Ни для кого уже давно не секрет, что деньги можно взять в кредит, оформив договор в любом банке нашей страны. Когда человек берет кредит, по нему назначается определенный процент, но он может меняться, а почему процент может вырасти, сейчас я объясню.
Стоит начать с того, что такое «ключевая ставка» — минимальная оптовая цена, по которой коммерческие банки могут брать деньги у Центрального банка в долг. Населению и компаниям они предоставляют их по розничным ценам, которые можно сравнить с обычными процентными ставками по кредитам. Также ключевая ставка обозначает максимальный процент, под который Центральный Банк принимает на депозиты деньги коммерческих банков [3].
Ключевая ставка имеет свойство понижаться и повышаться, а из-за этого оказывается определенное влияние, а конкретно при понижении ставки происходит следующее:
— Люди начинают брать больше кредитов, потому что процентная ставка по кредиту стала ниже и привлекает больше клиентов.
(При повышении ставки кредиты берут намного меньше)
— Если имеются какие-то простаивающие заводы, предприятия, то для них и экономики в целом, это тоже очень благоприятное явление, компании гораздо активнее берут кредиты и вкладываются в свое предприятие, бизнес и т. д.
(При повышении Бизнес понижает инвестиции и спрос на кредиты так же падает)
— Растет инфляция.
(При повышении инфляция падает)
Но как Центральный Банк и его ставка может быть связан с инфляцией?
Центральный Банк в любом государстве придерживается одной и той же довольно позитивной политики, пытается поддерживать ценовую стабильность и низкую инфляцию, так и у нашего Центрального Банка задача состоит в том же.
При медленном росте цен владельцы бизнеса могут строить инвестиционную стратегию и планировать производство. Люди откладывают средства и не боятся, что деньги обесценятся, поэтому инвестируют их грамотно в свое предприятие, прогнозируя дальнейший рост. Для страны это очень хорошо, так как это способствует экономическому росту.
Когда цены на товары и услуги сильно увеличиваются, то Банк России повышает ставку, чтобы стабилизировать разогнавшуюся инфляцию. Напротив, когда ЦБ видит, что спрос в экономике слабый, он снижает ставку [2].
Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования?
В юридических документах часто встречается термин «ставка рефинансирования». Её применяют для расчёта размеров пени и штрафов при несвоевременной уплате налогов и взносов. Ставка рефинансирования (в процентах) равна ключевой ставке ЦБ РФ.
Если низкие проценты по кредиту это хорошо и так сильно повышается спрос, то почему не сделать ее очень низкой?
Население будет брать дешёвые кредиты и позволит себе совершать гораздо больше покупок, а бизнес инвестирует все в свои мощности и увеличит производство. В итоге у страны будет лучшая экономика, но… [4]
В жизни не как в сказке, все гораздо сложнее. Если опустить ставку до минимума, то деньги не будут иметь своей стоимости, так как — сколько берётся в кредит, почти столько же и отдается. Спрос будет слишком большой и будет превышать предложение, так как люди охотнее станут брать кредиты и тратить их на товары, услуги и собственные нужды. Из-за этого сильно вырастет инфляция, а производство снизится. Потому что, если компании почти беспроцентно дать денег, она не сможет за очень короткий промежуток времени построить новый завод и начать на нём стабильное производство. В результате урон от роста цен будет больше, чем выгода от дешёвого кредита.
Как и когда ЦБ решает изменить ключевую ставку?
Совет директоров Центрального Банка России принимает решение о повышении или понижении ключевой ставки 8 раз в год в соответствии с графиком. Они изучают прогнозы и действуют уже исходя от той информации, которую они из них извлекли.
Какая сейчас ключевая ставка и какой она была? [1]
28 февраля 2022 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку с 9,5 % до 20 %. Такой резкий шаг стал историческим рекордом, последнее максимальное значение было зафиксировано в 2014 году, когда ставка поднялась до 17 %. Решение повысить ключевую ставку до 20 % было принято из-за падения рынков и введения санкций против РФ, включая заморозку активов Центрального банка.
Совет директоров Банка России 28 октября 2022 года принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,50 % годовых. Текущие темпы прироста потребительских цен в целом остаются низкими, способствуя дальнейшему замедлению годовой инфляции.
Вывод: ключевая ставка очень важна для любого государства, его экономики, населения и производств, люди, которые ее регулируют должны обладать огромными познаниями в экономике и уметь прогнозировать дальнейший курс ставки, чтобы всё сохраняло свою стабильность.
Литература:
- Федеральный закон от № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарии // Под общ. ред. К. Д. Лубенченко. — М.: Издательский дом «Банковское дело», 2000.
- https://domrfbank.ru/blog/klyuchevaya-stavka-cb-rf/
- https://fincult.info/article/denezhno-kreditnaya-politika-i-klyuchevaya-stavka-kak-oni-svyazany-i-na-chto-vliyayut/
- http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/886577905315979b26c9032d79cb911cc8fa7e69/
- https://www.cbr.ru/dkp/w_infl/
