемые ЦБ, которыми физические и юридические лица имеют право пользоваться наравне с государственными денежными знаками. Однако, CBDC не имеют материального воплощения, и для их использования необходима онлайн- регистрация в соответствующей платёжной системе, при этом открытие счёта в банке не требуется. О своих планах по выпуску национальных цифровых валют, помимо России, также заявил ряд стран: Китай, Япония, Эквадор, Нидерланды и Казахстан.
Таким образом, был произведён обзор отечественного опыта развития финансовых технологий и цифрового банкинга. Были выявлены особенности российской модели развития цифрового банкинга на основе крупных технологических игроков, и европейской модели, в которой развитие происходит благодаря взаимодействию регулятору, традиционных финансовых игроков и их клиентов. Количественный анализ отрасли в разрезе регионов показал растущий интерес к отрасли со стороны инвесторов.
Литература:
1. Аксенов В. С., Обухов В. В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3 (31). С. 75–83.
2. Батаев, А. В. Оценка использования облачных банковских приложений в финансовой сфере / А. В. Батаев, С. А. Воронин // Фундаментальные и прикладные исследования в области управления, экономики и торговли: Сборник трудов Всероссийской научно-практической и учебно-методической конференции. — Санкт-Петербург: ПОЛИТЕХ-ПРЕСС, 2021. — С. 13–17.
3. Каирбеков, А. А. Факторы и тренды развития цифровизации современных банков / А. А. Каирбеков // Экономика: вчера, сегодня, завтра. — 2021. — Т. 11. — № 3–1. — С. 34–41.
4. Деркачева Е. А. Основы цифровой экономики / Е. А. Деркачева, К. А. Карташов // АНО «Международная ассоциация ученых, преподавателей и специалистов». 2021. № 11. С. 24–85.
5. Жданович В. В. Стратегии и модели банковской деятельности в условиях развития цифровых технологий / В. В. Жданович // Экономика и предпринимательство. 2020. № 2. С. 838–841.
6. Ипатова А. В. О направлениях неоиндустриализации в условиях цифровой экономики: контекстно-содержательный аспект // Вопросы регулирования экономики. 2019. Т. 10. № 2. С. 28–40.
7. Авдеева И. Л., Полянин А. В., Головина Т. А. Цифровизация промышленных экономических систем: проблемы и последствия цифровых технологий // Известия Саратовского университета. Сер. Экономика. Управление. Право. Т. 19. Вып. 3. С. 238–245.
8. Бакулина А. А., Попова В. В. Влияние финтеха на безопасность банковского сектора // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 2. — С. 84–89.
9. Бондаренко А. В., Евдокимова Ю. В., Шинкарева О. В. Рынок финансовых технологий США и Канады //Россия и Америка в XXI веке. — 2018. — №. 4. — С. 3–11.
